¿Qué sucede si escribe cheques sin fondos?
La mayoría de las personas están familiarizadas con las consecuencias obvias de los cheques sin fondos :
- Honorarios: su banco, y a quien le haya enviado el cheque, probablemente le cobre tarifas de alrededor de $ 35 cuando se devuelva un cheque. Si estaba pagando algo con una fecha de vencimiento, también enfrentará cargos por "pago atrasado" (y también pueden surgir otras complicaciones).
- Puntuaciones crediticias: un cheque rechazado no daña de inmediato su crédito , pero debe aclarar las cosas y realizar su pago. Si toma demasiado tiempo, su acreedor (ya sea un consultorio médico, un comerciante o un distrito municipal) podría enviar su cuenta a una agencia de cobros, y entonces su crédito sufrirá.
- Cierre de la cuenta: después de demasiados cheques devueltos, su banco podría cerrar su cuenta para minimizar el riesgo
Las malas listas de verificación
Muchas personas no saben que hay varias compañías de informes de consumidores que rastrean la actividad de su cuenta corriente. Si va por debajo de cero en su cuenta corriente más que ocasionalmente, estas compañías pueden crearle problemas. Muchas de estas empresas están reguladas por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, Fair Credit Reporting Act), al igual que las principales agencias de informes crediticios .
Los dos tipos principales de transacciones que causan problemas son:
- Rebotar un cheque: cuando se escribe un cheque, pero se devuelve impago cuando alguien intenta depositar o cobrar el cheque
- Fondos insuficientes: cuando los cargos a su cuenta (incluidos los cheques que usted escribe, así como las transferencias electrónicas de fondos) llevarían el saldo de su cuenta a menos de cero
ChexSystems es una de las compañías que realiza un seguimiento de su comportamiento bancario. ChexSystems es utilizado principalmente por los bancos y las cooperativas de crédito cuando evalúa si abrir o no una cuenta de cheques para usted.
Es arriesgado que los clientes emitan cheques rutinariamente, por lo que muchos bancos realizan una búsqueda de clientes potenciales antes de abrir cuentas. Otras compañías, como TeleCheck, Certegy y Early Warning Systems, proporcionan informes similares.
Lo que hace ChexSystems
ChexSystems mantiene registros de personas que (de una manera u otra) gastan más dinero de lo que estaba disponible en sus cuentas de cheques, así como aquellos que han violado otras políticas bancarias. Si devolvió cheques en el pasado o le debe dinero a un banco, hay muchas posibilidades de que esté en la base de datos de ChexSystems.
Los bancos y las cooperativas de crédito brindan información sobre su comportamiento bancario a ChexSystems, y también contribuyen otras fuentes. Luego, las instituciones financieras compran informes de ChexSystems para averiguar si ha tenido problemas en otros bancos.
El informe principal de ChexSystems solo contiene información negativa . En otras palabras, solo tiene un registro en ese informe si ha rebotado cheques o ha descubierto sobregiros en sus cuentas bancarias. Si no hay nada en su informe de ChexSystems, eso es bueno, y es diferente de los informes de crédito para pedir prestado , que son mejores si puede mostrar un historial sólido de préstamos y reembolsos .
Los registros negativos se guardan en ChexSystems durante cinco años, o hasta que el banco o la cooperativa de crédito que informaron el problema pidan que se elimine.
Sin embargo, se pueden cuestionar las entradas erróneas (se eliminarán si puede proporcionar pruebas suficientes de un error o robo de identidad).
ChexSystems no decide si se le permite o no abrir una cuenta bancaria. Los bancos toman esa decisión en función de sus políticas, pero tendrá mejor suerte si su informe de ChexSystems está limpio.
Obtener puntajes e informes
Al igual que con todas las agencias de informes al consumidor , ChexSystems debe proporcionarle una copia gratuita de su informe cada año sin cargo. Para obtener detalles sobre cómo solicitar un informe, visite el sitio web de ChexSystems. ChexSystems también crea un puntaje de consumidor, que es un número usado para tratar de predecir su comportamiento futuro. También puede solicitar su puntaje, que se ofrece de forma gratuita a partir de este escrito (pero las compañías de informes de consumidores pueden cobrar tarifas por los puntajes).
Segundas oportunidades
Si su informe de ChexSystems dificulta abrir una cuenta, necesitará encontrar un banco o cooperativa de crédito que esté dispuesta a trabajar con usted. Tienes varias opciones.
Sin verificación: no todos los bancos usan los informes de ChexSystems. Busque uno y no lo rechazarán según el contenido de esos informes. Los pequeños bancos locales y las cooperativas de crédito son su mejor opción.
Haga una excepción: a veces es posible defender su caso: explique qué sucedió con sus cuentas de cheques en el pasado y por qué no espera que sucedan las mismas cosas en el futuro. De nuevo, tus posibilidades son mejores con una institución pequeña.
Segundas oportunidades: algunos bancos, por política, se complacen en abrir cuentas para personas con listas de cheques sin fondos. Conocidas como "cuentas de segunda oportunidad", estas cuentas le dan menos libertad para gastar, pero al menos puede registrarse para depositar directamente , almacenar fondos y ganar interés. Con el tiempo, puede regresar a una cuenta bancaria completamente funcional.
Detener los controles de rebote
Para evitar problemas en el futuro, mantenga un colchón de seguridad en efectivo en su cuenta corriente. Comience a equilibrar su chequera regularmente, y vea si los métodos de pago alternativos funcionan mejor (como una tarjeta de débito , que será rechazada inmediatamente si no tiene fondos suficientes en su cuenta).