Una carga creciente
Desde el 2004, la deuda restante de préstamos estudiantiles se ha incrementado para cada grupo de edad, desde los veintitantos recién salidos de la escuela hasta los sesenta y tantos que se acercan a la jubilación.
En 2015, por ejemplo, los consumidores mayores de 60 años debían más de ocho veces el monto de la deuda de préstamos estudiantiles que su grupo de edad, una década antes.
Mientras tanto, la deuda colectiva de tarjeta de crédito de los estadounidenses recientemente superó la marca de $ 1 billón, según la Reserva Federal , mientras que los precios de la vivienda se han disparado.
Las mayores cargas de deuda de los consumidores les dificultan destinar suficiente dinero para jubilarse. Según una encuesta realizada en 2017 por Bankers Life Center para una Jubilación Segura, solo el 34 por ciento de los Baby Boomers de ingresos medios entre las edades de 52 y 70 años esperan jubilarse sin ninguna deuda persistente que consuma sus fondos disponibles.
Si debe varios miles de dólares en deuda no relacionada con hipotecas, debe actuar ahora para deshacerse de sus deudas y así poder destinar ese dinero a otras prioridades.
Obtenga sus prioridades directamente
¿Cómo son esas prioridades? Los planificadores financieros generalmente recomiendan que ahorre al menos del 10 al 15 por ciento de sus ingresos cada año para la jubilación, y una regla general cada vez más popular sugiere un 20 por ciento.
También debe reservar dinero para ahorros de emergencia, por lo menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia, para que no tenga que recurrir a tarjetas de crédito para compensar un déficit repentino.
Si debe tanto dinero que no puede permitirse alcanzar estos objetivos de ahorro básicos, entonces su endeudamiento es demasiado alto.
La compañía de servicios financieros Fidelity Investments recomienda alcanzar ciertos puntos de referencia de ahorro para cada década.
La compañía dice que debe haber ahorrado al menos una vez su salario para cuando cumpla 30 años, tres veces su salario para cuando cumpla 40 años, seis veces su salario para cuando cumpla 50 años, ocho veces su salario por tiempo. usted cumple 60 años, y 10 veces su salario en el momento en que cumple 67 años.
A medida que alcanza estos hitos, deduzca sus deudas no hipotecarias de sus ahorros totales. Si sus deudas mantienen su valor neto por debajo de donde debe estar, entonces tiene demasiado, y los pagos de intereses que tiene en el horizonte pueden empujarlo aún más lejos de la ruta.
¿Su deuda le permite ahorrar?
Para descubrir qué tal plan de ahorro tan agresivo significaría cuánto podría permitirse tomar prestado, tome una calculadora y reste la cantidad que espera ahorrar cada año de su ingreso anual. Luego use su presupuesto mensual para determinar cuánto dinero le quedaría para gastar en los pagos del préstamo.
Por ejemplo, suponga que actualmente tiene 30 años, gana $ 50,000 y gasta aproximadamente el 30 por ciento de sus ingresos en vivienda. Después de desembolsar $ 13,000 al año en su fondo de jubilación, entonces tendría solo $ 22,000 al año - o aproximadamente $ 1,833 al mes - sobra para pagar otras deudas, como préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, así como todos sus demás gastos mensuales , como comida, cuidado de niños, servicios públicos y entretenimiento.
Teniendo en cuenta el alto costo de los alimentos, el gas y los gastos de automóvil, cuidado de niños y otros costos de vida de rutina, y eso no es una gran cantidad de dinero sobrante para gastar en los pagos del préstamo.
Incluso los aumentos anuales en los ingresos no harán mucho más fácil llevar el exceso de deuda. Por ejemplo, si tenía 50 años, ganaba $ 70,000 y todavía gastaba el 30 por ciento de sus ingresos en un pago hipotecario, entonces tendría solo $ 2,250 por mes después de reservar dinero para la jubilación para gastar en pagos de préstamos y otros gastos necesarios.
Línea de fondo
Si los pagos de su préstamo le impiden ahorrar agresivamente para su futuro, es casi seguro que tenga demasiada deuda. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más agresivamente debe intentar reducir gradualmente los pagos de su préstamo. Lo último que desea es que la deuda sobrante reduzca su jubilación y lo obligue a asumir más préstamos solo para llegar a fin de mes.