¿Qué sucede cuando incumples?
No es sorprendente que el incumplimiento de un préstamo tenga consecuencias.
Los detalles dependen de su situación (como el tipo de préstamo, que se describe a continuación), pero generalmente puede contar con daños a su crédito y gastos adicionales.
Problemas crediticios y legales: su crédito sufrirá cuando no realice los pagos requeridos. Durante los primeros 30 días después del vencimiento del pago, es probable que no tenga dudas. Después de eso, los prestamistas informan que fallaron los pagos a los burós de crédito , lo que resulta en puntajes de crédito más bajos . Los puntajes más bajos hacen que sea difícil obtener préstamos en el futuro, y los puntajes de crédito bajos pueden afectar otras áreas de su vida. Por ejemplo, puede que le cueste más alquilar, conseguir un trabajo, obtener servicios públicos y un servicio de telefonía móvil, y comprar un seguro .
Eventualmente, las deudas impagas pueden enviarse a las agencias de cobro. Las colecciones dañan su crédito, pueden generar juicios legales en su contra y pueden ser costosas. A medida que avanzan las cosas, los prestamistas pueden embargar sus salarios o incluso tomar activos de sus cuentas bancarias .
Gastos elevados: para empeorar las cosas, su carga financiera probablemente crecerá si incumple con un préstamo. Las tarifas de pago atrasado, las penalizaciones y los costos legales se pueden agregar a su cuenta, lo que aumenta el saldo total que debe.
Tipos de préstamos
Dependiendo del tipo de préstamo predeterminado, pueden suceder cosas diferentes.
- Préstamos garantizados: si un préstamo se aseguró con garantías como su casa o automóvil, el prestamista puede potencialmente tomar esa propiedad y venderla.
- Préstamos personales: para préstamos no garantizados (que no tienen garantía vinculada), los prestamistas solo pueden dañar su crédito y tratar de cobrar tomando medidas legales.
Préstamos para vivienda: si compró o refinancia una vivienda con su préstamo (o la contrató con una línea de crédito con garantía hipotecaria o segunda hipoteca ), su prestamista podría forzarlo a salir de la hipoteca y vender su casa para cobrar el saldo del préstamo. . Si la venta no cubre el monto total que adeuda, es posible que aún deba la diferencia o " deficiencia ", según las leyes estatales.
Automóviles: los préstamos para automóviles son similares. Si incumple con un préstamo de automóvil, el vehículo puede ser embargado y vendido . Una vez más, es posible que deba alguna deficiencia si el automóvil se vende por menos de lo que debe (lo que puede suceder debido a una depreciación rápida , o si de alguna manera se ha puesto patas arriba en el préstamo ). La recuperación es posible para el préstamo original que usó para comprar el vehículo, y para cualquier préstamo sobre el título que haya tomado para obtener dinero extra.
Préstamos estudiantiles: los préstamos estudiantiles le permiten pagar con diferentes opciones y, posiblemente, incluso posponer (o " aplazar ") los pagos cuando caiga en tiempos difíciles, pero normalmente pierde esas opciones cuando no cumple con los préstamos estudiantiles.
Además, los préstamos estudiantiles son notoriamente difíciles de eliminar en la bancarrota. Los préstamos federales para estudiantes son relativamente aptos para los prestatarios , pero si no cumple con esos préstamos:
- El IRS puede retener los reembolsos de impuestos para pagar la deuda.
- El Departamento de Educación puede embargar su salario muy fácilmente .
- Es posible que reciba pagos de Seguridad Social más bajos.
Tarjetas de crédito: Incumplimiento en un préstamo de tarjeta de crédito es probablemente el incumplimiento más indolora, pero su crédito seguramente sufrirá, y su cuenta probablemente será enviada a cobros. Espere ver tarifas adicionales a su deuda, y las agencias de cobro harán interminables llamadas telefónicas y otros intentos de cobrar.
Alternativas: evitar el incumplimiento
Dadas las consecuencias, es mejor evitar el incumplimiento. Hacerlo mantiene sus opciones abiertas; siempre puede realizar el pago predeterminado más tarde, pero es difícil limpiar las cosas después de cruzar ese umbral.
La comunicación es esencial cuando se encuentra con problemas financieros. Hágale saber a su prestamista si está teniendo dificultades para realizar pagos. Desde la perspectiva de su prestamista, el valor predeterminado puede verse de dos maneras:
- Su prestamista recibe un aviso y tiene la oportunidad de (potencialmente) trabajar en una solución con usted.
- El prestamista ve que simplemente ha dejado de pagar, por lo que comienzan a esforzarse por cobrar.
La primera opción es probablemente la mejor para todos los involucrados.
Si elabora cualquier tipo de "arreglo", documente todas las comunicaciones y obtenga acuerdos por escrito antes de tomar medidas. Es posible que deba proporcionar información personal, como sus ingresos y gastos mensuales, pero cualquier tipo de programa de asistencia requiere esos detalles.
Los préstamos estudiantiles tienen las mejores opciones para el alivio , que incluyen:
- Aplazamiento
- Paciencia
- Pagos basados en los ingresos
- Otros arreglos que hacen que sea más fácil pagar
La única manera de saber cuáles son sus opciones es hablar con su prestamista. Con los préstamos estudiantiles, su préstamo está en mora luego de 270 días. Póngase en contacto con su prestamista rápidamente para que pueda tener todo listo mucho antes de las fechas límite.
Los préstamos hipotecarios pueden crear cargas demoledoras de deuda, y hay varias formas de manejar esa deuda.
- La modificación del préstamo puede proporcionar alivio y le permite mantener su préstamo existente en su lugar.
- Existen varios programas gubernamentales para ayudar a los propietarios en problemas.
- La refinanciación puede ayudarlo a reducir sus pagos mensuales, pero necesitará calificar para el préstamo (los programas gubernamentales pueden ayudar si ya tiene dificultades).
Para las deudas en general , podría ser útil hablar con un asesor de crédito autorizado que pueda ayudarlo a evaluar su posición financiera, y que incluso pueda establecer un plan de administración de deudas (si corresponde en su situación).