La protección contra sobregiros hace posible gastar más de lo que tiene actualmente en su cuenta de cheques, lo que puede ayudar en una emergencia o si los tiempos se vuelven temporalmente difíciles, desde el punto de vista financiero.
Los bancos de consumo solían agregar automáticamente esta característica a todas las cuentas de cheques, pero hoy en día debe aceptar o solicitar el uso del servicio. Puede descubrir que no desea protección contra sobregiros porque puede ser costosa y, a veces, las personas están mejor sin ella.
La mecánica de la protección contra sobregiros
Si tiene protección contra sobregiros en su cuenta y su saldo es negativo, el banco cubrirá ciertos pagos por usted. Digamos que necesita gastar $ 100 con su tarjeta de débito pero no tiene $ 100 en su cuenta de cheques, o tal vez tiene los fondos en su cuenta, pero todavía no están disponibles para gastar .
El banco aún puede aprobar el pago, lo que le permite completar su compra, y luego notificarle que esperan que deposite fondos inmediatamente para cubrir los $ 100.
Encontrará que los bancos colocan límites diferentes en el monto en dólares que cubre su plan de protección contra sobregiros.
Además, es posible que se le revoque el privilegio si con frecuencia escribe cheques que exceden su saldo disponible.
Pros y contras
Lo más importante es que cuesta dinero tener sobregiros. La razón probable por la que tuvo uno es que no tenía suficiente dinero disponible, y ahora con las tarifas de sobregiro, tendrá incluso menos.
Puede ver cómo la protección contra sobregiros no lo ayuda a largo plazo.
Para algunos, el principal beneficio de la protección contra sobregiros es que la parte que recibe su cheque no es consciente de que tenía poco efectivo cuando les dio el cheque. Esto le ayuda a evitar la vergüenza, especialmente si escribió el cheque a un amigo o socio comercial.
La protección contra sobregiros también le ayuda a evitar multas o multas por pagos atrasados si escribió un cheque para pagar su automóvil, una tarjeta de crédito u otra factura justo antes de su fecha de vencimiento.
Como otro beneficio, puede evitar el cobro de tarifas de cheques de los minoristas, suponiendo que pague con cheque. Si no tiene protección contra sobregiros, es posible que tenga que pagar una tarifa de fondos insuficientes (NSF) a su banco y una tarifa adicional de devolución de cheque al minorista. En última instancia, puede terminar con informes negativos en su archivo ChexSystems .
El costo de la protección contra sobregiros
Los bancos generalmente no ofrecen protección contra sobregiros de forma gratuita. Cobran honorarios en parte para evitar que abuse del servicio y porque crean una fuente de ingresos para el banco. Asegúrese de comprender los posibles cargos antes de agregar una función de protección contra sobregiros a su cuenta. El cargo generalmente será similar a la tarifa de los Fondos no Suficientes del banco.
A continuación, puede incurrir en costos de intereses. Dependiendo de su plan de protección contra sobregiros, el monto de su sobregiro podría considerarse un "préstamo". En ese caso, el banco cobrará intereses hasta que pague. Esta opción, conocida como línea de crédito de sobregiro , generalmente es menos costosa que pagar una tarifa fija por cada sobregiro que llegue a su cuenta.
Finalmente, si usa la protección contra sobregiros con demasiada frecuencia, puede permitirle tener malos hábitos que terminen costando mucho durante su vida. Dependiendo de la protección contra sobregiros puede ser una señal de que podría beneficiarse de aprender a administrar mejor su flujo de efectivo.
Aunque los cheques devueltos no aparecen en su informe de crédito de inmediato, pueden afectar la forma en que los bancos pequeños y las cooperativas de ahorro y crédito evalúan su solvencia crediticia. También pueden costar mucho dinero, generar cargos civiles y penales y, finalmente, dañar su crédito.
Minimizar los honorarios
Si considera que le va mejor con un programa de protección contra sobregiros, compre diferentes bancos para minimizar sus costos. Después de todo, es mejor mantener la mayor cantidad de dinero posible para sus otros gastos, en lugar de tener que utilizarlo para cubrir las tarifas de cheques sin fondos. A continuación encontrará algunas preguntas para los bancos, que lo ayudarán a encontrar el mejor plan de protección contra sobregiros:
¿Hay una tasa de interés o tarifa plana para sobregiros? Dependiendo de la frecuencia contra la cantidad de sobregiros que experimente, un método puede costar menos que el otro.
¿Puede vincular su cuenta de cheques con una fuente de fondos que se utilizará antes de la función de sobregiro? Si puede adjuntar una tarjeta de crédito o, mejor aún, una cuenta de ahorros para retirar efectivo, puede evitar las tarifas por sobregiro.
¿Una línea de crédito de sobregiro sería más ventajosa para usted? Pregúntele a su banquero qué opciones tienen disponibles para usted. Descubra exactamente cómo funciona cada proceso y las consecuencias de cada elección.
Como habrás adivinado, la mejor forma de minimizar los costos de protección contra sobregiros es evitar sobregiros. Además de realizar un seguimiento financiero básico con un registro de cheques, también puede controlar los saldos de sus cuentas bancarias mediante la banca en línea o aplicaciones bancarias en su teléfono móvil para verificar la cantidad de fondos en su cuenta corriente.
Si sabe que tendrá problemas de liquidez en el futuro cercano, podría ser útil abordar la situación de manera proactiva. Una vez que su presupuesto indique que tendrá poco dinero en efectivo, busque la forma de extender las fechas de vencimiento de los pagos unos días más.
Puede llamar a la parte a la que le debe un cheque, como una compañía de tarjetas de crédito, un titular de préstamos estudiantiles o una empresa de servicios públicos, mencionar su escasez de efectivo actual y temporal y preguntar si pueden esperar unos pocos días para realizar el pago. También es aconsejable preguntar si pueden renunciar a las tarifas atrasadas ya que llamó para avisarles.
Puede minimizar los problemas si mantiene pestañas frecuentes en el saldo de su cuenta de cheques y tiene en cuenta los cheques que ya ha escrito, pero que aún tienen que borrar su cuenta bancaria.
¿Las tarifas por sobregiros son ilegales?
En julio de 2010, la ley federal cambió la forma en que los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar cargos por sobregiro. Nuevamente, los bancos solían agregar automáticamente protección contra sobregiros a su cuenta, y generalmente no había forma de optar por esta "protección".
Como resultado, los consumidores pagaron miles de millones en comisiones a los bancos por simples errores en su cuenta corriente. El ejemplo común fue un café con leche $ 38- $ 3 por el café y $ 35 por el cargo por sobregiro.
Se requirió que los bancos desactivaran la característica de sobregiro y solo ofrecieran la característica a los clientes que optan por ella, pero los clientes aún pagan tarifas por sobregiro en algunos casos sin optar por participar. Dos situaciones pueden causar un cargo inesperado por sobregiro:
El banco está infringiendo la ley y cobrando a los clientes de forma ilegal, lo que es poco probable, pero ciertamente ha sucedido
El culpable no era uno de los pagos "de una sola vez" cubiertos por la ley de sobregiro
Puede argumentar si la ley debería tener o no sobregiros más definidos, pero la ley actual no lo protege de ciertos tipos de sobregiros, como los pagos recurrentes que sacan el saldo de su cuenta por debajo de cero.