Las anualidades son contratos de seguro que se pueden usar para ahorrar dinero y luego tomar ingresos de esos ahorros.
Cómo funcionan las anualidades inmediatas
Cuando utiliza una anualidad inmediata de prima única (SPIA), deposita una suma global de efectivo (su " pago de prima ") con una compañía de seguros.
Luego, esa compañía le hace pagos regulares de ingresos (usted recibe pagos mensuales o anuales, por ejemplo). Esos pagos pueden venir en forma de cheques en papel o depósitos electrónicos directamente a su cuenta bancaria .
Una vez que compra una renta vitalicia inmediata y comienza a recibir ingresos (también conocida como "anualización"), generalmente no hay vuelta atrás: ha tomado una decisión irrevocable y es difícil, costoso o complicado salir de ella (pero siempre hay opciones). A cambio, la compañía de seguros se compromete a continuar pagándole.
Las anualidades inmediatas son diferentes de las anualidades diferidas , que simplemente se aferran a su dinero (en lugar de pagar los ingresos).
¿Cuánto pagan las anualidades?
La cantidad de ingresos que recibe depende de varios factores. Obviamente, cuanto más contribuyas, más recuperarás. Pero también tiene opciones sobre cómo se paga el ingreso. Por ejemplo, puede elegir una de las siguientes opciones:
- Obtendrá pagos garantizados por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva
- Usted recibe pagos por 10 o 20 años, o sus beneficiarios obtienen el dinero si no vive tanto tiempo.
- Los pagos duran mientras usted o su cónyuge sigan vivos
- Otras opciones, dependiendo de su aseguradora
Los pagos más grandes a menudo vienen con la primera opción: un ingreso único de por vida.
Si desea que los pagos duren mientras dos personas permanezcan con vida, la compañía de seguros correrá más riesgos y reducirá sus pagos en consecuencia.
¿Qué pasa al morir?
Si realiza una anualización y elige pagos de por vida, los pagos generalmente se detienen al momento de la muerte (o la segunda muerte, si elige pagos conjuntos de por vida). Si usted sale adelante o no, depende, entre otras cosas, de cuánto tiempo viva. La compañía de seguros está muy familiarizada con las estadísticas, por lo que si vive una vida inesperadamente larga, puede terminar obteniendo un buen trato. Pero si muere dentro de los dos meses posteriores a la toma de ingresos y no eligió un "período determinado" (como 10 años), la compañía de seguros puede simplemente quedarse con el capital que ingresó en la anualidad.
A menos que pueda predecir por cuánto tiempo vivirá, siempre existe el riesgo de utilizar una anualidad inmediata. Por lo tanto, es esencial evaluar cuidadosamente los riesgos y comparar alternativas (tal vez solo puede gastar sus activos sin usar una compañía de seguros).
Complicaciones
Además del riesgo de vivir una vida corta, las anualidades inmediatas a veces pueden complicarse. Hay diferentes tipos disponibles de numerosos proveedores diferentes. Algunos prometen protección contra la inflación y ofrecen campanas y silbatos adicionales, pero siempre hay un precio que pagar por funciones adicionales.
Otro riesgo es la posibilidad de que su compañía de seguros se arruine. Las aseguradoras no están garantizadas por el gobierno como los bancos asegurados por la FDIC , por lo que querrá elegir aseguradoras fuertes (y esperar que sigan siendo fuertes a lo largo de su vida).
Comprar una anualidad inmediata es una gran decisión. Puede proporcionar ingresos regulares como los cheques de pago a los que se ha acostumbrado, pero las anualidades no son para todos. Hable con un planificador financiero local y analice todas las alternativas antes de apretar el gatillo.
Divulgación importante
Esta página contiene información educativa general sobre rentas vitalicias, pero no tiene en cuenta su situación personal, ni es necesariamente relevante para ninguna política particular que esté mirando. Discuta sus opciones con un planificador financiero, hable con su agente de seguros con licencia local y lea atentamente todos los documentos de la compañía de seguros.
La jerga puede ser diferente, y las cosas podrían haber cambiado, y no quiere hacer suposiciones sobre algo tan importante como el ingreso vitalicio.