Préstamos FHA tienen muchos beneficios para comprar o refinanciar viviendas
Los préstamos de la FHA comenzaron a perder popularidad a fines de la década de 1990, cuando el valor de las viviendas comenzó a subir, superando los límites de las hipotecas de la FHA y los vendedores se resistieron a las estrictas directrices de evaluación de la FHA y al alto costo del seguro hipotecario. Eso ha cambiado desde entonces. No se deje engañar por las viejas formas de pensar. Las pautas de la FHA han llegado y son mucho más relajadas.
Cómo funcionan los préstamos de la FHA
Primero, aclaremos algunos conceptos erróneos. Para empezar, la FHA no otorga préstamos ni garantiza préstamos . Asegura préstamos. El seguro elimina o minimiza el riesgo al que se enfrentan los prestamistas cuando los compradores reducen menos del 20 por ciento. Sin la aprobación adicional de la FHA, sus prestamistas aprobados están autorizados a:
- Tomar aplicaciones de préstamos
- Procesar solicitudes de préstamos
- Suscribir y cerrar el préstamo
Límites de hipoteca FHA
Mis padres compraron nuestra primera casa en 1955 por $ 9,000 con un préstamo de la FHA. Es casi inconcebible pensar en un costo de vivienda que hoy. Como resultado, la FHA cambia periódicamente sus límites de hipoteca.
A partir del 1 de enero de 2009, el límite máximo de la hipoteca en áreas de alto costo es del 115% de los precios medios locales, sin exceder los $ 625,500. El límite máximo de préstamo conforme es de $ 417,000 para residencias unifamiliares en todo el país. Su área podría soportar un límite de hipoteca más bajo. Aquí es cómo encontrar su límite de hipoteca FHA.
Los préstamos de la FHA permiten un historial crediticio defectuoso
Si su crédito no es perfecto, la FHA podría ser el préstamo para usted. Puede calificar para un préstamo de la FHA aunque haya tenido problemas financieros.
- Los puntajes FICO pueden ser más bajos que los de un préstamo convencional.
- Bancarrota. Puede obtener un préstamo de la FHA uno o dos años a partir de la fecha de su baja en quiebra , siempre y cuando haya mantenido un buen crédito desde que sus deudas fueron canceladas.
- Juicio hipotecario. Si mantiene su crédito en excelente forma desde una ejecución hipotecaria, un préstamo de la FHA estará disponible para usted tres años a partir de la fecha final de su ejecución hipotecaria.
Préstamos FHA cuentan con tasas y condiciones competitivas
Los términos de hoy son bastante sencillos. De hecho, en muchos mercados, las tasas y los términos son mejores que los de los préstamos piggyback del 80% / 20% .
- Hay poco o ningún ajuste en la tasa de interés de un préstamo de la FHA, ya que las tasas varían en .125 por ciento de un préstamo convencional.
- El seguro hipotecario se financia con el préstamo, lo que significa que se agrega un porcentaje de prima al saldo del préstamo en lugar de pagarse de su bolsillo. Además, una pequeña parte de la prima del seguro hipotecario se agrega al pago mensual, pero es mucho menor que las primas del seguro hipotecario privado.
- A partir del 1 de enero de 2009, los prestatarios pueden financiar el 96.5% del precio de compra y reducir el 3.5 por ciento. En algunos casos, cuando se combina con otros tipos de préstamos, el pago inicial puede ser cero.
- Los índices de deuda permitidos son más altos que los límites de la razón de deuda impuestos para los préstamos convencionales.
Préstamos FHA exigen menos reparaciones
En un momento dado, las demandas de reparación de la FHA fueron tan excesivas que los vendedores descontaron el precio de lista a los compradores que estarían de acuerdo en obtener préstamos convencionales sobre los préstamos de la FHA. Hoy las pautas de reparación de la FHA parecen más razonables.
- Los techos defectuosos que tienen fugas todavía deben ser reemplazados, pero un techo más antiguo no necesita reemplazo si no tiene fugas.
- Las ventanas que se pegan al abrirse o tienen paneles rotos no requieren reemplazo.
- Las evaluaciones de la FHA no toman el lugar de una inspección de la vivienda y nunca lo han hecho. Los compradores aún deben obtener una inspección profesional de la casa.
Los préstamos de la FHA están disponibles para cualquier comprador de vivienda que tenga la intención de ocupar la propiedad, pero son utilizados con mayor frecuencia por compradores de vivienda por primera vez y compradores de ingresos bajos a moderados. Sin embargo, no hay calificaciones de límite de ingresos. Incluso un millonario puede obtener un préstamo de la FHA, sujeto a los límites de la cantidad del préstamo según el lugar.
La administración Trump elimina los recortes en los préstamos de la FHA establecidos por Obama
Justo antes de que el presidente Obama dejara el cargo, su administración implementó un recorte de gastos de la FHA que entraría en vigencia el 27 de enero de 2017. Esta nueva orden administrativa redujo el costo de MIP (prima del seguro hipotecario) en algunos casos de .85 a. 60 (varía según la matriz). La reducción del punto base fue hecha por la administración de Obama en un intento de compensar las crecientes tasas de interés y aumentar el número de prestatarios que calificarían para un préstamo de la FHA. Se pronosticó que ahorraría a los compradores de vivienda alrededor de $ 500 por año.
A los pocos días de asumir el cargo, el presidente Trump eliminó esta reducción de la tasa de préstamo de la FHA. Mientras que algunos podrían argumentar que la suspensión del recorte de tasas de Obama por el presidente Trump le quita un beneficio que aún no había recibido nadie, esta medida inesperada retrasó un montón de cierres de bienes inmuebles programados para finales de enero de 2017. Debido a los costos de una El préstamo de la FHA había cambiado, las reglamentaciones de TRID exigían que las compañías hipotecarias volvieran a divulgar y les daban a los compradores otros 3 negocios antes de que los compradores pudieran firmar los documentos del préstamo.
En una de esas instancias, un comprador de Sacramento estaba comprando una venta corta, con una carta de aprobación de venta corta que expiró el 30 de enero de 2017. Las acciones de Trump impidieron al comprador cerrar la venta corta el 30 de enero. Tuvimos que suplicarle al pequeño prestamista que nos diera otros 2 días para cerrar el depósito en garantía, y aunque el prestamista no tenía la obligación de otorgar la extensión, el banco entendió nuestra situación y nos dio dos días más.
En un comunicado emitido por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el presidente William E. Brown predijo que de 750,000 a 850,000 propietarios ahora pagarán más para obtener un préstamo de la FHA bajo la administración del presidente Trump.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.