Fundamentos de la garantía personal
Una garantía personal ayuda a los propietarios de negocios a obtener la aprobación para un préstamo. Para realizar la garantía, promete pagar las deudas comerciales utilizando sus activos personales, incluidos efectivo, bienes inmuebles y otros activos.
Idealmente, el negocio pagará todas las deudas, y su garantía personal es solo una red de seguridad. Pero los prestamistas están más dispuestos si tienen un compromiso personal, por las dudas.
La garantía: las garantías personales son parte de un contrato de préstamo. Durante el proceso de solicitud (o aprobación), los prestamistas requieren que los dueños de negocios firmen un documento que detalla cómo el prestamista puede cobrar si la empresa no paga el préstamo.
Lo que promete: una garantía personal puede asegurarse o no, dependiendo de su prestamista. Es posible que deba prometer activos específicos, como una casa, o fondos en instituciones financieras.
Activos y crédito: además de los activos que promete, su crédito personal está en riesgo si el préstamo no se paga según lo acordado.
¿De responsabilidad limitada? Una garantía personal reduce la protección de la responsabilidad de la incorporación (al formar una LLC, S-Corp u otra entidad). Los dueños de negocios acuerdan explícitamente cancelar las deudas, por lo que las pérdidas comerciales pueden convertirse en pérdidas personales.
Por qué los prestamistas requieren una garantía personal
Los prestamistas siempre evalúan a los prestatarios para predecir si pagarán o no. Para préstamos de consumo, puntajes de crédito y otras fuentes de información están disponibles para ayudar con la decisión. Pero las empresas, especialmente las nuevas o las que nunca han pedido prestado, a menudo no tienen un historial crediticio específico .
Con información limitada, es difícil para los prestamistas tomar una decisión. Estarían más cómodos si pudieran ver que usted ha pedido prestado dinero en el pasado y que ha reembolsado préstamos consistentemente. Pero sin información histórica para ayudar en la toma de decisiones, los prestamistas requieren algún tipo de garantía (o cobran una tasa de interés extremadamente alta). Esa seguridad a menudo viene en la forma de una garantía personal. Pero otros enfoques, como el compromiso de activos comerciales como garantía , también pueden ser una opción.
Sin una garantía personal, muchas pequeñas empresas simplemente no pueden obtener préstamos. Los bancos quieren mejorar sus posibilidades de recibir pagos, y saben que las empresas fallan todo el tiempo.
Los prestamistas quieren la opción de cobrar sin importar lo que le suceda a su negocio. Firmar una garantía personal también puede ser una señal: ¿por qué los prestamistas se arriesgan si usted, como propietario de un negocio, no está dispuesto a ponerle cara al juego?
¿Cuál es el riesgo?
Cuando proporciona una garantía personal, permite que un prestamista lo persiga personalmente si no puede pagar un préstamo comercial. Eso puede significar cosas diferentes, dependiendo de su contrato de préstamo. Como parte de la garantía, es posible que haya otorgado permiso al banco para tomar activos, como los bienes que posee (incluidos su hogar y ciertos objetos de valor) o cuentas de inversión.
Acción legal: si los activos no son suficientes para pagar su deuda, también es probable que los prestamistas puedan emprender acciones legales contra usted. Un juicio dañaría su crédito personal y haría que sea difícil pedir prestado en el futuro. Además, el incumplimiento de un préstamo puede dificultar la obtención de un trabajo, comprar un seguro o alquilar un lugar para vivir.
Bienes familiares: su garantía personal sobre un préstamo comercial puede afectar a su familia. Perder la casa es claramente un problema. Algunos préstamos también pueden requerir la firma de su cónyuge, por lo que los activos que se mantienen únicamente a nombre de su cónyuge también son un juego justo. De lo contrario, podría verse tentado a transferir activos a nombre de su cónyuge para pedir prestado sin riesgos.
Pagar a los socios: si tiene socios, puede estar enganchado a una deuda mayor a su parte justa de la deuda si firma un acuerdo "conjunto y compartido".
Ese acuerdo le permite al banco intentar cobrar el saldo completo de cualquiera o de todos los socios que garantizan personalmente préstamos comerciales. Si otros socios no pueden pagar, el banco puede exigirle el saldo completo. Incluso si no es un propietario al 100 por ciento, puede ser 100 por ciento responsable de la deuda . En última instancia, los prestamistas persiguen a quien tiene los bolsillos más profundos y la capacidad de pagar.
Cómo administrar los riesgos
Si debe o no firmar una garantía personal, en última instancia, depende de su capacidad para correr el riesgo. También es aconsejable reducir su riesgo tanto como sea posible.
Negocie: los prestamistas pueden proporcionar un acuerdo estándar que le pida que firme su vida, pero siempre puede solicitar cambios en ese acuerdo. Vea si es posible mantener los activos familiares fuera de la mesa, o si puede garantizar menos del 100 por ciento del monto del préstamo. Mientras mejor sea su solicitud de préstamo, más espacio de negociación tendrá. Por lo tanto, describa claramente por qué su empresa tendrá éxito y cómo no tendrá problemas para pagar el préstamo.
Sepárese: lo mejor es alejarse de las garantías personales a medida que su negocio evoluciona. Una vez que crea crédito para su negocio y reúne activos para garantía, puede dejar de garantizar préstamos personalmente. Mientras tanto, minimiza tus riesgos tomando prestado sabiamente.