Una línea de crédito para su cuenta de cheques
Cualquier dinero que use se proporciona como un préstamo estándar de su banco, por lo que pagará intereses sobre el monto que pida prestado.
Sin embargo, las líneas de crédito de sobregiro a menudo son menos costosas que los programas tradicionales de protección contra sobregiros , que generalmente cobran alrededor de $ 35 por cada transacción rechazada que llegue a su cuenta.
Una línea de crédito de sobregiro ofrece una opción para la protección contra sobregiros, pero hay otras opciones. Recuerde que la protección contra sobregiros es opcional, por lo que no es necesario que agregue nada a su cuenta, pero es posible que su banco aún le cobre tarifas incluso si nunca optó por recibir cobertura de sobregiro.
Fondos para seguir pagando
Siempre es mejor mantener un colchón de efectivo en su cuenta de cheques, pero a veces los errores y sorpresas lo toman por sorpresa y es bueno tener un plan para esas situaciones. Si su cuenta de cheques se agota, el resultado dependerá de los tipos de cargos que afectan a su cuenta y cómo está configurada su cuenta.
Transacciones únicas con tarjeta de débito: si usa su tarjeta de débito para compras diarias o retiros en cajeros automáticos, su banco podría simplemente rechazar la transacción siempre que nunca haya optado por ningún tipo de protección contra sobregiros, como una línea de sobregiro de crédito, por ejemplo.
En ese caso, puede usar un método de pago diferente o simplemente prescindir de. Sin embargo, si ha optado por algún tipo de protección contra sobregiros, usará ese servicio.
Pagos previamente autorizados: es probable que su banco siga procesando las facturas mensuales recurrentes que llegan a su cuenta por parte de ACH , incluso si su cuenta de cheques está vacía.
En esos casos, pagará una tarifa por fondos insuficientes , nuevamente, a menudo alrededor de $ 35, o utilizará alguna forma de protección contra sobregiros.
Cheques: Sí, la gente todavía escribe cheques. Si escribe un cheque por más dinero de lo que está disponible en su cuenta, su banco puede o no permitir que se ejecute el cheque. Nuevamente, si tiene protección regular contra sobregiros, cubrirá el cheque siempre que la cantidad esté dentro de los límites. De lo contrario, su banco podría permitir que el cheque rebote, lo que generaría numerosas comisiones y dolores de cabeza .
Trampas
Una línea de crédito de sobregiro es menos costosa que la protección contra sobregiros tradicional, y le permite seguir gastando en emergencias. Pero es peligroso confiar en cualquier forma de protección contra sobregiros. Su banco eventualmente lo suspenderá si lo usa con demasiada frecuencia, y pagará más en tarifas de lo que necesita. Lo mejor es equilibrar su cuenta y registrarse para recibir alertas para saber si se está quedando sin fondos.
Costo: las líneas de crédito para sobregiros, aunque no son costosas, no son gratuitas. Tendrás que pagar intereses por el dinero que pidas prestado . Si solo toma prestado uno o dos días, el costo debería ser extremadamente bajo. Pero también es posible que tenga que pagar una pequeña tarifa cada vez que ingrese a la línea de crédito de sobregiro, de modo que cuanto más la use, más le costará.
La tarifa por incidente puede ser de alrededor de cinco dólares. Finalmente, algunos bancos cobran una tarifa anual modesta para mantener el servicio en su cuenta.
Límites: por lo general, no hay límites estrictos sobre cuántas veces puede usar una línea de crédito de sobregiro, pero los bancos se sienten incómodos con los clientes que lo usan con demasiada frecuencia y es posible que cierren su cuenta. Por lo general, hay un límite de dólares en la línea de crédito para evitar que solicites demasiado. Dependiendo de su crédito y posible necesidad, puede asegurar una línea de crédito de sobregiro por $ 500 o $ 1,000, aunque algunos bancos ofrecen líneas con un límite de crédito de hasta $ 10,000.
Alternativas: Nuevamente, hay otras opciones. Si su principal riesgo es un gasto excesivo con su tarjeta de débito, simplemente puede optar por no recibir protección contra sobregiros. Su banco rechazará su tarjeta y podrá encontrar otra forma de pagar.
Su banco también podría permitirle configurar una transferencia desde su cuenta de ahorros: en lugar de pedir prestado el dinero del banco, usará su propio efectivo. La tarifa para una transferencia de ahorros es generalmente similar (puede configurarla para que su cuenta de ahorros se use antes de pedir prestado de una línea de crédito).
Obtener una línea de crédito de sobregiro
Para inscribirse en una línea de crédito de sobregiro, comuníquese con su banco. Asegúrese de preguntar sobre todas las alternativas, como una transferencia de cuenta de ahorros, y familiarícese con las tarifas. Una vez que esté en su cuenta, úselo lo menos posible.
Ejemplo
No tiene dinero en su cuenta de cheques, pero varios cargos pequeños llegan a su cuenta: $ 5, $ 6 y $ 7. Tienes una cantidad total de $ 18. Su banco puede cobrar tres cargos por cobertura de sobregiro de $ 35 cada uno, uno por cada artículo. Eso es $ 105 en honorarios para cubrir $ 15 en cargos.
Con una línea de crédito de sobregiro, pediría prestado $ 18 contra la línea. El banco le cobra intereses sobre el préstamo a una tasa comparable a las tarjetas de crédito, y posiblemente una tarifa como $ 5 por artículo cubierto. Paga el préstamo en unas pocas semanas cuando su cheque de pago llegue a su cuenta corriente. Los cargos por intereses podrían ser menos de un dólar o un cargo mínimo requerido de unos pocos dólares, y pagará $ 15 en honorarios en lugar de $ 105, como lo haría con la protección estándar contra sobregiros.