Dependiendo de cómo van las cosas, la firma conjunta de ese préstamo puede ayudar o perjudicar sus puntajes de crédito. Por supuesto, lo peor que puede pasar son los pagos atrasados (o perdidos) de un préstamo para el que ha firmado.
Sus informes de crédito
Cuando firma conjuntamente, ese préstamo debe aparecer en sus informes de crédito . Después de todo, usted es 100% responsable de pagar el préstamo, al igual que la persona a la que ayuda, incluso si no tiene la intención de realizar ningún pago. Los informes de crédito ayudan a los prestamistas a comprender cuánto podría deber y hay una posibilidad muy real de que tenga que pagar los préstamos que usted firma junto (el prestatario puede ser responsable, pero suceden cosas: pérdidas de empleo, desastres naturales, y los accidentes automovilísticos podrían quitarle la capacidad al prestatario de pagar).
Esta posible carga de la deuda puede hacer que sea más difícil para usted pedir prestado.
Los puntajes de crédito evalúan varios criterios, y sus puntajes se verán afectados cuando usted firme un contrato. Por ejemplo, la categoría Montos adeudados en su puntaje de crédito FICO , que representa el 30% de su puntaje, se basa en:
- Cuánto está pidiendo prestado (total)
- Cuánto de su crédito disponible está usando actualmente (cuanto más bajo, mejor)
- Cuántas cuentas tiene con saldos (demasiados préstamos con tarjeta de crédito pueden verse mal)
- Cuánto de un préstamo a plazos todavía se debe (los nuevos préstamos aún tendrán saldos altos)
La firma conjunta afectará a todos esos factores, no necesariamente de una buena manera. Si tiene un crédito sólido (por ejemplo, tiene un puntaje FICO superior a 800 y ha tenido un buen crédito durante años), el efecto podría ser mínimo.
Pero si tiene un crédito "delgado" o nunca ha establecido un crédito, querrá tener cuidado. Dicho esto, cofirmar un préstamo puede ayudarte construya su crédito - vea abajo.
No es imposible pedir prestado después de que haya firmado conjuntamente, pero reduce su capacidad de endeudamiento. Los prestamistas evalúan la probabilidad de que pague en función de varios factores además de su puntaje crediticio. Por ejemplo, analizan qué parte de su ingreso mensual está disponible para pagar nuevos préstamos (su relación deuda / ingreso ). Un préstamo que haya firmado conjuntamente reducirá la visión del prestamista de cuánto puede pagar.
Las buenas noticias
Del lado positivo, la firma conjunta de un préstamo puede ayudarlo a mejorar su crédito. Esto es especialmente cierto si nunca ha usado crédito en el pasado o si tiene algunos elementos negativos en su historial crediticio.
Cuando los préstamos se cancelan a tiempo, su crédito mejora. Estar asociado con (y responsable de) un préstamo que se paga con éxito solo puede ayudar. Sin embargo, si hay pagos atrasados, o si usted y el otro prestatario incumple el préstamo , pagará el precio como si fuera el único responsable del préstamo.
Otra forma en que la firma conjunta lo ayuda a generar crédito se encuentra en la categoría Credit Mix de su puntaje de crédito FICO.
Si bien esta categoría solo constituye el 10% de su puntaje, cada pequeño ayuda. La categoría Credit Mix analiza qué tipos de préstamos ha usado. Si solo toma prestado con tarjetas de crédito (o firma conjunta de cuentas de tarjetas de crédito), no obtendrá muchas mejoras. Pero si está asociado con otros préstamos a plazos, como préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios, mejorará la combinación de cuentas en sus informes crediticios, y eso es algo bueno.
La cosa más importante
Si su preocupación es evitar daños a sus puntajes o mejorar su crédito, lo más importante es que todos los pagos se hagan a tiempo. Si eres cofirmante, esto es asunto tuyo (y tu problema si no ocurre). Los pagos atrasados dañarán el buen crédito y retrasarán significativamente cualquier éxito que tenga al generar crédito.