Cómo entrevistar a su prestamista hipotecario
Antes de comprometerse con un prestamista, haga estas 10 preguntas principales de su potencial corredor de hipotecas. Si no le gustan las respuestas que recibe, continúe comprando un préstamo hasta que encuentre un corredor / prestamista hipotecario con quien se sienta cómodo.
Con el fin de proporcionarle información precisa, su agente de préstamos hipotecarios necesita saber más acerca de usted. No tenga miedo de compartir toda su información personal, lo que incluye dar permiso para que el prestamista ejecute su informe de crédito. Recuerde, cuanto más sepa su prestamista acerca de usted, mejor será el asesoramiento y la asistencia que recibirá.
01 ¿Qué tipo de préstamo es el mejor?
Los acreedores de buena reputación descubrirán más acerca de usted antes de descartar opciones de préstamo. No esperaría que un médico le sugiriera una cirugía antes de evaluar su situación médica, ¿verdad? Elija un prestamista que reúna suficiente información de usted antes de que sugiera un determinado tipo de préstamo. No tema pedirle a un prestamista que explique los pros y los contras sobre:
- Préstamos a tasa fija.
- Préstamos de tasa ajustable.
- Préstamos de solo interés.
- Préstamos de amortización negativa.
02 ¿Cuál es la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual?
La tasa de porcentaje anual (APR) se obtiene mediante un cálculo complejo que incluye la tasa de interés y todas las demás tarifas relacionadas con el prestamista divididas por el plazo del préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que:
- Algunos prestamistas no calculan la APR correctamente.
- No hay forma de calcular con precisión una tasa APR para un préstamo ajustable.
- Una APR no representa los pagos anticipados .
- Frecuencia de ajuste
- Ajuste anual máximo
- Tasa más alta (Cap)
- Índice
- Margen
03 ¿Cuáles son los puntos de descuento y las tarifas de originación?
Cada "punto" equivale al 1 por ciento del monto del préstamo. Por lo tanto, 2 puntos en un préstamo de $ 100,000 cuestan $ 2,000.
- A veces los prestamistas cobran tarifas de originación además de puntos.
- Los puntos "descuentan" la tasa de interés, lo que significa que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés.
- Los puntos también son deducibles de impuestos , incluso si el vendedor paga algunos o todos los puntos.
04 ¿Cuáles son todos los costos?
Todos los costos de un préstamo incluyen no solo las tarifas que entran en el bolsillo del prestamista, sino también los honorarios de terceros relacionados, tales como:
- Evaluación
- Reporte de crédito
- Política de título de prestamista
- Informes de inspección de plagas
- Fideicomiso (cuando corresponda)
- Tasas de registro
- Impuestos
Una estimación de estos honorarios constituye lo que ahora se llama el Estimado de Préstamo, que la ley federal exige que el prestamista le proporcione.
05 ¿Cuál es el presupuesto del préstamo?
Los prestamistas deben proporcionarle una estimación de préstamo que contenga todos los costos de su préstamo. Los prestamistas deben entregar la estimación del préstamo cuando se haya completado una solicitud. Por lo general, se requiere que los siguientes 6 elementos se reciban primero:
- Nombre del prestatario
- Número de seguridad social
- Dirección de Propiedad
- Valor estimado de la propiedad
- Monto del préstamo
- Ingresos
06 ¿Ofrece cerraduras de tasa de préstamos?
Las tasas de interés fluctúan y cambian diariamente. Si tiene motivos para creer que las tasas de interés están subiendo, es posible que desee bloquear su préstamo . Los prestamistas suelen cobrar cero a un punto para bloquear una tasa de préstamo y puntos. Pregunte a su prestamista:
- ¿Usted cobra una tarifa para bloquear mi tasa de interés?
- ¿El lock-in protege todos los costos del préstamo?
- ¿Por cuánto tiempo bloquearás esta tasa?
- ¿Me darás el bloqueo del préstamo por escrito?
07 ¿Hay una multa por prepago?
En algunos estados, las multas por pago anticipado ya no están permitidas, entonces pregunte. Por lo general, las multas por pago anticipado le permiten al prestamista cobrar otros seis meses adicionales de "interés no derivado del trabajo" si cancela el préstamo anticipadamente mediante un refinanciamiento de la venta de la propiedad. Asegúrate de preguntar:
- ¿Cuánto es la multa por prepago?
- ¿Cuáles son los términos del prepago? Algunos están vigentes solo durante los primeros 2 a 5 años del préstamo.
- ¿Se aplicaría la multa por prepago si refinanciara a través de usted en una fecha posterior?
08 ¿Está equipado para aprobar préstamos internos?
Los suscriptores revisan los préstamos y las condiciones de emisión antes de aprobar o rechazar un préstamo .
09 ¿Cuánto tiempo necesitas para financiar?
Los plazos promedio de procesamiento de préstamos caen entre 21 y 45 días. Para escribir correctamente un contrato de compra , deberá incluir una fecha de cierre, y esa fecha debe coordinarse con su prestamista. Descubrir:
10 ¿Garantiza los cierres a tiempo?
Un gran problema es cerrar su transacción a tiempo. Su contrato de compra contendrá una fecha para cerrar el depósito de garantía, pero esa fecha generalmente está sujeta a la capacidad del prestamista de cerrar a tiempo. Si el prestamista no puede cerrar a tiempo, eso podría significar costos o problemas adicionales para el comprador, tales como:
- Aumento de la tasa de interés si el bloqueo expira
- Gastos adicionales para pagar a los motores para reprogramar
- Pérdida de una casa si el contrato de arrendamiento del comprador ha terminado.
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Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.