En muchos casos, los préstamos familiares son exitosos, pero el éxito requiere mucha conversación abierta y planificación. Debe manejar los asuntos administrativos y el lado emocional (posiblemente más complicado) de las cosas.
Para hacerlo bien, concéntrese en tres áreas clave:
- Protegiendo tus relaciones
- Proteger al prestamista (incluidos los dependientes o herederos) financieramente
- Mantenerse alejado de problemas con el IRS
También tendrá que navegar por las trampas legales como las leyes locales de usura y las prácticas abusivas de cobro de deudas, pero la mayoría de los prestamistas familiares no son dos tiburones , por lo que esos problemas son menos comunes.
¿Qué es un préstamo familiar?
Un préstamo familiar es cualquier préstamo entre miembros de la familia. No importa para qué es el dinero. Es solo un préstamo que no usa un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea que está fuera de la familia.
Estos préstamos deben terminar en una situación de ganar / ganar, un buen negocio tanto para el prestatario como para el prestamista, a fin de mantener a su familia intacta. Los prestamistas especialmente necesitan comprender los riesgos, su motivación para los préstamos y las alternativas para hacer un préstamo.
En general, los prestamistas quieren ayudar a alguien que aman, y ese es un buen comienzo.
Pero hay varias otras maneras de ayudar, incluyendo simplemente regalar el dinero y firmar un préstamo.
Regalar: si le das el dinero a un miembro de tu familia sin la expectativa de que te paguen, las cosas son mucho más simples. Sin embargo, en realidad podría necesitar ese dinero algún día, y es posible que desee que su familiar sea responsable de sus propios gastos.
Dicho esto, algunas personas sugieren que nunca prestes dinero a una familia a menos que estés (incluso en secreto) bien para que nunca te devuelvan el dinero.
Alineación: también podría cofirmar un préstamo y ayudar a que el prestatario sea aprobado. Su ingreso y crédito pueden ser suficientes para hacer el truco. Sin embargo, su crédito está en riesgo cuando firma un contrato , y es posible que no esté dispuesto a correr ese riesgo.
Protegiendo la relación
Antes de decidir si avanzar o no, discuta el préstamo en detalle . Si el prestatario o el prestamista está casado (o en una relación de por vida), ambos socios deben participar en la discusión. Además del prestatario y el prestamista, piense en cualquiera que dependa del prestamista: hijos u otros parientes bajo la atención del prestamista, por ejemplo.
No existe tal cosa como ser demasiado detallado en estas discusiones. Es fácil suponer que los demás ven el mundo de la misma manera que tú, y eso no siempre es cierto, especialmente cuando se trata de dinero. Es mejor tener algunas discusiones incómodas ahora que tener vacaciones incómodas por el resto de tu vida.
Prestamistas:
- ¿Esperas que te paguen? Aclara eso
- ¿Por qué estás prestando el dinero?
- ¿Qué harás si el prestatario deja de hacer los pagos? ¿Cobrará recargos por mora o tomará una garantía ?
- ¿Cómo y cuándo espera que se realicen los pagos (mensualmente, con cheque, por ejemplo)?
- ¿Reportarás los pagos a las agencias de crédito (esto es más fácil si usas a un tercero para ayudar con el servicio de préstamos)?
- ¿Qué pasa si el prestatario está lesionado o deshabilitado?
- ¿Este préstamo dará como resultado que otros (como los hermanos del prestatario) hereden menos? ¿Eso se tendrá en cuenta en el momento de su muerte?
Prestatarios:
- ¿Tiene un plan (y suficientes ingresos) para pagar el dinero?
- ¿Qué espera que ocurra si no puede hacer los pagos un mes (o tres)?
- ¿El prestamista sabrá cómo gasta su dinero?
- ¿Tiene el prestamista el derecho de "sugerir" cómo priorizar los gastos, elegir una carrera profesional y gastar su tiempo (especialmente si no está haciendo pagos)?
- ¿Cómo se verá afectado financieramente el prestamista si no puede pagar (debido a su muerte accidental, por ejemplo)?
- ¿Necesita generar crédito y hacer que los pagos se informen a las oficinas de crédito ?
Proteja al prestamista (y sus dependientes)
Un prestamista puede salir adelante con un préstamo familiar (ganando más de lo que el banco pagará, por ejemplo), pero los prestamistas se arriesgan. Recuerde que nada es más seguro que quedarse con dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC o en una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal. Además, su dinero está disponible rápidamente si alguna vez necesita retirarse del banco; ese no es el caso con el dinero que ha invertido en un miembro de su familia.
Puede estar seguro de que su pariente pagará, pero ¿y si no lo hacen? Incluso la persona más confiable puede tener un accidente automovilístico.
Garantía: para la mayor protección, insista en usar garantías para asegurar el préstamo. Esto significa que puede tomar posesión de un activo (como una casa o un automóvil) y venderlo para recuperar su dinero en el peor de los casos. Especialmente si hace un préstamo grande para comprar una casa, obtenga un derecho de retención sobre la vivienda para protegerse.
Hable con un abogado local para analizar sus riesgos y cualquier opción para protegerse. Si no lo hace, no sabrá lo que no sabe sobre su exposición.
Utilice un acuerdo por escrito para mantener a todos en la misma página y para ayudar a garantizar que el prestamista no se vaya con las manos vacías. Los abogados locales y los servicios en línea pueden proporcionar documentos: asegúrese de que sean legales en su estado.
Leyes de los Impuestos
El IRS está involucrado con todo, incluso con los préstamos que hace a los miembros de la familia. Asegúrese de consultar con un asesor fiscal local antes de firmar acuerdos o hacer un préstamo.
Los prestamistas pueden cobrar una tasa de interés relativamente baja. Sin embargo, si cobra muy poco, el IRS ve cualquier interés que debería haberse pagado como un "regalo", y deberá conocer los impuestos sobre donaciones. Busque las Tasas Federales Aplicables (AFR) y hable con su asesor impositivo antes de establecer una tarifa.
Es posible que también deba tener ciertos términos por escrito (y posiblemente garantizados con un gravamen) para satisfacer otros requisitos del IRS, como la deducibilidad de intereses.
Esas son solo dos cosas a considerar: su asesor de impuestos puede decirle más.
Servicios de Préstamo
Manejar un préstamo es complicado. Si necesita ayuda, existen varios servicios en línea que pueden facilitar el proceso. Ellos van a:
- Maneje la logística de los pagos, configurando transferencias automáticas entre cuentas bancarias
- Informe actividad a oficinas de crédito
- Proporcione documentos adaptados a su situación y su estado
- Proporcione documentos fiscales (si corresponde)
Investigue a cada proveedor y pregunte qué servicios pueden y no pueden ofrecer antes de firmar un acuerdo. También puede trabajar con abogados locales y empresas que ofrecen los mismos servicios.