Cómo le afectan los pagos atrasados de la tarjeta de crédito
Perder un pago con tarjeta de crédito es un problema mayor de lo que piensas. Su compañía de tarjeta de crédito no aparecerá en su puerta después de que pierda un pago, pero definitivamente están tomando medidas detrás de escena. La forma en que sus acreedores responden a los pagos atrasados puede seguir afectando a usted durante meses, e incluso años, por venir. Conocer las consecuencias de un pago tardío con tarjeta de crédito debería ser suficiente para que se tome un esfuerzo adicional para pagar a tiempo.
Cuatro cosas suceden cuando paga tarde
Su pago con tarjeta de crédito se considera tarde si se recibe después de la hora límite en la fecha de vencimiento o si es menor al monto mínimo adeudado. Esto es lo que sucederá si su pago con tarjeta de crédito se retrasa.
- Su acreedor le cobrará una tarifa por pago atrasado . Su próximo resumen de cuenta incluirá una tarifa por los pagos atrasados / perdidos. Los cargos por pagos atrasados suelen oscilar entre $ 15 y $ 35, dependiendo de la política de cargos por pago atrasado de su tarjeta de crédito y de si es la primera vez que llega tarde a los últimos seis meses. Se le cobrará un recargo por cada mes que su pago llegue tarde o sea inferior al pago mínimo.
- Su tasa de interés aumentará si su pago se vence en 60 días. Los acreedores no solo lo penalizan con un cargo por mora, sino que a menudo aumentan su tasa de interés a la tasa de penalización , la tasa de interés más alta en su tarjeta de crédito. La tasa de interés más alta aumenta sus cargos financieros, lo que hace que sea más costoso llevar un saldo y extender la cantidad de tiempo que se tarda en cancelar su saldo.
Si realiza seis meses de pagos a tiempo, se requiere que el emisor de su tarjeta devuelva su tasa de pre-penalización, pero solo para su saldo anterior. Las compras realizadas después de que la tasa de penalización entró en vigencia aún pueden recibir la tarifa más alta, dependiendo de los términos de su tarjeta de crédito .
- El pago atrasado se agrega a su informe de crédito cuando su pago se retrasa más de 30 días. Se agrega una entrada a su informe de crédito y puede permanecer durante siete años. Si pierde el próximo pago, la entrada se actualiza a 60 días, y así sucesivamente en incrementos de 30 días hasta que su cuenta se cancele después de 180 días.
- Su puntaje de crédito puede caer . Debido a que el historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito , los pagos atrasados pueden tener un efecto significativo en su puntaje, lo que afecta su capacidad para obtener un nuevo crédito en el futuro. El puntaje de su puntaje de crédito después de un pago atrasado depende de la otra información en su puntaje de crédito; generalmente, cuanto mejor sea su crédito, más puntos podrá perder.
Los pagos atrasados no se informan a la oficina de crédito hasta después de 30 días. Por lo tanto, si tiene menos de 30 días de retraso, puede realizar el pago más la tarifa por pago atrasado y evitar cualquier daño a su informe de crédito o puntaje crediticio. El emisor de su tarjeta de crédito puede renunciar a la tarifa por un pago tardío accidental si lo solicita y siempre que se aísle el pago atrasado.
Con 60 días de retraso, el emisor de su tarjeta puede aumentar su tasa de interés a la tasa de morosidad o morosidad. También puede perder cualquier tasa de interés promocional que tenga un registro de tarjeta de crédito. Es posible que no pueda cobrar sus recompensas si su tarjeta es morosa. Peor aún, el retraso en el pago puede hacer que pierda algunas o todas las recompensas que ha acumulado.
En el momento en que su cuenta se atrasa 180 días, es decir, ha perdido seis pagos, el emisor de la tarjeta normalmente cobrará la cuenta y la contabilizará como pérdida.
El castigo se aplica a su informe de crédito y se mantiene durante siete años.
Pagos atrasados y su puntaje de crédito
Las tarifas de pago atrasado y las tasas de interés más altas son resultados negativos de los pagos con tarjeta de crédito atrasada. Tal vez, el efecto que más desea evitar es un golpe a su puntaje de crédito. ¿Qué le hace realmente un pago tardío a su puntaje?
Cómo un retraso en el pago afecta su puntaje de crédito depende de la otra información en su informe de crédito. Una comparación de problemas de crédito FICO muestra que los pagos atrasados afectan a alguien con un puntaje de crédito más alto y sin pagos atrasados anteriores más que a alguien con un puntaje de crédito más bajo y pagos atrasados anteriores.
También sabemos que:
- Perder un pago por uno o dos meses no será tan malo para su puntaje de crédito.
- Faltar varios pagos por uno o dos meses es peor.
- Perder un pago por tres meses solo una vez es tan malo como cobrar o cobrar .
No más predeterminado universal
La Ley de tarjetas de crédito de 2009 ha prohibido el incumplimiento universal , por lo que el emisor de su tarjeta de crédito no puede aumentar su tasa de interés cuando se atrasa en un pago a otro emisor de tarjeta de crédito. Sin embargo, algunos emisores de tarjetas de crédito pueden aumentar su tasa en otros productos de crédito que tenga con esa compañía.