Cómo prevenir y evitar que los empleadores tomen su pago
El gobierno federal (y los prestamistas privados) pueden y van a embargar los salarios. Para los préstamos estudiantiles federales como los préstamos Stafford y PLUS, no es necesario un juicio legal en su contra, el embargo se permite "administrativamente" (pero los prestamistas privados deben llevarlo a la corte con éxito).
No solo son los estudiantes quienes están en riesgo: los padres que han tomado préstamos para sus hijos, y cualquiera que haya cofinanciado un préstamo estudiantil para alguien , también podrían ver los salarios embargados.
Desafortunadamente, la mayoría de los administradores de préstamos (la compañía a la que le envía los pagos) no le dan suficiente información sobre cómo detener el embargo salarial debido a los préstamos estudiantiles. Es posible que no sepan cuáles son todas sus opciones y, en general, no tienen ningún incentivo para dedicar tiempo a ayudarlo a descifrar todo.
Más allá de tomar sus ganancias, el Departamento de Educación tiene formas adicionales de cobrar la deuda estudiantil, incluida la retención de reembolsos de impuestos, la reducción de beneficios como la Seguridad Social y la toma de activos de sus cuentas bancarias .
Cómo detener el embargo para préstamos estudiantiles
Por lo general, los prestamistas solo embargan los salarios después de que han intentado cobrar utilizando otros métodos. Recibirá un montón de correo (electrónico y anticuado) informándole que necesita hacer pagos.
Siempre es mejor mantenerse en comunicación con los prestamistas, incluso si no puede enviar dinero. Al menos sabrá qué esperar y cuáles son sus opciones.
Esta página cubre principalmente los préstamos federales para estudiantes. Si tiene préstamos privados , sus opciones pueden ser diferentes.
Cubriremos los detalles a continuación, pero para una descripción general rápida, hay al menos cuatro formas de prevenir o detener el embargo:
- Gana una audiencia
- Consolide sus préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo
- Rehabilitación de préstamos
- Pagar la deuda (o al menos entrar en un acuerdo de pago)
Si no hace nada, el gobierno federal simplemente puede comenzar a recibir el 15% de su salario en cada período de pago hasta que el préstamo se pague utilizando el Salario Administrativo de Salarios (AWG).
La carta
Antes de que el embargo realmente comience, el Departamento de Educación debe notificarle la intención de embargar su salario. Recibirá una carta con al menos 30 días de anticipación que proporciona detalles importantes. Si recibe un aviso de intención:
- Lea la carta lo antes posible; debe actuar rápidamente para evitar que se inicie el embargo.
- Lea la información cuidadosamente: explica sus derechos
- Verifique que la deuda sea legítima y que la cantidad sea correcta
- Póngase en contacto con su prestamista para analizar las alternativas disponibles para usted
- Evalúe sus opciones (incluida la consolidación en un nuevo préstamo, pero tenga cuidado al pasar de los préstamos estudiantiles federales a un prestamista privado)
- Obtenga ayuda si la necesita: comuníquese con un asesor de crédito local o un abogado
Su carta le explicará exactamente cuándo comienza el embargo, las fechas límite para presentar apelaciones y cómo puede obtener más información sobre su deuda. Si no responde antes de la fecha límite (generalmente 30 días), procederá el embargo.
Sin embargo, siempre puede apelar más tarde, después de que haya comenzado el embargo: si gana su audiencia, el embargo se detendrá.
Abogar por su caso
Para evitar que sus salarios sean embargados, solicite una audiencia con el Departamento de Educación. Esto le da la oportunidad de explicar su versión de las cosas y pospone la fecha de inicio de su embargo. Hay varias maneras de salir del embargo (la lista a continuación contiene algunas de sus opciones, y puede haber otras).
Dificultades: el embargo propuesto crearía una "dificultad financiera extrema" para usted o sus dependientes. Tendrá que proporcionar documentación, con detalles sobre sus finanzas, para demostrar que enfrenta una dificultad.
Empleo: has estado en tu trabajo actual por menos de 12 meses, y fuiste despedido involuntariamente de tu trabajo anterior (despedido o despedido, por ejemplo).
Bancarrota: recientemente se declaró en bancarrota, o el préstamo fue abordado por bancarrota.
No hay incumplimiento: usted pagó el préstamo, está al día con el préstamo, o ya está en un programa de pago con el administrador de su préstamo (y usted está al día con esos pagos). Su préstamo también puede ser elegible para perdón si ha trabajado en el servicio público por más de 10 años. En algunos casos, ha sido confundido con otra persona debido a un error.
Robo de identidad: no sacó el préstamo, alguien más usó su nombre y número de seguro social de manera fraudulenta.
Consolidar préstamos
Si no puede ganar una audiencia, consolidar su deuda estudiantil es otra forma de detener el embargo salarial (o evitar que ocurra en primer lugar). La consolidación ocurre cuando obtiene un gran préstamo para pagar múltiples préstamos más pequeños . Luego, solo realiza un pago mensual hasta que la deuda desaparezca. Por supuesto, en realidad no se reduce la cantidad de deuda, solo se cambia de lugar.
¿Cómo ayuda la consolidación? Es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo (más económico), sorprendentemente bajo en algunos casos. Además, tendrá un nuevo préstamo al día en lugar de sus antiguos préstamos en mora. Para consolidar un préstamo que ya está en mora, el Departamento de Educación exige que use un préstamo de consolidación con una opción de pago basada en el ingreso (u obtenga un acuerdo de su prestamista actual), como por ejemplo:
- Plan de pago de pago mientras gana (PAYE)
- Plan de pago basado en los ingresos (IBR)
- Plan de pago de ingresos contingentes (ICR)
Obtener un préstamo con un pago asequible lo ayuda a salir del embargo, y también lo coloca en el camino para obtener mejores puntajes de crédito . Su crédito mejora con cada pago exitoso, por lo que gradualmente reconstruirá su crédito . Solo asegúrese de hacer todos sus pagos a tiempo y comuníquese con su prestamista si tiene problemas para realizar los pagos. Es posible que puedan ajustar sus pagos, o puede calificar para aplazamiento o indulgencia .
Si decide consolidar, tenga cuidado con la eliminación de los préstamos federales para estudiantes y los préstamos privados. Los préstamos federales tienen ciertos beneficios que desaparecerán para siempre si te sales del sistema federal, y rara vez es una buena idea renunciar a esos beneficios. Sin embargo, algunos prestamistas privados ofrecen términos atractivos , por lo que deberá evaluar los riesgos y beneficios de ambos tipos de préstamos.
Rehabilitación de préstamos
Con la rehabilitación de préstamos, mantendrá sus préstamos existentes, pero los saldrá de incumplimiento una vez que vuelva a estar al día con los pagos. Su préstamo entrará en mora una vez transcurridos 270 días sin realizar un pago y usted perderá la elegibilidad para ciertos beneficios (como aplazamiento, indulgencia y condonación) mientras esté en mora.
En general, debe hacer 10 pagos mensuales exitosos para eliminar el estado predeterminado. Sin embargo, puede dejar de embargar los salarios después de cinco pagos exitosos (el préstamo seguirá en incumplimiento hasta que complete el programa de rehabilitación, pero al menos su empleador dejará de retirar dinero de su sueldo).
Esta opción puede ser difícil cuando el dinero es escaso. Básicamente, hará dos pagos mensuales de su préstamo estudiantil: el monto del embargo extraído de su pago y el pago que se le exige según el programa de rehabilitación: el embargo se cuenta por separado. Del lado positivo, es posible que su pago de rehabilitación sea relativamente pequeño (tan solo $ 5, dependiendo de sus ingresos).
Hable con su administrador de préstamos para comenzar la rehabilitación. Al hacerlo, discuta qué sucede después de la rehabilitación: ¿cuánto son sus pagos y hay planes de pago alternativos disponibles?
Pagar la deuda
Una última opción es simplemente pagar el préstamo, o al menos entrar en un programa de pago que satisfaga a su prestamista, administrador de préstamo o agencia de cobranza. Por supuesto, si tuviera ese tipo de dinero disponible, no estaría en incumplimiento, pero siempre es posible que sus circunstancias hayan cambiado o que su prestamista esté dispuesto a trabajar con usted.
Comportamiento del empleador
Las cosas pueden ser un poco incómodas en el trabajo (brevemente), pero realmente no deberían ser un gran problema.
Si su empleador recibe una orden del Departamento de Educación para embargar su salario y cancelar sus préstamos estudiantiles, su empleador simplemente debe cumplir. Sin embargo, su empleador no puede despedirlo por tener un embargo único de su cheque de pago (si debe múltiples deudas u obligaciones, es posible que pueda ser despedido, pero las leyes varían de un estado a otro).
Arruinar sus salarios crea un poco de trabajo extra para los empleadores, pero el trabajo no está fuera del alcance de sus deberes normales. Los empleadores pueden cobrar una pequeña tarifa por cada pago, pero no pueden discriminar, y no pueden compartir información sobre su embargo con otro personal (este es un asunto privado, y los empleadores enfrentan fuertes consecuencias por violar la ley).
Teniendo en cuenta todo eso, no espere que su empleador esté contento de embargar su salario o que sea especialmente útil cuando tenga preguntas. No se lo tome como algo personal: existe una buena posibilidad de que sus contactos de nómina no tengan las respuestas que busca (porque simplemente no lo saben), y su empleador está ansioso por decir lo incorrecto y meterse en problemas legales. .