Aunque podría seguir pagando su hipoteca mientras espera que mejore el mercado, también podría tener la oportunidad de refinanciar y mejorar su situación hipotecaria.
Una opción, el Programa de refinanciación para viviendas asequibles (HARP) respaldado por el gobierno, se ha extendido hasta el 31 de diciembre de 2018.
Hipoteca de capital negativo: ¿Cuáles son mis opciones?
A muchos propietarios con patrimonio negativo les gustaría refinanciar, pero su casa, junto con la de todos los demás, vale menos de lo que solía ser. Tal vez se haya acercado a algunos bancos para refinanciar su casa, pero han dicho que su relación de préstamo a valor (LTV) es demasiado alta. En otras palabras, el préstamo hipotecario de su casa es un porcentaje demasiado grande del valor tasado actual de su vivienda, o de hecho lo excede. Afortunadamente, todavía tienes algunas opciones.
Es posible refinanciar una hipoteca negativa o "subacuática", aunque no es necesariamente fácil. Tienes dos opciones:
- Intente refinanciar usando uno de los programas de asistencia del propietario del gobierno.
- Lleve efectivo al cierre, lo que no es factible para la mayoría de los propietarios.
Como resultado de la crisis de la vivienda, el gobierno ha creado varios programas para propietarios que enfrentan tiempos difíciles.
Estos programas le permiten refinanciar incluso si tiene capital negativo o una relación LTV muy alta. En la mayoría de los casos, debe estar al día con su hipoteca. Si comienza a perder pagos, puede descalificarlo de algunos de los programas de préstamos.
Programas de refinanciamiento
¿Qué programa de refinanciación debería usar? Depende de cómo obtuvo su préstamo hipotecario, o más específicamente, depende de quién es actualmente dueño de su préstamo.
Los prestatarios pueden encontrar que su préstamo es con Fannie Mae o Freddie Mac. Esto es posible incluso si nunca has oído hablar de esas organizaciones, por lo que el programa HARP es la única opción para refinanciar estos préstamos.
Si su hipoteca no cuenta con el respaldo de Fannie Mae o Freddie Mac, puede investigar los diversos programas de refinanciamiento disponibles para refinanciamiento bajo o sin capital, tales como los programas de refinanciamiento de préstamos optimizados por la FHA o VA. En muchos casos, estos programas no requieren LTV y no requieren una nueva tasación, por lo que el préstamo se basa en el valor anterior de su vivienda, lo que puede marcar la diferencia.
Otra opción: pagar la hipoteca
Hay otra manera de refinanciar con capital negativo, y eso es pagar en efectivo para reducir el valor de su préstamo, más cerca del valor actual de su casa. Reducirá el monto que adeuda al realizar un gran pago de su préstamo o al pagar el efectivo en el momento del cierre cuando refinancie.
Es probable que la alta relación LTV de su propiedad sea lo que le haya impedido obtener un refinanciamiento de un prestamista tradicional. Si tiene un préstamo de capital negativo, está pidiendo prestado más de lo que vale la casa, y la mayoría de los prestamistas no quieren asumir ese tipo de riesgo.
Si incumple con el préstamo, el prestamista no podrá recibir el reembolso completo, incluso si venden su casa.
Como resultado, muchos prestamistas solo ofrecen refinanciar si paga el saldo del préstamo para crear una relación préstamo-valor más agradable o si espera hasta que el valor de mercado de su casa vuelva a subir, mejorando su relación préstamo-valor.
Lamentablemente, este enfoque requiere que tenga acceso a una suma global de efectivo. Si no puede escribir un cheque grande, los programas de refinanciamiento del gobierno pueden ser su única opción. El programa HARP insta a los propietarios a postular nuevamente, incluso si han sido rechazados antes, por lo que vale la pena dar ese paso adicional.
Si agotó todas las opciones de préstamo y aún no puede refinanciar, tal vez pueda mejorar su situación. Pregúntele a su prestamista si puede hacer una modificación de préstamo , o si tienen alguna otra sugerencia para usted.
La mayoría de los prestamistas preferirían trabajar con los prestatarios para hacer los pagos regulares a tiempo de lo que el prestatario incumple o abandonar sus pagos.
Infórmese sobre cómo cambiar los términos de su préstamo para ver si su prestamista tiene otras soluciones para ayudarlo a mantenerse al día con su hipoteca.