Si tiene una cuenta de cobro que desea atender, pero no puede pagarla en su totalidad, es posible que pueda negociar un pago más accesible con el cobrador de deudas. Incluso si no puede lograr que el cobrador acepte un pago menor, es posible que pueda llegar a un acuerdo para pagar la deuda en cuotas. Saber cómo negociar con los cobradores de deudas le ayudará a encontrar una solución de pago que funcione a su favor y se haga cargo de la cuenta de cobro de deudas definitivamente.
1. Comprende cómo funcionan los recolectores de deuda
La cobranza de deudas puede ocurrir incluso a los consumidores más financieramente responsables. Es posible que no se le ocurra una factura, que tenga una disputa con el acreedor sobre cuánto debe realmente o que los estados de cuenta se pierdan por correo antes de que sepa que existe la deuda. Ocasionalmente, los cobradores de deudas acumulan deudas de bonificación e intentan asustar a los consumidores para que paguen.
No importa cuánto desee ignorar la colección , cuidar las cuentas de cobro generalmente es mejor para usted y su puntaje de crédito a largo plazo. Una vez que pague, suspenderá las llamadas de cobro y las cartas para siempre, mejorará su historial crediticio y eliminará el riesgo de ser demandado por la deuda.
Al igual que con cualquier negociación, saber todo lo que pueda sobre la otra parte lo coloca en una mejor posición para obtener lo que quiere del acuerdo. El objetivo del cobrador de deudas es ganar la mayor cantidad de dinero posible de la deuda y lo hacen de dos maneras.
Los cobradores de deudas pueden agregar tarifas a la deuda según lo permitido por la ley estatal. O bien, los compradores de deudas basura obtienen ganancias de las deudas que han comprado por solo unos centavos por cada dólar.
Los recolectores solo ganan dinero cuando los consumidores pagan la deuda. No pueden confiscar propiedades ni tomar dinero de cuentas bancarias de consumidores a menos que demanden y obtengan un juicio y permiso judicial para adornar los salarios del consumidor .
2. Conozca sus derechos
Antes de hablar con un cobrador de deudas, familiarícese con sus derechos . De lo contrario, los cobradores de deudas que son más inteligentes y experimentados que usted pueden aprovecharse de usted fácilmente.
Aquí hay algunas cosas que debes saber:
- Los recaudadores de deudas solo pueden llamarlo entre las 8:00 y las 9:00 p.m.
- No pueden hostigarlo o usar lenguaje profano cuando le habla.
- No pueden amenazar con tomar medidas que son ilegales o que no tienen la intención de cumplir.
- Los cobradores de deudas solo pueden contactar a su empleador , familiares y amigos para contactar su información.
Los cobradores de deudas pueden intentar cobrarle a usted llamándole, enviando cartas y enumerando una deuda en su informe crediticio, siempre que la deuda esté dentro del límite de tiempo para la presentación de informes crediticios. Puede detener llamadas y cartas pidiéndole al cobrador que deje de contactarlo. Sin embargo, generalmente no puede eliminar una colección de su informe de crédito a menos que sea incorrecta o supere el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios .
3. Asegúrate de que es tu deuda
No dé por sentado que un cobrador de deudas que se contacta con usted está buscando una deuda legítima. Se sabe que los cobradores de deudas persiguen deudas falsas o incluso intentan cobrar deudas que ya han sido pagadas.
Acércate a todas las colecciones de deudas con una buena dosis de escepticismo.
Tiene derecho a pedirle al cobrador de deudas que demuestre que la deuda es suya y que está autorizada a cobrarla. Este proceso se conoce como validación de deudas . Tiene 30 días desde el contacto inicial con el cobrador de deudas para solicitar, por escrito, que el cobrador le envíe un comprobante de la deuda. Una vez que el cobrador recibe su solicitud de validación de deudas, no puede seguir cobrando de usted hasta que haya enviado la prueba que solicitó.
Una vez que el cobrador envía la prueba y usted está satisfecho de que la deuda es legítima, puede continuar con el resto de las negociaciones. De lo contrario, si el cobrador no envía pruebas suficientes, envíe al cobrador una carta de cese y desista pidiéndole que deje de contactarlo y disputa la deuda con las agencias de crédito.
4. Obtener cierto apalancamiento
Hay algunas cosas que pueden funcionar a su favor cuando negocia con un cobrador de deudas. En primer lugar, si el cobrador de deudas tiene menos posibilidades de ganar una demanda en su contra, es más probable que acepte un pago parcial.
El estatuto de limitaciones afecta es el período de tiempo que una deuda es jurídicamente exigible. Una vez que el estatuto ha pasado, el cobrador de deudas tendrá más dificultades para conseguir que un tribunal lo obligue a pagar la deuda, si utiliza el límite de tiempo vencido como defensa en el tribunal. Solo asegúrese de no reiniciar accidentalmente el estatuto de limitaciones admitiendo la deuda o haciendo un pago parcial. El estatuto de limitaciones varía según el estado y el tipo de deuda y comienza con su última actividad en la cuenta.
Otro período de tiempo que puede funcionar a su favor es el límite de tiempo de informe de crédito. Este período de tiempo afecta si una deuda se puede enumerar en su informe de crédito. Si una deuda ha caído de su informe de crédito, o está programado que caiga pronto, hay menos incentivo para pagarla, ya no afecta su crédito. Sin embargo, puede sentirse motivado para pagar la deuda debido a una obligación moral, para evitar que los cobradores de deudas lo contacten sobre la deuda para siempre o para eliminar el riesgo de ser demandado. Usar un límite de tiempo de informe de crédito vencido como apalancamiento puede alentar al cobrador de deudas a trabajar con su presupuesto.
Generalmente, cuanto mayor es la deuda, más probable es que pueda convencer al cobrador de la deuda de que acepte menos del pago total. Investigue y verifique tanto el estatuto de limitaciones como el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios antes de comenzar a negociar con el cobrador de deudas.
5. Descubre lo que puedes pagar
Pagar su cobro de deudas es importante, especialmente si le impide mejorar su crédito o ser aprobado para otras tarjetas de crédito y préstamos. Antes de ofrecer un pago al cobrador de deudas, considere sus otras obligaciones financieras. Eche un vistazo a su presupuesto, sus ingresos y gastos, para descubrir qué puede pagar por la deuda. Considere si puede pagarlo todo en una sola suma global o dividirlo en unos pocos pagos. Tenga en cuenta que los cobradores de deudas querrán cobrar todo lo que puedan tan rápido como puedan, por lo que distribuir sus pagos durante más de unos pocos meses no será una opción.
Puede, por ejemplo, ofrecer pagar una suma global de $ 3,000 sobre una deuda de $ 5,000. Le pedirá que el cobrador de la deuda honre su pago como una satisfacción total de la deuda, lo que significa que el cobrador cancela los $ 2,000 restantes. O bien, puede ofrecer hacer cuatro pagos mensuales de $ 1,250 para pagar completamente la deuda. Asegúrese de poder pagar lo que ha ofrecido. Una vez que el cobrador de deudas acepta, es posible que solo tenga una pequeña ventana para realizar el pago. Este proceso se conoce como liquidación de deudas .
6. Sepa cómo le afectará su pago
Tenga en cuenta lo que su oferta significa para usted. Su pago será informado a las agencias de crédito si la deuda aún se encuentra dentro del límite de tiempo para la presentación de informes crediticios, que es de siete años para la mayoría de las deudas. Pagar por completo normalmente se ve mejor que pagar su deuda, pero un pago se ve mejor que el no pago.
Cualquier pago de la deuda reiniciará la ley de prescripción sobre la deuda que le da al cobrador de la deuda más tiempo para demandarlo. Es importante que pueda llegar a un acuerdo para satisfacer la deuda y eliminar el riesgo de ser demandado en el futuro.
La resolución de su deuda puede tener implicaciones impositivas. Si se cancelan más de $ 600 de su deuda, el cobrador debe informar el monto cancelado al IRS. Se le enviará un formulario 1099-C para incluir la deuda cancelada como ingreso en su próxima declaración de impuestos.
7. Esté preparado para una contraoferta
Comience la negociación ofreciendo un pago un poco más bajo de lo que realmente desea pagar. Es probable que el cobrador de deudas lo contrarreste con un monto superior a su oferta o incluso que insista en que pague el monto total. El objetivo es que, eventualmente, el cobrador de deudas acepte un monto igual o inferior a lo que haya decidido que puede pagar.
8. Defiende tu suelo
Los cobradores de deudas usan cualquier información que puedan obtener sobre usted para cobrarle la deuda, así que tenga cuidado con lo que divulgue en sus conversaciones. Mantén el control de tus emociones sin importar nada y habla solo de tu oferta. Evite hablar sobre sus ingresos u otras obligaciones financieras a menos que esté seguro de que divulgar esta información beneficiará sus negociaciones.
Tenga en cuenta que los cobradores de deudas tienen acceso a su informe de crédito y pueden usar la información en él, como nuevos préstamos o pagos puntuales en sus otras cuentas, para presionarlo a que pague más de lo que ofreció. Mantenga el control de la conversación y manténgase firme en lo que está dispuesto y puede pagar. No permita que un cobrador lo intimide para que deje de cumplir sus otras obligaciones financieras.
Es posible que tenga que pasar varias rondas con el cobrador de deudas antes de llegar a un acuerdo. No se sorprenda si termina hablando con varias personas diferentes en la agencia de cobros. Lleve notas de todas sus comunicaciones con los cobradores de deudas, anote con quién habló y detalles sobre la conversación.
9. Obtener el acuerdo por escrito
Una vez que usted y el cobrador de deudas hayan llegado a un monto de pago que funcione para ambos, obtenga el acuerdo por escrito. Esto es particularmente necesario si ha resuelto un acuerdo de pago o un monto de liquidación. No haga un pago hasta que tenga un acuerdo por escrito del cobrador de deudas.
Guarde una copia del acuerdo y un comprobante de los pagos que realice en caso de que alguna vez tenga dudas sobre si satisfizo la deuda.
Para algunos, es más fácil escribir un cheque por el monto total y terminar con la deuda por completo. Pero, si está buscando ahorrar dinero en la deuda o simplemente no puede pagarla en su totalidad, negociar un pago más pequeño vale la pena. Puede hacer esto por su cuenta, incluso si tiene que escribir una letra para comenzar las negociaciones. Es menos costoso que contratar una compañía de alivio de la deuda para negociar en su nombre.