Definición: DU es una abreviatura utilizada para suscripción de escritorio y suscripción de escritorio. Es un programa automatizado utilizado por los originadores de préstamos para calificar a un prestatario a través de las pautas de Fannie Mae para un préstamo convencional. Suscriptor de escritorio también se utiliza para préstamos FHA .
El DU es solo tan bueno como la información suministrada al programa. Un DU muestra la relación de gastos de vivienda del prestatario y la proporción de deuda a ingresos, incluidos 3 puntajes FICO .
Los prestamistas arrojan el FICO superior y el FICO inferior y mantienen el FICO medio.
El DU también revela los activos de un prestatario (fuente de fondos para comprar) y los pasivos reportados al originador del préstamo. Los pasivos incluyen deuda renovable reportada a las oficinas de informes de crédito. Los resultados reflejan el nombre del prestatario, el saldo aproximado no pagado de la obligación, incluido el pago mensual mínimo.
Parte del requisito para los suscriptores de escritorio es que ninguno de los pasivos puede incluir fondos prestados para comprar la propiedad. A veces, si la deuda no aparece en el suscriptor de escritorio es porque la deuda aún no tiene un historial de informes de 12 meses. A menudo, los saldos no pagados en disputa no permitirán una decisión del suscriptor de escritorio sin un examen de un revisor suscriptor.
Como puede ver, es una mirada muy personal a la situación financiera del comprador, sin verificación. Los prestamistas a menudo no entregarán un DU a un agente sin la autorización expresa del prestatario.
Informes de ingresos a Underwriter de escritorio
Los originadores de préstamos hipotecarios piden a los prestatarios que completen una solicitud de préstamo, comúnmente conocida como 1003 (diez-oh-tres). El ingreso que se informa al suscriptor de escritorio no se verifica, y ese es un tema importante a considerar. Un vendedor que desee revisar el DU del comprador para determinar si el prestatario puede permitirse comprar su casa no tiene los recursos para verificar, y no se requiere que el prestamista verifique los ingresos hasta que comience el procesamiento del préstamo.
Algunos legos miran un informe de DU y creen que el ingreso ha sido verificado cuando ni el ingreso ni el empleo han sido confirmados. Tenga en cuenta que cualquier brecha en el empleo durante los últimos dos años requerirá una explicación detallada para superar la suscripción.
Puntuaciones FICO informadas por Underwriter de escritorio
Los prestatarios a veces se conectan en línea y compran informes de puntaje FICO porque no se dan cuenta de que el prestamista adquirirá esos números a través de suscriptores de escritorio. Además, los puntajes que un prestatario puede comprar en línea a menudo son diferentes a los puntajes FICO informados en suscriptor de escritorio, por lo que puede ser un desperdicio de dinero por parte del prestatario intentar recopilar esa información con anticipación.
La FHA tiene requisitos más bajos para puntajes FICO que los préstamos convencionales que se venden a Fannie Mae. Los prestatarios con puntajes FICO más altos tienden a recibir tasas de interés más bajas y condiciones crediticias más favorables. Mientras que los prestatarios con puntajes FICO más bajos tienden a recibir tasas de interés más altas .
Ratios reflejados por Underwriter de escritorio
Las proporciones se informan como front-end y back-end. Las proporciones del front-end incluyen el pago completo de la hipoteca como un porcentaje del ingreso mensual bruto. El pago de la hipoteca PITI también puede incluir seguro hipotecario privado o seguro hipotecario mutuo, más una tarifa mensual de HOA si la casa está sujeta a una asociación de propietarios.
El pago total de la vivienda se compara con el ingreso mensual bruto del prestatario y se refleja como un porcentaje. Cuanto menor sea el porcentaje, mejor aparecerá el prestatario como candidato para un préstamo. Si la proporción es demasiado alta, el suscriptor de escritorio no aprobará al prestatario.
De interés, en general, no es la proporción de clientes que mata una solicitud de préstamo, es la proporción de respaldo. Las proporciones de back-end incluyen no solo el pago total de la vivienda, sino también todos los pagos de la deuda renovable según se informa a las oficinas de informes de crédito. Un prestatario puede sentir que puede manejar su carga de deuda existente, pero si esa relación es demasiado alta, el suscriptor de escritorio no aprobará al prestatario.
No es inusual ver que las relaciones de back-end se arrastran hasta aproximadamente el 50%. Si el 50% de su ingreso bruto mensual se usa para pagar deudas y un nuevo pago de vivienda, un comprador prudente podría cuestionar si la compra de una casa ahora es lo mejor para el individuo.
Podría ser más inteligente pagar parte de esa deuda antes de volver a solicitar una hipoteca.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.