Cómo los propietarios construyen equidad
¿Qué es equidad?
La equidad es la cantidad de su hogar que realmente posee . Si pidió dinero prestado para comprar su casa, puede calcular su capital restando el saldo de su préstamo del valor de su casa. Si terminas con un número negativo, tienes equidad negativa: la casa vale menos de lo que le debes.
Ejemplo: su casa vale $ 250,000 y debe $ 100,000 en su hipoteca. $ 250,000 menos $ 100,000 equivalen a $ 150,000 de capital en su hogar. Este es el valor con el que puede hacer algo si vendió la casa.
Cómo construir equidad
Mientras más equidad tengas, mejor. Hay dos formas de generar equidad:
- El valor de la propiedad aumenta
- El monto de la deuda disminuye
Puede adoptar un enfoque activo o pasivo para generar equidad, según sus objetivos, sus recursos y su suerte.
Aumentar el valor de la propiedad
El valor de mercado de su casa es un elemento importante en su cálculo de equidad. Si eso sube, al instante tendrás más equidad. Entonces, ¿cómo aumenta su valor en su casa?
Aumento de los precios en su mercado: si tiene suerte, el valor de las viviendas en su mercado podría simplemente aumentar con el tiempo, sin ningún esfuerzo de su parte. Esto es más probable que suceda en barrios atractivos y ciudades en crecimiento.
Mejoras para el hogar: también puede invertir en su hogar para aumentar su valor.
Actualizar las cocinas y los baños, mejorar los jardines y hacer que la casa sea más eficiente en el uso de la energía puede dar sus frutos (pero hay un costo inicial, y debe asegurarse de que puede más que recuperar esos costos). Si está realizando mejoras principalmente para generar capital, elija proyectos con el mayor retorno de la inversión (ROI).
Mantenimiento: el mantenimiento de rutina es aburrido, pero un hogar que se está derrumbando no vale mucho para nadie. De hecho, puede ver la disminución de su valor acumulado en la vivienda si no aborda problemas como fugas y deterioro del techo.
Disminuyendo la deuda
Pagos mensuales: con la mayoría de los préstamos hipotecarios, usted paga un poco el saldo de su préstamo cada mes. Una tabla de amortización básica puede mostrarle el proceso en acción . Cuanto más tiempo tenga su préstamo, más capital pagará (una mayor parte de cada pago se destinará a capital, y se perderá menos de cada pago por intereses). De hecho, es bastante fácil si simplemente continúa haciendo pagos, y genera un impulso (con pagos de capital cada vez mayores) sin siquiera intentarlo.
Pero es posible que desee acelerar el proceso y generar equidad más rápidamente. Hay varias maneras de hacer eso.
A corto plazo: los préstamos a corto plazo hacen que pague sus deudas y acumule capital con mayor rapidez que los préstamos a largo plazo. Por ejemplo, una hipoteca a 15 años sería mejor que una hipoteca a 30 años. Como beneficio adicional, esos préstamos a corto plazo a menudo tienen tasas de interés más bajas, eso, combinado con el hecho de que usted está pagando intereses por menos años, significa que realmente gastará menos en intereses durante la vigencia de su préstamo.
Pagos adicionales: incluso si tiene una hipoteca de 30 años, puede acelerar las cosas pagando extra. Cada dólar adicional que pague (más allá del pago requerido) reduce su deuda y se destina a su capital, solo asegúrese de que su prestamista aplique esos pagos al principal. No hay nada que te impida establecer un calendario de amortización de 15 años (ver el enlace a la tabla de amortización anterior) y hacer esos pagos en tu préstamo de 30 años. Si las cosas cambian en algún momento y ya no puede permitirse hacer eso, tiene la flexibilidad de volver al pago de 30 años más pequeño. Si eso es demasiado complicado, solo envíe un pago extra de vez en cuando .
Déjalo en paz: las segundas hipotecas y la refinanciación pueden interferir con la reducción de la deuda. Obviamente, si puede guardar un paquete por refinanciamiento , adelante y hágalo.
Pero recuerde que con la mayoría de los préstamos, usted paga principalmente intereses en los primeros años de su préstamo, por lo que cada vez que vuelve a comenzar, retrasa (o al menos desacelera) su capital acumulado. Tomar préstamos en contra de su casa con una segunda hipoteca (o línea de crédito con garantía hipotecaria ) claramente aumenta su deuda y reduce su capital.
Ahorro Forzado
A veces las personas se refieren a un pago de hipoteca como "ahorros forzosos". Es posible que no creas que estás ahorrando dinero realizando pagos cada mes, pero estás aumentando el valor de un activo (como si aumentaras el valor de una cuenta de ahorro haciendo depósitos regulares ). Con una casa, el activo no es dinero en efectivo en una cuenta de ahorros, es el capital de su casa.
¿Qué puedes hacer con Equity?
Puede que se pregunte qué obtiene de toda esa equidad. La respuesta corta es que es un activo que puede intercambiar por otros activos.
- Si vendes tu casa, obtendrás efectivo por tu capital
- Si está comprando otra casa, puede usar ese dinero (o la equidad) para ayudar a financiar la compra de su nueva casa (y por lo tanto, pedirá un préstamo menor)
- Si alguna vez necesita efectivo, puede pedir prestado contra el capital de su casa con una segunda hipoteca (también conocido como " préstamo con garantía hipotecaria ").