Las penas máximas 401 (k) que pueden dañar su nido de jubilación
Al enseñarles lo que son, espero brindarles una mejor oportunidad de nunca conocer de primera mano el dolor de tener que tomar dinero de ustedes que debería haber quedado en su bolsillo.
La primera multa 401 (k) a evitar es la tarifa de retiro anticipado del 10%
A cambio de la gran cantidad de beneficios fiscales y de protección de activos que se ofrecen a los inversores que aprovechan el plan 401 (k), el Congreso establece algunas reglas bastante estrictas sobre cuándo y cómo puede realizar retiros de su cuenta. El más común de estos es una multa por retiro anticipado del 10% sobre el dinero extraído de su 401 (k) antes de cumplir 59.5 años. La multa por retiro anticipado del 10% se suma a los impuestos federales, estatales y locales que usted adeudaría por su retiro 401 (k), por lo que es posible que le arrebaten más del 50% del dinero como castigo por asaltar su cajas de jubilación.
¿Cómo se puede evitar esta penalización 401 (k) en particular?
Bajo las reglas actuales, hay ocho excepciones escritas en la ley y para las cuales usted podría calificar. Si se aprovecha de una de estas exenciones, no tendrá que pagar la multa por retiro anticipado del 10%, solo los impuestos a la renta ordinarios que de otra manera tendría.
La segunda multa 401 (k) a evitar es la sobretasa en exceso 401 (k) Contribuciones
El Congreso es muy específico al establecer los límites de contribución 401 (k) que determinan la cantidad máxima de dinero que puede depositar en su cuenta cada año. Si excede estos límites rígidos de contribución 401 (k), es culpable de hacer lo que se conoce como una "contribución excesiva". Las contribuciones en exceso están sujetas a una multa adicional en la forma de un impuesto indirecto.
Específicamente, de acuerdo con Fidelity, uno de los administradores de planes 401 (k) más grandes del mundo, "la multa por el exceso de contribuciones es del 6 por ciento. El 6 por ciento se calcula sobre el monto del exceso. Esta multa es un impuesto indirecto. Si elimina el monto excedente antes del final del año fiscal, no se le aplicará una multa sobre el monto de la contribución excedente ". En otras palabras, hay buenas noticias de que podría tener la oportunidad de evitar esta multa 401 (k) si obtiene la contribución excedente de su cuenta antes de la fecha límite de impuestos para el año en que se contribuyó.
Sanciones e impuestos adicionales 401 (k) que es posible que desee evitar
Aunque las dos penalidades 401 (k) que acabamos de discutir -la tasa de retiro anticipado del 10% y la sobretasa de las contribuciones en exceso- son las que con más probabilidad encontrarán los inversionistas comunes en sus vidas, hay otras situaciones en las que puede que usted se encuentre pagando dinero que de otra manera no habría tenido que pagar si invirtió o manejó dinero 401 (k) de acuerdo con las reglas.
Un ejemplo es el uso de dinero prestado dentro del 401 (k). Los inversores ricos y de alto poder adquisitivo que tienen un tipo especial de 401 (k) conocido como "401 (k) autodirigido" o aquellos que han transferido su 401 (k) a una IRA Rollover autodidacta pueden estar tentados a invertir en cosas tales como una sociedad limitada principal o compañías de responsabilidad limitada especialmente establecidas que tengan inversiones inmobiliarias apalancadas mediante el uso de deuda hipotecaria o bonos colocados de forma privada. Para los inversores correctos, en las circunstancias correctas, especialmente cuando lo hace una empresa de gestión de activos que atiende a los ricos, las complejidades simultáneas que surgen pueden valer la pena. Estas complejidades se pueden planificar, mitigar y tener en cuenta en los cálculos de retorno. Para los inversores "hágalo usted mismo", es un cálculo muy diferente.
Es posible que no sean conscientes de que corren el riesgo de desencadenar algo conocido como UBIT, o impuesto a la renta comercial no relacionado; que su 401 (k) o IRA Rollover tendría que presentar su propia declaración de impuestos y pagar impuestos que de otro modo habrían sido impuestos diferidos o libres de impuestos. No solo eso, sino que el custodio global que posee los valores cobrará, en casi todos los casos, honorarios de custodia materialmente más altos . De nuevo, aún puede valer la pena si su patrimonio neto es suficientemente alto, pero no es un área en la que los sabios tropiecen tanto como calculadamente avanzan, cada paso cuidadosamente elegido para maximizar su compromiso de riesgo-recompensa.