¿Los miembros de la familia pueden quedarse en casa?
¿Qué pasa con la deuda en la muerte?
La muerte de un prestatario cambia las cosas, pero tal vez no tanto como pensarías. El préstamo todavía existe y debe ser cancelado, al igual que cualquier otro préstamo. Pero hay mucho en juego con la deuda de la vivienda, ya que los miembros de la familia pueden vivir en la casa o tener apegos emocionales. Los sobrevivientes pueden manejar la hipoteca de varias maneras, y algunos serán más atractivos que otros.
Siga haciendo pagos: es crucial hacer arreglos para sus pagos mensuales cuando muera. Al hacerlo, se evita que el prestamista aplique multas e inicie el proceso de ejecución hipotecaria . Un cónyuge sobreviviente, su ejecutor u otra persona pueden hacer pagos mientras usted liquida el patrimonio (o los pagos automáticos de facturas pueden hacer el trabajo ). Por supuesto, eso supone que esos fondos están disponibles.
Parejas casadas: para la mayoría de las parejas casadas, el proceso es sencillo. Si ambos cónyuges son propietarios de la vivienda y solicitan el préstamo juntos, el cónyuge sobreviviente generalmente se hace cargo de todo (la propiedad de la casa y la responsabilidad del préstamo).
Pasar la casa a parientes: su patrimonio es responsable de pagar las deudas , pero los bienes inmuebles son únicos. Conforme a la ley federal, los prestamistas deben permitir que los miembros de la familia asuman una hipoteca cuando hereden una propiedad residencial. Esto evita que los prestamistas demanden pagos bajo una cláusula de vencimiento, que se activaría cuando la propiedad se transfiera a sus herederos.
Las reglas de CFPB dicen que los herederos no necesitan demostrar que tienen la "capacidad de pagar" el préstamo antes de hacerse cargo de la hipoteca.
Co-firmantes: si alguien firmó un contrato para el préstamo hipotecario , ese individuo sería responsable del pago de la deuda, ya sea que vivan o no en el hogar o que tengan un interés en la propiedad. Los co-firmantes no propietarios corren mayor riesgo si mueres con una deuda hipotecaria pendiente.
Pagar y refinanciar: no se requiere que los herederos mantengan la hipoteca en su lugar después de su muerte. Pueden refinanciar el préstamo si hay un préstamo mejor disponible, o simplemente pueden pagar la deuda por completo. Si tiene bienes importantes en su patrimonio al momento de la muerte, el hecho de que su albacea pague el préstamo permite a los herederos llevarse la casa en forma gratuita.
Vender el hogar
En algunos casos, es posible que los herederos no puedan hacerse cargo de la hipoteca. Si no pueden pagar los pagos o no quieren la propiedad, vender la casa siempre es una opción.
Equidad positiva: si la casa vale más de lo que debe , la diferencia la tienen sus herederos. Su albacea puede vender la propiedad y usar los ingresos para pagar otras deudas o distribuir activos a los herederos. Alternativamente, si un heredero individual se hace cargo de la hipoteca y la propiedad del hogar, esa persona puede embolsarse la diferencia.
Si está bajo el agua: si debe más de lo que vale la casa, y nadie quiere hacerse cargo de los pagos, es posible que su albacea pueda negociar una venta corta con su prestamista. Si todo lo demás falla, el prestamista simplemente puede realizar una ejecución hipotecaria, pero es mejor dejar "marcharse" como último recurso.
Hipotecas inversas: las hipotecas inversas son diferentes porque no realiza pagos mensuales . Esos préstamos deben pagarse después de que el último prestatario (o cónyuge elegible) muere o se muda, pero los miembros de la familia y los compañeros de habitación pueden quedarse con la casa pagando el préstamo.
Cómo prepararse para la muerte
Algunos planes básicos de patrimonio facilitarán las cosas a todos. Habla con un abogado local, describe lo que deseas lograr y pregunta cuál es la mejor manera de hacerlo realidad: cuanto antes, mejor. Una voluntad simple podría hacer el truco, o puede usar estrategias adicionales.
¿Necesitas seguro? El dinero no compra felicidad, pero puede resolver muchos problemas. El seguro de vida proporciona una inyección de efectivo rápida para pagar su préstamo hipotecario o mantenerse al día con los pagos mensuales. Ese dinero puede ofrecer opciones a todos, incluido un cónyuge sobreviviente que podría o no querer quedarse con el hogar. Además, si un cofirmante le ayudó a obtener la aprobación, puede librarlo del peligro.
Opciones de propiedad: con la ayuda de profesionales calificados, evalúe si tiene sentido o no mantener su propiedad inmobiliaria en un fideicomiso o una entidad comercial como una LLC. Agregar propietarios adicionales al título también podría ser una opción. Cualquier acción que mantenga a su hogar fuera de la legalización puede ayudar a reducir los costos y facilitar la transición de sus herederos. Sin embargo, esos cambios pueden tener importantes consecuencias legales y fiscales, por lo que debe consultar con un abogado local y CPA antes de tomar cualquier medida.
Mantenga efectivo líquido: especialmente si los miembros de su familia tendrán dificultades para realizar los pagos después de su muerte, ponga fondos a su disposición. Tendrán que pagar la hipoteca, mantener la propiedad y mantenerse al día con los impuestos. Esto les ayuda a minimizar el estrés y el papeleo, y pueden vender la casa a un precio justo si eso es lo que debe suceder.
Hable sobre esto: hable de sus intenciones con cualquiera que se vea afectado por su muerte. No es divertido, y es más difícil para algunos que para otros, pero la comunicación puede ayudar a prevenir el dolor cuando ocurre lo inevitable. Averigüe si sus seres queridos quieren quedarse con la casa, o si prefieren seguir adelante. Si tiene varios herederos, aclare quién recibe qué y en qué condiciones. Por ejemplo, si una persona obtiene la casa, ¿la propiedad pagará la hipoteca, o esa persona hereda el préstamo de la vivienda junto con la propiedad?