Puede replicar algunos de sus servicios usted mismo ... Pero no será fácil.
Los robo-advisors son una forma maravillosa para aquellos que virtualmente no tienen conocimiento de inversión para construir una cartera bien administrada que esté optimizada para sus necesidades únicas. Pero los robo-advisors no son gratuitos, y las comisiones generalmente comienzan en alrededor del 0.25 por ciento del valor de su cartera por año. Con esto en mente, se estará preguntando si puede hacer lo que hace su asesor robo por su cuenta, mientras paga menos en honorarios.
La respuesta es que puede hacer mucho de lo que un robo-advisor hace por su cuenta, pero no puede hacer todo lo que un robo-asesor le ofrece.
Echemos un vistazo a lo que puede hacer para imitar a un robo-asesor por su cuenta, y cuando pueda decidir, vale la pena entregar su cartera para que una computadora invierta.
Cómo puede emular un Robo-Advisor
En un sentido básico, un robo-advisor es un programa de computadora que elige fondos mutuos de bajo costo para usted en función de su tolerancia al riesgo, edad y objetivos de inversión. Si tiene una comprensión básica de cómo funcionan los fondos mutuos y el riesgo de inversión, puede comprar fácilmente fondos mutuos por su cuenta sin pagar a alguien, o una computadora, para que lo haga por usted.
La mayoría de los robo-advisors compran acciones de fondos mutuos de bajo costo y ETF de familias de fondos específicos. Las familias de fondos populares para robo-advisors incluyen Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity y otros. Los robo-advisors no tienen acceso a ningún fondo especial que usted no tenga. En general, si un robo-consejero puede comprarlo, tú también puedes.
La mayoría de los asesores robo se centran en ayudarlo a ahorrar e invertir para la jubilación.
Puede configurar transferencias de fondos automáticas recurrentes y configurar inversiones automáticas cada día de pago en sus inversiones de jubilación favoritas .
La parte más importante es que elija los fondos de inversión o ETF de bajo costo para sus objetivos e ignore la volatilidad del mercado. Si invierte constantemente durante un largo período de tiempo, los mercados siempre han subido.
Ya sea que sus fondos estén en manos de un robo-asesor o en otra inversión o cuenta de jubilación, los resultados deberían ser similares.
Lo que no puedes hacer
Si bien puedes construir fácilmente un portafolio que se ve casi idéntico a lo que obtienes con un robo-advisor, las herramientas de asesoría robo hacen más que solo elegir fondos mutuos y ETF para ti. En particular, estas tres funciones de robo-advisor son difíciles de imitar como inversor individual que administra su propia cartera:
- Cosecha de pérdidas tributarias
- Reequilibrio automático
- Ajustando sus tenencias a lo largo del tiempo
Puede alcanzar cierto nivel de comparabilidad de estas características por su cuenta, pero puede no ser fácil o no merece la pena dedicarle tiempo. Aquí hay un desglose de lo que hacen los robo-advisors y cómo puedes tratar de seguirlo.
Cosecha de pérdidas fiscales
La cosecha de pérdidas fiscales es una técnica de venta de inversiones para una pérdida cuando están caídas, y recompra de un activo similar de inmediato. Esto captura una pérdida para fines fiscales en su cartera, que puede utilizar para compensar las ganancias de capital de las inversiones ganadoras. Por ejemplo, si tiene acciones del fondo Vanguard S & P 500 y experimenta una pérdida de $ 1,000, puede vender el fondo Vanguard S & P 500 y comprar un fondo indexado diferente (tal vez un fondo índice Schwab S & P 500, o simplemente un fondo Vanguard diferente ) con los ingresos.
Usted tiene más o menos el mismo activo al final, pero debido a que ha vendido una inversión a pérdida , puede deducir esa pérdida de $ 1,000 de sus impuestos.
Puede hacerlo manualmente por su cuenta, pero hacerlo de manera eficiente y efectiva es prácticamente un trabajo de tiempo completo. Robo-asesores examinan constantemente los mercados en busca de oportunidades para capturar las pérdidas en su cartera, y no puede obtener los mismos resultados de manera realista por su cuenta. Por ejemplo, Betterment -uno de los robo-advisors más grandes y populares- anuncia que los clientes pueden esperar un 0.77 por ciento de mejor devolución después de impuestos de sus inversiones con su producto Tax Loss Harvesting +.
Reequilibrio automático
Cuando crea su cartera, debe trabajar hacia una asignación de activos objetivo . Por ejemplo, es posible que desee una cartera agresiva compuesta por 90 por ciento de acciones y 10 por ciento de bonos.
Pero con el tiempo, sus acciones probablemente crecerán más rápido que sus bonos, y eventualmente puede encontrar que su cartera es de 95 por ciento de acciones y 5 por ciento de bonos, o alguna otra cosa que está fuera de su asignación objetivo.
Si usted es el único conductor detrás de su cuenta, en algún momento en el futuro es posible que desee vender algunos activos en acciones y comprar algunos activos de bonos para volver a colocar su cartera en su alineación de objetivos . Como inversor humano, tendría que tomar esas decisiones por su cuenta, y necesitaría algo así como un recordatorio de calendario para que no se olvide de ejecutar el proceso de reequilibrio manual.
Robo-asesores pueden hacer esto por usted mientras duerme. No necesitas recordatorios No necesita elegir los activos para comprar y vender. Si bien puede hacer esto usted mismo, los robo-asesores tienden a hacer un trabajo mucho mejor. Después de todo, están pensando en su dinero las 24 horas del día, mientras que probablemente tenga otras cosas en mente.
Ajuste sus tenencias a lo largo del tiempo
Por último, pero no menos importante, los robo-advisors son mucho mejores que los humanos para cambiar sus activos a una cartera más conservadora con el tiempo. Claro, puedes vender un par de puntos porcentuales de acciones y comprar más bonos, pero hacer estos pequeños ajustes puede ser engorroso y fácil de olvidar.
Puede replicarlo usted mismo con los fondos del fondo de fecha objetivo , pero los asesores robo pueden ocuparse de ello mientras está de vacaciones, ocupado en el trabajo o haciendo cualquier otra cosa que no sea dedicar tiempo a trabajar en su cartera. Además, los fondos de fecha objetivo tienden a cobrar tarifas comparables a las que ya le estarías pagando a un robo-consejero.
Uno de los mayores desafíos al manejar esto usted mismo es la autodisciplina. Puede ajustar su cartera objetivo con el tiempo, pero ¿realmente lo hará? A la mayoría de los inversores les resulta mucho más fácil entregar este tipo de detalles minuciosos a los profesionales de la inversión, que pueden ser un asesor financiero o un robo-consejero. Con un robo-advisor, usted sabe que está obteniendo un servicio líder en la industria a una fracción del costo del asesoramiento humano, y tiene muy poco de qué preocuparse en la administración diaria de sus inversiones.
El veredicto: Robo-Advisors vale la pena el costo (por lo general)
Incluso para los inversores experimentados y bien educados, los robo-advisors pueden hacer en un abrir y cerrar de ojos lo que a los humanos nos lleva horas hacer nosotros mismos. Es posible que pueda replicar parte de su valor mediante el uso de fondos de fecha objetivo y su propia administración de cartera activa, pero puede no valer la pena el tiempo en que se hunde en ella. Y si está realizando inversiones sujetas a impuestos, es decir, no está invirtiendo en una Cuenta de Jubilación Individual con impuestos diferidos, entonces la cosecha de pérdidas fiscales ofrecida por la mayoría de los asesores robo bien vale la pena.