Mitos sobre hipotecas de interés solamente
¿Sacarías una hipoteca de solo interés? Estas son hipotecas que nunca reducen el saldo del capital y, si bien cumplen un cierto nicho, no son para cada comprador. Significa que siempre deberá la misma cantidad de dinero independientemente de la cantidad de pagos que realice, ya que solo está pagando los intereses.
Las hipotecas de solo interés son préstamos garantizados por bienes inmuebles y a menudo contienen una opción para realizar un pago de intereses.
Puede pagar más, pero la mayoría de las personas no. A la gente le gusta las hipotecas de solo interés porque es una forma de reducir drásticamente el pago de su hipoteca. Los titulares de noticias a menudo distorsionan la verdad sobre las hipotecas de solo interés, convirtiéndolos en préstamos malos o arriesgados, lo cual está muy lejos de la verdad. Al igual que con cualquier tipo de instrumento de financiación, existen pros y contras. Las hipotecas de solo interés no son intrínsecamente malas en sí mismas.
¿Qué es una hipoteca de solo interés?
Los pagos de solo interés no contienen capital. Muchas de las hipotecas de solo interés disponibles hoy cuentan con una opción para pagos de solo interés. Aquí hay un ejemplo:
- Préstamo de $ 200,000, con un interés del 6.5%. Los pagos amortizados para un préstamo a 30 años serían de $ 1,254 por mes, con capital e intereses.
- Un pago de interés solamente es de $ 1,083.
- La diferencia entre un pago de P & I y un pago de intereses es un ahorro de $ 170 por mes.
Hipotecas de interés común solamente
Las hipotecas de interés más popular no permiten a los prestatarios hacer un pago de solo interés para siempre.
En general, ese período de tiempo se limita a los primeros cinco o diez años del préstamo. Después de ese período, el préstamo se amortiza por el resto de su plazo. Esto significa que los pagos ascienden a un monto amortizado, pero el saldo del préstamo no aumenta. Dos hipotecas populares son:
- Un préstamo a 30 años. La opción de hacer pagos de solo interés es por los primeros 60 meses. Con un préstamo de $ 200,000 al 6.5%, el prestatario tiene la opción de pagar $ 1,083 por mes en cualquier momento dentro de los primeros cinco años. Para los años 6 a 30, el pago será de $ 1,264.
- Un préstamo de 40 años. La opción de hacer pagos de solo interés es por los primeros 120 meses. Con un préstamo de $ 200,000 al 6.5%, el prestatario tiene la opción durante los primeros diez años de pagar un pago de solo interés en un mes determinado. Para los años 11 a 40, el pago será de $ 1,264.
Cómo calcular un pago de solo interés
Es simple calcular el interés hipotecario . Tome un saldo de préstamo no pagado de $ 200,000 y multiplíquelo por la tasa de interés . En este caso, la tasa es 6.5%. Ese número es de $ 13,000 de interés, que es el monto anual de interés. Divida $ 13,000 por 12 meses, lo que igualará su pago mensual de intereses o $ 1,083.
¿Quién sacaría una hipoteca de solo interés?
Las hipotecas de solo interés son beneficiosas para los compradores de vivienda por primera vez . Muchos propietarios de viviendas nuevas luchan durante el primer año de propiedad porque no están acostumbrados a pagar los pagos de la hipoteca , que generalmente son más altos que los pagos de alquiler.
Una hipoteca de solo interés no requiere que el propietario pague un pago de solo interés. Lo que hace es darle al prestatario la OPCIÓN de pagar un pago más bajo durante los primeros años del préstamo. Si el propietario de una casa enfrenta una factura inesperada, por ejemplo, el calentador de agua necesita ser reemplazado, eso le puede costar al propietario $ 500 o más.
Al ejercer la opción ese mes para pagar un pago más bajo, esa opción puede ayudar a equilibrar el presupuesto del propietario de la vivienda.
Los compradores cuyos ingresos fluctúan debido a la obtención de comisiones, por ejemplo, en lugar de un salario fijo, también se benefician de una opción de hipoteca de solo interés. Estos prestatarios a menudo pagan pagos de solo interés durante los meses reducidos y pagan extra al capital cuando se reciben bonos o comisiones.
¿Cuánto cuestan las hipotecas de solo interés?
Debido a que los prestamistas raramente hacen algo de forma gratuita, el costo de una hipoteca de solo interés podría ser un poco más alto que un préstamo convencional . Por ejemplo, si una hipoteca con tasa fija a 30 años está disponible al tipo actual de interés del 6%, una hipoteca de solo interés podría costar un 1/2 por ciento adicional o establecerse en 6.5%.
Un prestamista también puede cobrar un porcentaje de un punto para hacer el préstamo.
Todas las tarifas del prestamista varían, por lo que vale la pena darse una vuelta.
¿Cuáles son los riesgos y mitos asociados con una hipoteca de solo interés?
El aspecto importante de una hipoteca de solo interés es recordar que el saldo del préstamo nunca aumentará. Los préstamos con opciones ARM contienen una provisión para amortización negativa . Las hipotecas de solo interés no.
El riesgo asociado con una hipoteca de solo interés radica en ser forzado a vender la propiedad si la propiedad no se ha apreciado. Si un prestatario paga solo el interés todos los meses, al final, por ejemplo, cinco años, el prestatario deberá el saldo original del préstamo porque no se ha reducido. El saldo del préstamo será el mismo que cuando se originó el préstamo.
Sin embargo, incluso un cronograma de pago amortizado generalmente no pagará lo suficiente de un préstamo financiado al 100% para cubrir los costos de venta si la propiedad no se ha apreciado. Un pago inicial más grande en el momento de la compra reduce el riesgo asociado con una hipoteca de solo interés.
Sin embargo, si los valores de las propiedades caen, el capital recibido en la propiedad en el momento de la compra podría desaparecer. Pero la mayoría de los propietarios de viviendas, independientemente de si un préstamo se amortiza, enfrentan ese riesgo en un mercado en baja.
En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.