En algunos casos, el gobierno no presta dinero directamente. En cambio, los prestamistas (como bancos y compañías financieras) ofrecen préstamos y están respaldados por el gobierno de EE. UU .: el gobierno promete pagar si usted, el prestatario, no lo hace. Esa garantía reduce el riesgo para los prestamistas y los hace más dispuestos a prestar a tasas atractivas, y también están más dispuestos a prestar en situaciones en las que no calificaría para un préstamo.
Existen varios tipos de préstamos disponibles, y ocasionalmente surgen nuevos programas en respuesta a eventos tales como desastres ambientales y otras crisis. Los tipos de préstamo más comunes son:
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos para vivienda, incluidos préstamos para desastres y mejoras del hogar
- Préstamos comerciales, incluidas granjas y ranchos
Préstamos para educación
Si necesita ayuda para pagar la escuela, los préstamos estudiantiles federales (según el programa Direct Loan) son probablemente su mejor opción. Son fáciles de calificar, tienen precios competitivos y ofrecen flexibilidad cuando te pones de pie (y cuando alcanzas el bache de velocidad ocasional en la vida). Por ejemplo, durante los períodos de desempleo, es posible que pueda saltarse los pagos de su préstamo temporalmente . También puede reducir el pago de su préstamo requerido para hacerlo asequible (dado su nivel de ingresos).
Los programas de préstamos comunes incluyen:
- Préstamos Perkins : la primera opción para los estudiantes, aunque es posible que no califique
- Préstamos Stafford : fáciles de calificar. El interés puede ser subsidiado.
- Préstamos PLUS : los padres pueden pedir prestado grandes cantidades, pero eso significa que los padres tendrán que pagar
Cuando toma préstamos para la educación, casi siempre tiene más sentido pedir prestado todo lo que puede de los programas del gobierno antes de recurrir a prestamistas privados .
Los prestamistas privados también pueden ofrecer características amigables para los prestatarios, pero son mucho menos generosos que los préstamos del gobierno. A menudo tienen tasas variables, y son más difíciles de calificar (necesitará un buen crédito o un cofirmante ).
Préstamos del gobierno para la vivienda
El gobierno federal alienta la propiedad de la vivienda. Ciertamente hay cierto debate sobre este tema, pero la justificación es que los propietarios tienen la oportunidad de construir equidad en sus hogares y mejorar su nivel de vida. Están involucrados en la comunidad, se preocupan por sus propiedades y disfrutan de la sensación de control sobre su entorno de vida.
Programas para compradores de vivienda por primera vez
Ayudan a las personas a convertirse en propietarios de viviendas. Estos pueden ser ofrecidos a través de programas gubernamentales federales o locales, y algunas organizaciones sin fines de lucro. Las características suelen incluir asistencia con el pago inicial o tasas de interés bajas. Sin embargo, estos programas no son gratuitos. Los prestatarios suelen estar restringidos a ciertos niveles de ingresos, y puede haber límites sobre cuánto puede beneficiarse de un aumento en el valor de su casa.
Préstamos FHA
Se encuentran entre las opciones más populares para los prestatarios que desean realizar un pequeño pago inicial. Puede depositar tan poco como 3.5%, y es más fácil usar obsequios y concesiones para cubrir los costos de cierre.
Sin embargo, tendrá que pagar una prima de seguro adicional y durante períodos de tiempo prolongados que podrían no funcionar a su favor. Lea más sobre cómo funcionan los préstamos de la FHA .
Programas de refinanciamiento
La crisis hipotecaria está detrás de nosotros, pero algunos aún no se han recuperado. Otros factores locales también pueden reducir el valor de una casa. Si no puede refinanciar (porque está bajo el agua, por ejemplo), todavía hay varios programas de ayuda hipotecaria disponibles .
Otros programas
Varios otros programas de préstamos menos populares están respaldados por el gobierno o las agencias gubernamentales. Por ejemplo, los préstamos VA están disponibles para los miembros del servicio y los veteranos, y los préstamos del USDA ofrecen hasta un 100% de financiamiento para ciertos prestatarios en áreas rurales.
Mejoras y reparación del hogar
Si usted es dueño de una casa que necesita reparación (o la está comprando), el gobierno está dispuesto a ayudar a que su casa y su vecindario sean un lugar limpio, seguro y bien iluminado.
Los préstamos FHA 203 (k) proporcionan fondos para la compra o rehabilitación de una vivienda. Después de un desastre, la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA) proporciona fondos para las reparaciones de su residencia principal y reemplaza ciertas pertenencias. A pesar de que es un préstamo de la SBA, no es necesario poseer un negocio.
Además de respaldar préstamos, el gobierno ofrece programas que pueden ayudarlo a reducir la cantidad que solicita. Los servidores públicos, como los agentes del orden, los maestros, los bomberos y los técnicos de emergencias médicas también pueden beneficiarse del programa Good Neighbor Next Door.
Proyectos verdes
Los gobiernos locales también pueden proporcionar programas que ayuden con las actualizaciones de eficiencia energética. Los programas PACE proporcionan dinero para proyectos como instalaciones solares, paisajismo sostenible y más.
Préstamos Comerciales
Una marea creciente flota en todos los barcos: las pequeñas empresas crean empleos para las personas en la comunidad y crean ingresos fiscales para los gobiernos locales y federales. Si necesita ayuda para comenzar o hacer crecer su negocio, compre primero los programas de préstamos del gobierno. Los préstamos de la SBA deberían ser su primera opción, y están disponibles en muchos bancos locales y cooperativas de crédito.
Aunque el gobierno ayuda garantizando préstamos, también necesitarás ponerle piel al juego. Esté preparado para hacer una garantía personal en la mayoría de los préstamos comerciales que solicita.
El préstamo SBA 7 (a) para pequeñas empresas es el programa de préstamos más popular, que proporciona hasta $ 2 millones. Otros préstamos están disponibles para pequeñas empresas. En particular, la SBA promueve programas de microcréditos para ayudar a las pequeñas empresas y organizaciones sin fines de lucro a expandirse.
Préstamos personales
El gobierno federal no ofrece (ni garantiza) préstamos personales no garantizados . Los programas de préstamos tienden a servir a un propósito específico, como financiar su educación, comenzar y hacer crecer un negocio, o promover viviendas seguras y bien mantenidas. Es más difícil influir en cómo se gasta el dinero con un préstamo personal, por lo que es menos probable que las políticas fomenten ese tipo de deuda. Sus mejores opciones para un préstamo personal son:
- Visite un banco local o cooperativa de crédito y solicite un préstamo
- Pruebe con un prestamista en línea de buena reputación o con un servicio de préstamos P2P
Debido a que no existe una garantía del gobierno sobre esa deuda, es posible que tenga más dificultades para obtener la aprobación: necesitará un crédito decente e ingresos suficientes para calificar para el préstamo. Si tiene problemas para obtener la aprobación, es posible que deba prometer una garantía o pedirle a alguien que avale el préstamo.