El puntaje FICO fue creado a mediados de la década de 1980 por la compañía anteriormente conocida como Fair Isaac (ahora llamada FICO). El puntaje FICO tenía la intención de ayudar a los prestamistas a determinar qué prestatarios tenían más probabilidades de incumplir.
En marzo de 2006, las tres agencias de crédito principales -Equifax, Experian y TransUnion- lanzaron VantageScore. Este fue un nuevo puntaje de crédito diseñado para proporcionar coherencia con los puntajes de crédito proporcionados por cualquiera de las tres oficinas de crédito.
Si bien tanto el FICO como el VantageScore se crearon para ayudar a los prestamistas a evitar prestatarios riesgosos y, por lo tanto, costosos, existen algunas diferencias clave en los dos modelos de calificación crediticia.
Rango de puntuación de crédito
La puntuación FICO oscila entre 300 y 850. VantageScore 3.0 adoptó el rango de 300 a 850, pero las versiones anteriores de VantageScore usan un rango de 501 a 990. Ambas calificaciones de crédito consideran que los prestatarios con puntajes de crédito más altos son menos riesgosos que los prestatarios con puntajes de crédito bajos.
VantageScore 2.0 y anteriores le asignaron una calificación de letra a su puntaje de crédito dependiendo de dónde caiga dentro del rango:
- 901 - 990 = A, Super Prime
- 801 - 900 = B, Prime Plus
- 701 - 800 = C, Prime
- 601 - 700 = D, no prima
- 501 - 600 = F, alto riesgo
Cálculo de puntaje de crédito
El puntaje FICO basa su fórmula de calificación crediticia en cinco categorías de información , mientras que VantageScore usa seis.
Puntaje FICO
- 35% de historial de pagos
- 30% de nivel de deuda
- 15% de edad del historial de crédito
- 10% de tipos de crédito
- 10% de consultas de crédito
VantageScore 3.0
- Historial de pagos: 40%
- Edad y tipo de crédito: 21%
- Porcentaje de crédito utilizado - 20%
- Saldo total / deuda: 11%
- Comportamiento de crédito reciente y consultas - 5%
- Crédito disponible - 3%
VantageScore 2.0
- 32% de historial de pagos
- 23% de utilización
- 15% saldos
- 13% de profundidad de crédito
- 10% de crédito reciente
- 7% de crédito disponible
Las fórmulas de calificación crediticia de FICO y VantageScore arrojan la misma cantidad de porcentajes para el historial de pagos y las nuevas consultas de crédito. Pero hay una gran diferencia en el tratamiento de la utilización , la antigüedad del historial de crédito y los tipos de crédito.
FICO le da a la utilización el 30% de su puntaje de crédito, mientras que VantageScore otorga un pesado 45% sobre la cantidad de crédito que está usando.
FICO da un total de 25% a la edad del historial de crédito y los tipos de crédito. El VantageScore da estos dos factores 13%.
Cual es mejor
Desde el punto de vista del consumidor, el mejor puntaje de crédito es el que usa su prestamista para aprobar o rechazar su solicitud. Debido a que más prestamistas utilizan el puntaje FICO, es mejor que revises ese puntaje. Sin embargo, no lo dé por hecho. Siempre pregúntele a su prestamista qué puntaje de crédito controlarán. Tenga en cuenta que la puntuación de crédito que compra en Internet probablemente no coincida exactamente con la que verifica el prestamista, pero puede darle una idea de su posición.
Para obtener copias gratuitas de su VantageScore, consulte Credit.com, CreditKarma.com, LendingTree.com o Quizzle.com. Ninguno de estos servicios requiere una tarjeta de crédito para sus puntajes de crédito gratis.