Un lector pregunta: Hace varios años que compramos nuestra casa sin averiguar mucho sobre el vecindario, que resultó ser menos vecina y más campana, por lo que no podemos venderla ahora. Mi esposa dice que su peluquera le contó sobre un plan donde podríamos comprar una casa nueva, pretender alquilar nuestra casa existente y, después de que se cierre nuestro nuevo préstamo, deje de hacer pagos en nuestra casa anterior. Ella lo llamó 'comprar y fianza'. Suena demasiado bueno para ser cierto. ¿Hay algún problema con la compra y la fianza?
Respuesta: comprar y fianza es el resultado de comprar una casa nueva con la intención de rescatar a la antigua. Se considera fraude hipotecario . Incluso las circunstancias atenuantes no otorgan al propietario de una casa el derecho de cometer fraude hipotecario.
¿Cuáles son las circunstancias atenuantes para comprar y fianza?
A veces, los propietarios se sienten justificados porque creen que fueron engañados cuando compraron su casa actual. Algunos de los motivos por los que los prestatarios de compra y fianza se sienten engañados son los siguientes:
- El representante de hipotecas no explicó detalladamente las consecuencias del financiamiento, tales como los préstamos de tasa ajustable se ajustarán o las opciones de pago de solo interés no pagarán el capital.
- El agente de bienes raíces llevó al comprador a creer que los valores de las viviendas nunca pueden caer. En los mercados donde los valores caen y el comprador ha invertido poco o nada en acciones , la casa puede valer menos que la cantidad adeudada al banco.
- El banco podría haberle prometido al comprador que un refinanciamiento siempre sería una opción y luego cambió las pautas de préstamos, lo que hizo imposible obtener un nuevo préstamo.
En cualquiera de los escenarios anteriores, el propietario de la casa puede sentirse arrinconado y presionado para dejar que la casa se ejecute, pero no quiere renunciar al derecho de propiedad de la vivienda. En la mente de estos propietarios, sienten que las circunstancias justifican el engaño porque fueron engañados.
Sin embargo, no cambia el hecho de que comprar y fianza constituye un fraude hipotecario y es ilegal.
¿Cómo funciona Buy and Bail?
Comprar y fianza implica mentir. Por lo general, implica redactar un contrato de alquiler falso y presentar esta documentación falsa al prestamista. Sigamos los pasos que seguiría un dueño de una casa mítica, a quien llamaremos Claude:
- Primero, Claude decide que, por cualquier razón, su hogar ya no se ajusta a sus propósitos.
- Debido a que Claude no puede obtener un nuevo préstamo hipotecario después de una venta corta o una ejecución hipotecaria, se dispone a encontrar una casa para comprar antes de entrar en mora en la hipoteca existente.
- Claude escribe una oferta de compra en el nuevo hogar y envía una solicitud de préstamo.
- El prestamista le pide a Claude un contrato de alquiler para demostrar que un inquilino se mudará a su antigua casa y hará los pagos del alquiler a Claude.
- Claude le pide a su amigo Clyde que firme un contrato de alquiler, aunque Clyde no tiene intención de mudarse o alquilar la antigua casa de Claude. Él presenta este contrato de alquiler falso al prestamista.
- El prestamista aprueba la nueva hipoteca de Claude y financia el préstamo .
- Claude nunca hace otro pago en su viejo hogar. Se presenta un Aviso de Incumplimiento y el hogar entra en ejecución hipotecaria, y luego regresa al banco.
- El crédito de Claude está arruinado, pero no le importa porque ya compró un nuevo hogar y no tiene intenciones de mudarse por mucho tiempo.
¿Por qué es Buy and Bail Against the Law?
En el caso de Claude, falsificó documentos de préstamo y mintió deliberadamente sobre su solicitud de préstamo. Eso es un fraude hipotecario. El fraude hipotecario ocurre cuando un prestatario retiene información, como una intención deliberada de dejar de hacer pagos a otro acreedor, o falsifica información, lo que podría causar que el nuevo prestamista rechace el préstamo si el prestamista lo supiera.
También se considera fraude mentir en una solicitud de préstamo y presentar documentos falsos al prestamista. El FBI define el fraude hipotecario como "cualquier incorrección material, tergiversación u omisión en la que confíe un suscriptor o prestamista para financiar, comprar o asegurar un préstamo".
Como resultado de las prácticas de compra y fianza, las pautas de Fannie Mae ahora exigen que los compradores califiquen para hipotecas en ambas viviendas al inicio del préstamo, a menos que la casa existente tenga suficiente patrimonio.
Eso se debe a que un propietario con mucha equidad sería insensato alejarse de él.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.