La ley aprobada para proteger a los consumidores de tarjetas de crédito
La Ley CARD hizo cambios significativos a la ley existente de tarjetas de crédito, incluidas las regulaciones sobre los aumentos de las tasas de interés, los estados de cuenta de facturación, los cargos por exceso de límite y las fechas de vencimiento del pago.
Si bien la mayoría de las partes de la Ley CARD no entró en vigencia hasta el 22 de febrero de 2010, algunas de las leyes entraron en vigencia el 20 de agosto de 2009. Aquí presentamos una descripción general de algunos de los cambios más importantes que surgieron con la ley de 2009.
Notificación anticipada de la tasa de interés
A partir del 20 de agosto de 2009, los emisores de tarjetas de crédito ahora deben enviar un aviso por escrito con al menos 45 días de anticipación sobre el aumento de la tasa de interés u otros cambios significativos en la tarjeta de crédito. Esos otros cambios significativos incluyen aumentos en cualquier tarifa o cargo financiero. Los titulares de tarjetas de crédito deben ser notificados de su derecho a rechazar o rechazar los cambios. Si bien la ley exige que las compañías de tarjetas de crédito proporcionen un aviso por adelantado de los aumentos de las tasas de interés, la ley no exige notificaciones anticipadas de aumentos de pagos mínimos.
Sin penalidad por optar por salir
Si decide optar por no recibir los cambios de la tarjeta de crédito y cerrar su cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta no puede cobrar tarifas adicionales porque cerró su cuenta, por defecto su cuenta o requiere que pague el saldo en su totalidad de inmediato.
El emisor de su tarjeta de crédito puede: aumentar su pago mensual hasta en un 100% (duplicarlo), exigirle que pague su saldo en un plazo de cinco años, o puede dejar su plan de amortización de la misma manera.
Sin aumentos de tarifas en los saldos existentes
Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar su tasa de interés en los saldos existentes (no aumenta la tasa de interés retroactiva), excepto en ciertas situaciones.
Límites en los aumentos de la tasa de interés
Los emisores de tarjetas de crédito no pueden aumentar las tasas de interés en los saldos existentes, excepto en ciertas situaciones:
- Una tasa de interés promocional ha expirado . El emisor de la tarjeta de crédito debe haberle notificado antes del inicio de la tasa promocional cuánto durará la tarifa promocional y cuál será la tasa de interés cuando venza la tasa promocional. Las tarifas promocionales deben durar al menos seis meses.
- Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés variable que el emisor de la tarjeta de crédito no controla y puede ser vista fácilmente por el público en general.
- Terminó un programa de dificultades o canceló un programa de dificultades . La tasa de interés aumentada no puede ser más alta de lo que era antes de comenzar el programa. Además, debe haber sido notificado antes del inicio del programa cuál sería la tasa de interés si el programa se completara o se cancelara.
- Recibió más de 60 días de retraso en el pago mínimo de su tarjeta de crédito. Si su tasa de interés aumenta debido a pagos atrasados, debe recibir un aviso cuando la tasa de interés aumente, lo que le permite saber por qué aumentó la tasa. Si realiza su pago mínimo a tiempo durante los próximos seis meses, se requiere que el emisor de su tarjeta reduzca su tasa de interés.
Sin aumentos de tarifas en nuevas cuentas
Si abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, el emisor de su tarjeta no puede aumentar su tasa de interés dentro de los primeros 12 meses de su cuenta, excepto en las situaciones descritas anteriormente.
Los aumentos de tarifas deben revisarse quincenalmente
Después de que se ha aumentado una tasa de interés, el emisor de la tarjeta de crédito debe revisar la cuenta cada seis meses para determinar si la tasa puede reducirse. Si los factores que primero desencadenaron el aumento de la tasa de interés han cambiado, el emisor de la tarjeta debe reducir la tasa de interés.
Opt-In requerido para tarifas por exceso de límite
Se requiere que los emisores de tarjetas de crédito brinden a los tarjetahabientes la oportunidad de optar por tarifas que excedan el límite . A menos que los tarjetahabientes hayan expresado que les gustaría que se procesen las transacciones que superan el límite, aquellas transacciones que excedan el límite de crédito deben ser denegadas.
Antes de optar, a los titulares de tarjetas se les debe informar el monto de la tarifa por exceso de límite. Un titular de la tarjeta que ha optado por tarifas que exceden el límite tiene el derecho de darse de baja en cualquier momento.
Límites en los honorarios por exceso de límite
Una tarifa por exceso de límite solo se puede cobrar una vez en un ciclo de facturación y solo por un total de tres ciclos de facturación consecutivos a menos que pague su saldo por debajo del límite de crédito y lo revise de nuevo o que obtenga un límite de crédito y exceda el nuevo límite
Los pagos deben procesarse el día en que se reciben
Cualquier pago recibido antes de las 5:00 p.m. en la fecha de vencimiento se considera a tiempo. La fecha de vencimiento de pago debe ser el mismo día de cada mes. Si la fecha de vencimiento de pago corresponde a un día festivo, de fin de semana u otro día, el emisor de su tarjeta no acepta pagos, su pago puede procesarse al siguiente día hábil sin penalización por pago tardío.
Si un emisor de tarjeta acepta pagos en una sucursal local, cualquier pago recibido en la sucursal local se debe procesar ese día.
Los pagos por encima del mínimo deben ser asignados de manera justa
Los pagos superiores al mínimo se deben aplicar primero al saldo de la tasa de interés más alta, seguido de la siguiente tasa de interés más alta, excepto en el caso de un saldo con interés diferido. Si tiene intereses diferidos en el saldo, el pago total se destinará a ese saldo en los dos últimos ciclos de facturación de la promoción.
Sin cargos por demora en los cambios del emisor de la tarjeta
No se le puede cobrar una tarifa por pago atrasado si su pago no se procesó debido a que el emisor de su tarjeta de crédito realizó un cambio en su dirección postal o procedimientos de procesamiento de pagos. Esto se aplica a los pagos recibidos durante hasta 60 días después de que estos cambios entraron en vigencia.
Sin costo por método de pago
Los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar una tarifa basada en su método de pago a menos que haya solicitado un pago acelerado que debe ser manejado por un representante de servicio al cliente.
Debe tener tiempo para pagar su factura
El emisor de su tarjeta de crédito debe enviar su estado de cuenta al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento. No se le puede cobrar una tarifa por pago atrasado si su estado de cuenta no se le envía por correo postal o se lo entrega al menos 21 días antes del vencimiento del pago de su tarjeta de crédito.
Debe tener tiempo para pagar dentro del período de gracia
Si el saldo de su tarjeta de crédito tiene un período de gracia en el que puede pagar el saldo completo y evitar un cargo financiero, debe enviarlo por correo o entregarlo al menos 21 días antes de que se agregue el cargo financiero a su saldo.
El valor predeterminado universal está prohibido
El incumplimiento universal es una cláusula dentro de su contrato de tarjeta de crédito que le permite al emisor de su tarjeta aumentar su tasa de interés en cualquier momento y por cualquier motivo. Los emisores de tarjetas de crédito han utilizado esta cláusula para aplicar la tasa de interés de la multa cuando ha llegado tarde a un pago a otra tarjeta de crédito. La Ley CARD prohíbe el incumplimiento universal.
Se prohíben los cargos de financiamiento del ciclo de facturación doble
El método del ciclo de facturación doble para calcular los cargos financieros es ilegal según la Ley CARD. Los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden cobrar intereses sobre los saldos de un ciclo de facturación anterior. Tampoco pueden cobrar intereses sobre los saldos que ya han sido pagados. Se realiza una excepción para los cargos financieros en los saldos que formaban parte de una disputa por error de facturación o un cargo financiero cobrado por un cheque devuelto.
Límites en los honorarios iniciales para las tarjetas de crédito Subprime
Durante su primer año, las tarifas cobradas por una tarjeta de crédito de alto riesgo no pueden exceder el 25% del límite de crédito. En una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 400, las tarifas totales que se cobran cuando se abre la tarjeta de crédito no pueden ser más de $ 100. Esto excluye los cargos por pagos atrasados, tarifas por exceso de límite y tarifas por cheques devueltos.
Las advertencias de pago mínimo deben aparecer en las declaraciones de facturación
Con la Ley CARD, los emisores de tarjetas de crédito debían comenzar a revelar el costo de hacer pagos de solo un mínimo . Los estados de cuenta ahora deben incluir esta declaración (o algo similar a ella): "Advertencia de pago mínimo: hacer solo el pago mínimo aumentará la cantidad de interés que paga y el tiempo que se tarda en devolver el saldo".
La factura debe incluir:
- La cantidad de meses que tardaría en reembolsar el saldo si solo se realizan los pagos mínimos.
- El costo total de realizar pagos mínimos solo en función de la tasa de interés actual. El estado de cuenta debe incluir la cantidad total de capital e intereses pagados.
- El pago mensual requerido para reembolsar el saldo dentro de los 36 meses junto con el interés total y el capital pagado en un plan de pago de 36 meses.
- Un número gratuito al que puede llamar para obtener información sobre el asesoramiento de crédito al consumidor.
Esta información debe mostrarse en una tabla donde pueda leerla. No se puede ocultar en algún lugar de la factura donde es poco probable que lo encuentres.
Las declaraciones de facturación deben incluir fechas límite y multas por pagos atrasados
En las cuentas de crédito que cobran un recargo por retraso en el pago, el extracto de facturación debe incluir la fecha de vencimiento del pago (o la fecha en que se cobrará el arancel por mora) junto con el monto del cargo por mora. Si un pago atrasado resultará en un aumento de la tasa de interés, ese hecho junto con el monto de la tasa de interés debe figurar en el estado de cuenta. Ambas piezas de información deben aparecer en una ubicación que el titular de la tarjeta pueda encontrar y leer.
Reglas de divulgación para informes de crédito "gratuitos"
Cualquier anuncio de un informe de crédito gratuito debe revelar que la ley federal permite a los consumidores obtener un informe de crédito gratis en AnnualCreditReport.com. Los anuncios de televisión y radio deben incluir la siguiente oración: "Este no es el informe de crédito gratuito provisto por la ley federal".
- Cómo evitar estafas de informes de crédito gratis
- Seis formas de obtener un informe de crédito gratis
- Cómo ordenar su informe de crédito anual
Reglas sobre tarjetas de crédito para jóvenes adultos
De acuerdo con la TARJETA ACt, los emisores de tarjetas de crédito ya no pueden dar tarjetas de crédito a ningún consumidor menor de 21 años a menos que la persona haya presentado una solicitud por escrito para la tarjeta de crédito. Los adultos jóvenes menores de 21 años deben tener un codeudor para obtener una tarjeta de crédito o deben demostrar que tienen los medios para pagar el saldo de la tarjeta de crédito.
Las ofertas de crédito preseleccionadas no pueden enviarse a consumidores menores de 21 años.
Los emisores de tarjetas de crédito también tienen prohibido dar artículos gratuitos a estudiantes universitarios a cambio de una solicitud de tarjeta de crédito completa en cualquier evento que tenga lugar en el campus, cerca del campus o en un evento patrocinado por la universidad.
En el acto, el Congreso recomienda, pero no exige, que las universidades exijan que las compañías de tarjetas de crédito divulguen de antemano los eventos de marketing del campus; que las universidades limitan las ubicaciones donde tienen lugar los eventos de marketing relacionados con tarjetas de crédito; y que las universidades brinden educación sobre el manejo de créditos y deudas como parte de la orientación a nuevos estudiantes.
Reglas sobre la tarjeta de regalo y los honorarios del certificado de regalo
Las compañías que emiten tarjetas de regalo, certificados de regalo o tarjetas prepagas no pueden cobrar una tarifa de inactividad a menos que la tarjeta de regalo no se haya utilizado durante 12 meses. El comprador debe ser notificado (antes de comprar la tarjeta de regalo) de que se puede cobrar una tarifa de inactividad. El monto de la tarifa se debe revelar con anticipación.
La caducidad del certificado de regalo debe ser de cinco años a partir de la fecha de compra o cinco años desde la última fecha en que se cargaron los fondos en el certificado. Si la tarjeta de regalo tiene una fecha de vencimiento, debe divulgarse antes de la compra del certificado.
Estas reglas no se aplican a tarjetas telefónicas recargables, tarjetas recargables que no se comercializan como tarjetas de regalo o certificados de regalo, tarjetas utilizadas en lugar de boletos para la admisión a ciertos eventos y certificados de regalo en papel.
Sanciones por infracciones del emisor de la tarjeta de crédito
Un emisor de tarjeta de crédito que viole la Ley de Tarjeta de Crédito puede recibir una multa de entre $ 500 y $ 5,000 por cada infracción.