Los pagos electrónicos reemplazan el cheque y los pagos con tarjeta
La mayoría de los consumidores ya usan los pagos de ACH, aunque es posible que no estén familiarizados con la jerga técnica.
Cuando los empleadores pagan salarios a través del depósito directo o los consumidores pagan facturas electrónicamente de las cuentas de cheques , la red de ACH es probablemente responsable de esos pagos. Según NACHA, la Asociación de pagos electrónicos detrás de la red ACH, se realizaron más de 25 billones de pagos ACH en 2016.
Conceptos básicos de ACH
Los pagos de ACH son simplemente transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otra. Los usos comunes incluyen:
- Un cliente paga a un proveedor de servicios.
- Un empleador deposita dinero en la cuenta de cheques de un empleado.
- Un consumidor mueve fondos de un banco a otro.
- Una empresa paga a un proveedor de productos.
- Un contribuyente envía fondos al IRS u organizaciones locales en línea .
Para completar los pagos, la organización que solicita un pago (ya sea que desee enviar fondos o recibir fondos) necesita obtener información de la cuenta bancaria de la otra parte involucrada. Por ejemplo, los empleadores requieren que los empleados que usan depósito directo brinden los siguientes detalles:
- El nombre del banco o cooperativa de crédito que recibe los fondos
- El tipo de cuenta en ese banco (cuenta corriente o de ahorro)
- El número de ruta ABA del banco
- El número de cuenta del destinatario
Con esa información, se puede crear un pago y enrutarlo a la cuenta correcta. Se requieren los mismos detalles para realizar retiros preautorizados de las cuentas de los clientes.
Los pagos de ACH son típicamente electrónicos de principio a fin. Pero a veces los cheques en papel se convierten en pagos electrónicos y los fondos se mueven a través del sistema ACH.
Beneficios en general: los pagos electrónicos son populares por varias razones.
- Debido a que son electrónicos, los pagos de ACH utilizan menos recursos que los cheques en papel tradicionales. No hay necesidad de papel, tinta, combustible para transportar cheques, tiempo y mano de obra para manejar y depositar cheques, y así sucesivamente.
- Las transacciones electrónicas facilitan el seguimiento de los ingresos y gastos. Con cada transacción, los bancos crean un registro electrónico. Las herramientas de contabilidad y administración financiera personal también pueden acceder a ese historial de transacciones.
Por qué a las empresas les gustan los pagos de ACH
Las empresas se benefician de enviar y recibir fondos con ACH.
Fácil de manejar: cuando los clientes pagan con cheque, las empresas deben esperar a que llegue el correo y luego deben depositar el cheque en un banco. Los pagos a veces se pierden, y ingresar esos pagos en un sistema de mantenimiento de registros requiere mucha mano de obra. Los pagos electrónicos se reciben de manera rápida y confiable, y no hay necesidad de enviar cheques al banco y esperar unos días para averiguar qué cheques rebotaron .
Menos costoso que el plástico: para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito, cuesta menos procesar una transferencia de ACH que los costos de un pago con tarjeta de crédito.
Especialmente cuando se recolectan pagos recurrentes, esos ahorros se acumulan, y automatizar esos pagos solo aumenta los beneficios. Sin embargo, ACH no le da una respuesta de aprobación / denegación en tiempo real como lo haría un terminal de tarjeta de crédito.
Pagos a larga distancia: las empresas pueden aceptar pagos de ACH de forma remota, aunque lo mismo es cierto para las tarjetas de crédito. Si sus clientes no tienen tarjetas de crédito o prefieren no enviar la información de su tarjeta con regularidad, ACH puede brindarle una solución.
Para una discusión más detallada de ACH para uso comercial, vea Conceptos básicos de procesamiento ACH
Por qué a los consumidores les gusta pagar con ACH
Los consumidores también se benefician de los pagos de ACH.
Pagos fáciles: no es necesario escribir cheques, reordenar cheques cuando se agoten y recibir cheques por correo a tiempo. No se agregarán cargos a sus tarjetas de crédito: los fondos provienen directamente de su cuenta bancaria.
Piloto automático: si utiliza pagos automáticos ACH, los clientes no necesitan estar atentos a las facturas ni hacer nada. Para bien o para mal, todo funciona en piloto automático.
Obtenga más información sobre cómo y por qué los consumidores usan ACH. Ver débito ACH para consumidores .
Cómo aceptar pagos de ACH de los clientes
Para aceptar pagos de ACH, deberá asociarse con un procesador de pagos. Es posible que ya tengas una relación con uno; aún no estás usando el servicio ACH. Numerosos procesadores de pagos lo ayudarán a realizar pagos ACH, por lo que vale la pena buscar uno que haga exactamente lo que necesita.
Comience preguntando a sus proveedores de servicios existentes si pueden manejar los pagos de ACH para usted:
- El banco donde guarda sus cuentas comerciales
- La compañía que procesa los pagos con tarjeta de crédito (u otros) para usted ya
- Sus programas populares de proveedor de software de contabilidad le permiten crear facturas y aceptar pagos de ACH
Los nuevos procesadores de pago entran continuamente en el mercado y pueden ser adecuados para las pequeñas empresas que solo necesitan realizar pagos de ACH poco frecuentes. Por ejemplo, Plooto le permite enviar o recibir pagos desde $ 1.00 cada uno, y no hay cuota mensual. Las grandes empresas pueden pagar menos por ACH, pero puede ser asequible si solo tiene un puñado de transacciones cada mes.
¿Cuanto cuesta?
ACH es una opción para empresas de cualquier tamaño. Naturalmente, pagará menos si tiene volúmenes más altos, pero lo mismo se aplica a los pagos con tarjeta de crédito. NACHA informa que los costos promedio son de alrededor de 11 centavos por transacción. Para las pequeñas empresas, los proveedores de servicios pueden cobrar entre tres y cinco veces más (algunos solo cobran por transacción, mientras que otros incluyen una tarifa mensual o un porcentaje de cada pago). Dependiendo de su tamaño promedio de boleto, esos costos aún pueden ser competitivos con los costos de procesamiento de pagos con tarjeta de débito.
Asegúrese de ver el panorama general al evaluar alternativas: puede que no cueste nada aceptar cheques, pero ¿cuál es la compensación? Tratar esos cheques lleva tiempo, y es probable que los fondos no ingresen a su cuenta tan rápido. Para algunas empresas, como los consultores que solo reciben uno o dos cheques por mes y para quienes el flujo de efectivo no es un problema, podría ser más problemático que la creación de ACH. Pero otros podrían salir adelante simplemente creando más tiempo en el día.
Pagos personales de ACH
Como individuo, puede enviar o recibir pagos a través de ACH si una empresa u otra organización está en el otro lado de la transacción. Los pagos directos de ACH de persona a persona generalmente no son una opción, pero es fácil enviar fondos con un intermediario involucrado.
Aplicaciones de terceros: varias aplicaciones y servicios de pago le permiten enviar fondos a amigos y familiares de forma gratuita. Esas aplicaciones proporcionan un front-end a su cuenta bancaria, y a menudo usan ACH para hacer depósitos y retiros por usted.
Ofertas bancarias: su banco o cooperativa de crédito puede tener un servicio de pago P2P que le permite enviar dinero. Esos servicios pueden ser de marca del banco, o pueden ser parte de Zelle o Popmoney .
Desafortunadamente, no es fácil para un individuo ingresar la información bancaria de otra persona y completar una transferencia. Dependiendo del servicio que use, es posible que la persona a quien le envía o recibe necesite abrir una cuenta con ese proveedor de servicios para completar un pago (o al menos proporcionar su enrutamiento bancario y números de cuenta al proveedor del servicio).
Pagos del mismo día
Los pagos tradicionales de ACH suelen durar de dos a tres días hábiles, aunque los fines de semana y las vacaciones pueden ralentizar el proceso. En el mundo actual bajo demanda, eso es demasiado lento, especialmente para un sistema electrónico. El mismo día, los pagos de ACH comenzaron en 2016 y la funcionalidad se está ampliando, por lo que debería esperar ver pagos más rápidos pronto.