Ciertas empresas verifican su informe de crédito cuando realiza una solicitud de servicios con ellas. Las compañías de tarjetas de crédito, los prestamistas, las compañías de servicios públicos y las compañías de seguros son solo algunas de las empresas que rutinariamente revisan los informes de crédito como parte de su proceso de solicitud.
Las agencias de informes de crédito mantienen un registro de todas las empresas que solicitan su informe de crédito. Este registro se detalla en una sección de su informe de crédito llamado Consultas .
Todas las consultas realizadas a su informe de crédito en los últimos 24 meses se enumeran en su informe de crédito.
Cada vez que verifica su informe de crédito, puede ver las consultas de las empresas que verificaron su crédito después de iniciar una solicitud ( consultas difíciles ) y de las empresas que verifican su crédito para preseleccionarlo para productos y servicios ( consultas informales ). Entonces puede parecer que tienes muchas preguntas. Cuando otras empresas verifican su crédito, solo ven las consultas derivadas de las aplicaciones que usted ha realizado, no las consultas blandas.
Acerca de las consultas de informes de crédito
Es posible que ya sepa que las consultas son un factor en su puntaje de crédito . El diez por ciento de su puntaje de crédito se basa en las consultas realizadas sobre su crédito. Afortunadamente, no todas las consultas que ve en su informe de crédito se tienen en cuenta en su puntaje de crédito. En primer lugar, solo las consultas difíciles, es decir, las derivadas de sus solicitudes de crédito, se incluyen en su puntaje crediticio.
En segundo lugar, si bien las consultas aparecen en su informe crediticio durante dos años, solo las incluidas en los últimos 12 meses se incluyen en su puntaje crediticio. Espaciar sus aplicaciones de crédito puede evitar que su puntaje de crédito sufra después de varias aplicaciones.
Las consultas, específicamente las más difíciles, son una de las formas en que los acreedores y los prestamistas deciden si aprueban una nueva solicitud.
Debido a que las consultas indican si recientemente ha estado buscando crédito, los posibles acreedores pueden intentar predecir si recientemente ha asumido cuentas que dificultarán el pago de la tarjeta de crédito o el préstamo que está solicitando. Los consumidores que han comprado crédito en los últimos 12 meses generalmente son prestatarios más riesgosos que aquellos que no lo hicieron. Esta es la razón por la cual los factores de cálculo de calificación de crédito en las consultas realizadas en el último año.
Tenga en cuenta que si ha estado buscando una hipoteca o un préstamo para el automóvil , su informe de crédito puede contener varias consultas de compañías que no reconoce. Esto se debe a que muchos corredores y vendedores de automóviles "tasan compras" en su nombre tratando de encontrar al prestamista que le otorgue la mejor tarifa. En ese caso, varios prestamistas diferentes retirarán su informe de crédito en un corto período de tiempo para calificar para el préstamo.
La buena noticia sobre las compras de tarifas es que los modelos de calificación crediticia tratarán las consultas múltiples como una sola consulta, siempre que la tarifa de compra se realice dentro de un intervalo de tiempo específico, que oscila entre 14 y 45 días, según el modelo de calificación crediticia. Los modelos de calificación crediticia más recientes usan una ventana de 45 días. Desafortunadamente, los consumidores no tienen control sobre los modelos de calificación crediticia que usan los prestamistas.
Es posible que su prestamista preferido use un modelo que usa una ventana de 14 días. Por esa razón, es importante mantener su tarifa de compras en el menor tiempo posible.
Pasos para eliminar consultas de su informe de crédito
Es importante verificar su informe de crédito periódicamente para asegurarse de que no haya ningún error en su informe. Los errores pueden ser costosos para su puntaje de crédito. En el caso de las consultas, también podrían revelar posibles robos de identidad.
Si está en el mercado para obtener una nueva tarjeta de crédito o préstamo o simplemente está tratando de limpiar su crédito, eliminar las consultas no autorizadas es un paso importante. Desea que su informe de crédito sea una representación precisa de su historial crediticio.
La ley federal le otorga el derecho de disputar información incorrecta de su informe de crédito. Esto incluye preguntas difíciles que no autorizaste.
Para disputar una consulta, escriba a la oficina de crédito informándoles que la consulta es un error y solicite a la oficina de crédito que elimine la consulta de su informe de crédito. En su carta de disputa, haga referencia al nombre de la empresa que realizó la consulta en la fecha de la consulta. La inclusión de esta información ayudará a la oficina de crédito a identificar la consulta específica que está disputando.
Una vez que el buró de crédito recibe su disputa, se les exige que realicen una investigación con la compañía que enumeró la consulta en su informe crediticio. Si la investigación muestra que la consulta de hecho es un error, la consulta se eliminará de su informe de crédito.
No se sorprenda si no ve una mejora significativa en su puntaje de crédito después de que se eliminen las consultas. Las consultas constituyen solo una pequeña parte de su puntaje de crédito. Verá la mejor mejora en su crédito centrándose en información más negativa como pagos atrasados o saldos de tarjetas de crédito altos.
Consultas resultantes de fraude
Utilice el proceso de disputa de informe de crédito para eliminar consultas fraudulentas de su informe de crédito. También revise cuidadosamente el resto de su informe de crédito en busca de cuentas no autorizadas. Considere colocar una alerta de fraude o congelamiento de seguridad en su informe de crédito para evitar futuras consultas no autorizadas y la apertura de cuentas fraudulentas.
¿Qué hay de las consultas que en realidad se hicieron?
Tratar de eliminar una consulta que resultó de una aplicación que realmente ha hecho es casi imposible. Las agencias de crédito tienen el derecho de informar información precisa siempre que esté completa y dentro del límite de tiempo para la presentación de informes crediticios (dos años para las consultas de informes de crédito). Por lo tanto, no puede eliminar las consultas de su informe de crédito porque cambió de opinión o no le gusta tener la consulta allí.
Afortunadamente, las consultas no son una gran causa de preocupación. Solo aparecen en su informe de crédito por un período corto de tiempo y solo afectan su crédito por un período de tiempo aún más corto. Una consulta realizada este mes será factor de su puntaje de crédito el próximo año esta vez.
¿Cuántas consultas son demasiadas?
Desafortunadamente, es imposible saber la cantidad exacta de consultas que dañarán su puntaje crediticio o su capacidad para obtener la aprobación para un préstamo. La mejor manera de mantener sus consultas bajo control es reducir al mínimo la cantidad de aplicaciones basadas en créditos que realice, especialmente dentro de un plazo de 12 meses.