Asegúrate de que estás poniendo tu dinero a trabajar
Establecer un programa de ahorro automático es una manera relativamente fácil de crear fondos de emergencia , ahorrar para el pago inicial de una casa, reservar dinero para unas vacaciones de ensueño o un plan para comprar un automóvil en el futuro.
Pero, ¿dónde debería guardar sus ahorros si desea maximizar sus ganancias de intereses? Afortunadamente, hay muchos vehículos de ahorro diferentes para elegir y es importante saber dónde puede encontrar las mejores tarifas.
Guardando cuentas
Una cuenta de ahorros en su banco local o cooperativa de crédito es el lugar más conveniente para ahorrar dinero. Si necesita hacer un depósito o un retiro, puede ingresar en una sucursal local o visitar el cajero automático. La desventaja es que puede estar poniendo su dinero al mejor uso posible con una cuenta de ahorro tradicional.
En los bancos de ladrillo y mortero, normalmente puede esperar obtener un rendimiento porcentual anual de los ahorros que van desde 0.01% a 0.30%. Para poner esto en perspectiva, suponga que pone $ 10,000 en una cuenta de ahorros con un 0.02%. Después de un año, hubieras ganado $ 2 en intereses.
Las tasas de interés pueden variar según el tipo de cuenta y el banco, pero en general, puede esperar que las tasas en los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito sean relativamente bajas.
Los bancos pueden ofrecer acceso a tasas más altas, pero solo para ahorradores que mantienen saldos de ahorro de cinco o seis cifras.
Las cuentas de ahorro regulares no carecen de sus méritos. Son líquidos, lo que significa que puede acceder a su dinero en muy poco tiempo. Pero, esa liquidez puede no compensar las bajas ganancias de interés.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionan igual que las cuentas de ahorro regulares con una diferencia clave: ofrecen un APY mucho más alto para los ahorradores. Estas cuentas se encuentran más comúnmente en los bancos en línea, lo que significa que sacrifica la conveniencia de la banca de sucursales. Sin embargo, es posible encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento con un APY de hasta el 5%.
Volviendo al saldo de $ 10,000 en el ejemplo anterior, sus ganancias de intereses para el año contarían $ 512, suponiendo un 5% APY. Incluso al 1.5%, usted ganaría más de $ 150 en intereses, que es exponencialmente más alto de lo que podría ganar con los ahorros tradicionales.
Por supuesto, tienes que ponderar el factor de acceso. Si está utilizando depositar efectivo en ahorros, tendría que usar una cuenta en otro banco para hacer esos depósitos, luego transferir el dinero a ahorros en línea. El depósito de cheques móvil puede simplificar las cosas, pero puede esperar hasta una semana para que se eliminen esos depósitos. Y, si algo sale mal con su cuenta, no puede hablar en persona con un banquero o representante de atención al cliente.
Cuentas de ahorro del mercado monetario y Fondos del mercado monetario
Además de una cuenta de ahorros básica , puede encontrar otro vehículo de ahorro llamado mercado de dinero. En realidad, hay dos tipos diferentes de cuentas del mercado monetario: cuentas de ahorro del mercado monetario y fondos mutuos del mercado monetario.
Los ahorros del mercado monetario funcionan casi igual que cualquier otra cuenta de ahorro, pero con dos diferencias. En primer lugar, estas cuentas pueden pagar tasas de interés más altas u ofrecer una estructura de tarifas por niveles en función de su saldo, algo que las cuentas de ahorro regulares normalmente no hacen. En segundo lugar, estas cuentas también pueden venir con privilegios de escritura de cheques o una tarjeta de débito. Al igual que cualquier otra cuenta de depósito de ahorro, los ahorros del mercado monetario están limitados por las reglas de la Regulación D. Esencialmente, estas reglas lo limitan a seis transacciones de retiro por mes.
Los fondos mutuos del mercado monetario son algo completamente diferente. No son emitidos por un banco; en cambio, son ofrecidos por compañías de inversión. Puede ahorrar en un fondo mutuo del mercado monetario a través de una cuenta de corretaje o establecer una nueva cuenta con la compañía del fondo directamente para participar en un fondo mutuo del mercado monetario .
Estos fondos invierten en varias inversiones a corto plazo colectivamente para producir una tasa de interés atractiva.
A diferencia de una cuenta del mercado monetario en su banco, los fondos mutuos del mercado monetario no están asegurados por la FDIC. El dinero del fondo se invierte en el mercado, lo que significa que hay un mayor factor de riesgo involucrado en comparación con el ahorro del mercado monetario o los ahorros de alto rendimiento. Con los fondos del mercado monetario, también debe considerar los honorarios, especialmente la relación de gastos . Esta es una comisión de gestión que se evalúa como un porcentaje de los activos de su fondo. Mientras que un fondo del mercado monetario, como el Prime Money Market Fund (VMMXX) de Vanguard, puede rendir un rendimiento anual de más del 1%, no puede mantener todas esas ganancias una vez que se incluyen las comisiones. Recuerde también ese interés en el mercado monetario. las cuentas y los fondos están sujetos a impuestos, lo que puede reducir aún más las ganancias netas.
Certificados de depósito
Un certificado de depósito , también conocido como CD, es otro lugar para ahorrar dinero que su banco ofrece habitualmente. Un CD es un depósito a plazo , lo que significa que el dinero que deposite debe permanecer allí por un período de tiempo específico antes de poder retirarlo.
Puede comprar un CD con una variedad de marcos de tiempo tan cortos como un mes o hasta 10 años. En general, cuanto más tiempo acepte dejar su dinero en depósito, más intereses le pagará el banco. Los bancos también pueden ofrecer tasas más altas para mantener un saldo mayor en un CD. Algunos bancos también ofrecen CD de tasa de aumento, lo que aumenta su tasa periódicamente durante el plazo del CD.
En términos de tasas, el promedio nacional para un CD de 12 meses fue 1.85%, a partir de febrero de 2018. Un CD jumbo de cinco años arrojó un 2.55% en comparación. A primera vista, estas tasas parecen mucho más altas que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero debe considerar cuánto necesita depositar como mínimo en un CD para obtenerlas.
Debido a que debe dejar su dinero en el CD por la cantidad de tiempo seleccionada, esto puede hacer que su dinero sea menos accesible que una cuenta de ahorros o de mercado monetario. Esto puede ser algo bueno ya que lo alienta a dejar el dinero solo, pero en una emergencia donde el dinero se necesita muy rápidamente, esto puede ser un obstáculo. Afortunadamente, puede acceder a su dinero antes de que el CD madure , pero el banco impondrá una multa que podría eliminar efectivamente el interés que ha ganado.
Bonos de ahorro y bonos del Tesoro
Otra posible opción para sus ahorros es en bonos de ahorro. Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno de los Estados Unidos y están respaldados por su plena fe y crédito. Al igual que los CD, los bonos de ahorro tienen una fecha de vencimiento establecida en la que el bono alcanza el valor máximo. En la mayoría de los casos, esto es 20 o 30 años.
Los bonos de ahorro son intereses acreditados cada mes y usted puede cobrar un bono de ahorro en cualquier momento, aunque hacerlo antes del vencimiento puede dar como resultado que deje de tener interés, una vez más, similar a un CD. Puede comprar bonos de ahorro en la mayoría de los bancos o en línea en Treasury Direct.
Los bonos del Tesoro de los EE. UU., Incluidas las letras del Tesoro y las notas, son otra opción de ahorro seguro que puede generar tasas más altas. Los tesoros se pueden comprar por plazos de vencimiento más cortos o más largos y puede comenzar a ahorrar con tan solo $ 100. Las tasas de interés para estos vehículos de ahorro son fijas y los rendimientos aumentan a medida que aumenta el plazo de vencimiento. A partir de febrero de 2018, por ejemplo, el rendimiento del Tesoro a 10 años fue del 2,79 por ciento.
¿Qué es lo correcto para ti?
Cuando se trata de ahorro, no hay una respuesta correcta o incorrecta. En última instancia, depende de tus necesidades. Si usa sus ahorros para protección contra sobregiros y desea tenerlos disponibles al instante en caso de que los necesite, una cuenta de ahorro tradicional o de alto rendimiento podría ser la más adecuada. Si está ahorrando para una compra grande o algo predecible unos meses o años en el futuro, probablemente pueda encontrar mejores tarifas con un CD o posiblemente un fondo del mercado monetario .
Para muchas personas, todo se reduce a tener una combinación de múltiples vehículos de ahorro. Habrá parte de un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros en el banco, posiblemente algo de efectivo en un fondo del mercado monetario en una cuenta de inversión , y algunos CD, bonos o bonos del tesoro escondidos para ahorros a largo plazo. Cualquiera que sea el caso, quiere asegurarse de que su dinero esté trabajando tan duro como sea posible para un crecimiento máximo.