Cómo evitar cheques de goma (y tarifas)
Cuando una cuenta no tiene fondos suficientes , el banco del escritor del cheque rechazará la solicitud de pago y devolverá el cheque (o la solicitud electrónica) al banco del beneficiario. En lugar de enviar dinero al beneficiario, la solicitud de pago "rebota".
Por qué los cheques rebotan
Cuando las personas pagan con cheque, existe confianza: ningún efectivo cambia de dueño inmediatamente, y pasarán varios días para que los fondos pasen de una cuenta a otra. El beneficiario (o destinatario del cheque) realmente no sabe cuánto dinero tiene disponible el escritor de cheques para gastar, pero la mayoría de los clientes no tienen el hábito de devolver cheques, por lo que los cheques a menudo se aceptan por fe.
En otras palabras, los comerciantes y proveedores de servicios aceptan cheques asumiendo que los cheques se borrarán sin ningún problema.
Puede escribir cualquier cosa: es posible emitir un cheque por la cantidad que desee, independientemente de si esos fondos están realmente disponibles para gastar en su cuenta corriente. Escribir cheques de goma intencionalmente es generalmente ilegal, y una mala idea por numerosas razones , pero es fácil de hacer.
Accidentes suceden: a veces los cheques rebotan por accidente. Un escritor de cheques puede creer que tiene fondos disponibles , pero los retiros reducen su saldo y lo toman por sorpresa.
Por ejemplo, los pagos electrónicos automáticos, los cheques pendientes que llegan inesperadamente a una cuenta y las grandes retenciones de tarjetas de débito pueden hacer que los cheques reboten. Además, a veces las personas simplemente olvidan hacer depósitos o verificar el saldo de su cuenta.
Problemas con la cuenta o el cheque: los cheques pueden rebotar por una variedad de otras razones.
- Cuentas cerradas: si la cuenta corriente se cerró por algún motivo, se rechazarán los cheques. En algunos casos, esto es una señal de fraude y también puede ocurrir cuando los beneficiarios tardan en depositar cheques.
- Detener el pago: si el que realizó el cheque canceló el pago del cheque, el banco debería cumplir con esa solicitud. En esos casos, los beneficiarios deben averiguar por qué se realizó la solicitud y hacer los arreglos para una forma de pago alternativa.
- Problemas con el cheque: los bancos pueden negarse a aceptar un cheque si hay algo sospechoso. Los problemas comunes incluyen la falta de firmas y cheques vencidos, pero otros problemas pueden hacer que los bancos marquen un cheque.
Cuando se deposita un cheque en mal estado o el beneficiario intenta cobrarlo, el cheque se envía al banco del escritor del cheque (en papel o en formato electrónico). El banco verificará si la cuenta corriente tiene fondos disponibles, y el banco pagará el cheque si todo está bien. Si hay algún problema, el banco proporcionará una breve descripción y devolverá la solicitud al banco del beneficiario.
Tarifas, honorarios, honorarios
Los controles de goma generan tarifas, para todos los involucrados.
- Si escribe un cheque sin fondos , su banco le cobrará tarifas por fondos insuficientes o sobregiros en su cuenta. Esas tarifas suelen ser de alrededor de $ 35 más o menos. Además, la persona o empresa a la que le escribió el cheque también puede cobrar una multa o un cargo por pago atrasado.
- Si recibe un cheque que rebota, también tendrá que pagar. Su banco lo va a negar por depositar un cheque sin fondos, a pesar de que no fue su culpa. Esas tarifas suelen estar en el estadio de $ 35. En algunos casos, puede pasar esos cargos al escritor de cheques, pero debe seguir ciertas reglas para cobrar esos fondos del escritor de cheques (y nunca se sabe si obtendrá algo, incluido el pago original, de un cliente). quien escribe un cheque malo).
Evite cheques sin fondos
Tanto los escritores de cheques como los destinatarios de cheques pueden tomar medidas para evitar que los cheques reboten.
Los escritores de cheques deben asegurarse de tener suficientes fondos disponibles para cada cheque que escriban.
- Conozca su saldo: verifique su saldo disponible (que puede ser diferente del saldo de su cuenta ) a menudo. Use aplicaciones de finanzas personales y mensajes de texto con su banco para comprender cuándo el dinero sale de su cuenta.
- Mantenga un buffer: deje dinero extra en su cuenta corriente para gastos inesperados. Ese dinero puede ayudar cuando se olvida de los pagos que afectan su cuenta, y cuando necesita dinero en efectivo para una emergencia. Si mantiene constantemente el saldo de su cuenta justo por encima de cero, es más probable que pague los cargos por sobregiro y utilice productos de préstamo caros.
- Balancee su cuenta: realice un seguimiento del saldo de su cuenta, depósitos y retiros. Si equilibra sus cuentas, sabrá lo que sucede en su cuenta antes que su banco . Tendrá tiempo para hacer depósitos o transferir fondos para evitar el rebote de cheques y el pago de multas.
- Comuníquese con los beneficiarios: si escribe un cheque y luego se da cuenta de que va a rebotar, comuníquese con el beneficiario inmediatamente. Hágales saber antes de depositar el cheque y haga otros arreglos. Esto ahorrará tiempo y dinero a los dos.
Verificar que los destinatarios siempre se arriesguen aceptando cheques, pero es posible administrar esos riesgos.
- Verifique los fondos: comuníquese con el banco del escritor del cheque para verificar los fondos antes de aceptar o depositar un cheque. Algunos bancos cooperarán, pero otros no proporcionarán información sobre las cuentas de los clientes. No lo sabrás a menos que lo intentes.
- Verificar los servicios de verificación: las empresas pueden usar bases de datos que rastrean cuentas corrientes y ayudan a identificar cheques que probablemente reboten. Incluso pueden garantizar el pago de cheques sin fondos por una tarifa adicional.
- Procesos: sea selectivo sobre a quién acepta cheques. Para algunas empresas, el riesgo vale la pena, y usted puede servir de manera rentable a más clientes al tomar cheques (en lugar de requerir tarjetas de crédito o solo efectivo ). Pero vale la pena seguir las mejores prácticas si va a aceptar cheques .