Durante años, los consumidores han tenido poco (libre) conocimiento sobre cómo estas y otras acciones negativas afectarían sus puntajes de crédito.
Gracias a la Comparación de problemas de crédito de FICO, sabemos un poco más acerca de cuántos puntos se perderán por algunos de los errores más comunes.
Dos escenarios FICO
Para ilustrar los puntos perdidos, FICO nos da dos hipotéticos escenarios de crédito, uno de alguien con un puntaje FICO de 680 y otro de alguien con un puntaje FICO de 780.
La persona con el puntaje 680 tiene:
- Seis cuentas de crédito activas, que consisten en tres tarjetas de crédito, un préstamo para el automóvil, una hipoteca y un préstamo estudiantil
- Ocho años de historial crediticio
- Una utilización de crédito del 40% al 50%
- Dos pagos atrasados: un pago con tarjeta de crédito atrasada de 90 días de hace dos años y un pago atrasado de 30 días del préstamo de automóvil hace un año
- No se han enviado cuentas a colecciones y no hay registros públicos (bancarrota, ejecución hipotecaria, etc.)
La persona con el puntaje 780 FICO tiene:
- Diez cuentas de crédito activas, que incluyen siete tarjetas de crédito, un préstamo para automóviles, una hipoteca y un préstamo estudiantil
- Quince años de historial crediticio
- 15% a 25% de utilización del crédito
- Sin pagos atrasados alguna vez
- Sin colecciones u otros registros públicos
Cómo diferentes puntajes FICO responden a los mismos errores
FICO luego nos dice cuántos puntos FICO perdería cada persona si cometieran cualquiera de los cinco errores de crédito.
- Al mapear una tarjeta de crédito , la persona con el puntaje de crédito 680 perdería entre 10 y 30 puntos, mientras que la persona con un puntaje de crédito de 780 perdería entre 25 y 45 puntos.
- Al perder un pago con tarjeta de crédito (un retraso de 30 días), la persona con un puntaje de crédito de 680 perdería entre 60 y 80 puntos, mientras que la persona con un puntaje de crédito de 780 perdería entre 90 y 110 puntos.
- Liquidación de deudas , la persona con puntaje de crédito 680 perdería entre 45 y 65 puntos, mientras que la persona con el puntaje de crédito 780 perdería entre 140 y 160 puntos.
- Ejecución hipotecaria , la persona con puntaje de crédito 680 perdería entre 85 y 105 puntos, mientras que la persona con puntaje de crédito 780 perdería entre 140 y 160 puntos.
- Bancarrota , la persona con puntaje de crédito 680 perdería entre 130 y 150 puntos, mientras que la persona con puntaje de crédito 780 perdería entre 220 y 240 puntos.
Lecciones importantes de puntaje FICO
Si bien estos escenarios de pérdida de puntos son hipotéticos, sí nos brindan información valiosa sobre las pérdidas de puntaje FICO:
- Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más puntos puede caer. Perderá más puntos que alguien con un puntaje de crédito más bajo por las mismas acciones.
- De los cinco errores enumerados anteriormente, el máximo de su tarjeta de crédito tiene el menor impacto en su puntaje de crédito. Eso no significa que sea el error menos costoso de todos.
- La bancarrota perjudica más a su puntaje de crédito ya que afecta a varias cuentas de crédito y refleja negativamente en su historial de pagos, que es el 35% de su puntaje FICO.
Su puntaje FICO podría responder de manera diferente
Toma esta información con un grano de sal. El cálculo de puntaje FICO es demasiado complejo para dar un valor específico de pérdida (o ganancia) a todos los escenarios de crédito. La cantidad de puntos que pierde por un error de crédito se basa en su perfil de crédito específico y simulará estas pérdidas de puntos solo si su perfil de crédito es exactamente el mismo que el descrito anteriormente. Incluso si tiene el mismo puntaje FICO como uno de estos escenarios, eso no significa que su puntaje FICO responderá lo mismo a los errores de crédito. Eso es porque su movimiento de puntaje FICO depende de la información en su informe de crédito.
Si desea obtener una mejor idea de cómo ciertas acciones afectarán su puntaje FICO, puede usar el simulador FICO disponible en myFICO.com cuando compra su puntaje FICO.