¿Alguna vez un cobrador de deudas te ha contactado sobre una deuda de la que no estabas seguro que fuera tuya? Tiene derecho a pedirles que envíen prueba de esa deuda. La Ley de prácticas justas de cobranza de deudas , una ley federal que regula a los cobradores de deudas, le permite solicitar al cobrador de deudas que envíe comprobantes de la deuda a través de un proceso llamado validación de deudas.
Por qué solicitar la validación en lugar de solo pagar
Es posible que desee pagar la colección y terminar con esto, especialmente si sabe que la deuda es suya y debe pagarla para que se apruebe una solicitud de préstamo.
Sin embargo, aparte de eso, existen algunas muy buenas razones para ejercer su derecho a solicitar la validación de la deuda.
- Verifica que la deuda es tuya Se sabe que los cobradores de deudas envían facturas o hacen llamadas por deudas falsas, así que no asuma que una factura de un cobrador de deudas significa automáticamente que debe. La carta puede parecer legítima, pero en esta era de la información, es fácil recopilar suficiente información sobre una persona y sus transacciones financieras para crear un aviso falso de cobro de deudas.
- Confirma que no has pagado ¿Qué pasa si ya pagaste la deuda? Puede recordar vagamente que debe al acreedor mencionado en el aviso de cobro o puede recordar que pagó esa deuda en algún momento. Para estar seguro, solicite una prueba. Es tu derecho.
- Forzar al cobrador de deudas a probar que la deuda es real . A veces, los cobradores de deudas resucitan antiguas deudas en un intento de ganar algo de dinero. Con las deudas antiguas, hay una buena posibilidad de que el cobrador no tenga los documentos originales que demuestren que usted deba siquiera. ¿Realmente le pagarías dinero a alguien que dice que te los debes, pero no puede probar que debes? Por supuesto no.
- Asegúrese de que el cobrador esté autorizado para cobrar la deuda . Incluso si realmente debe el dinero, ¿cómo sabe que el acreedor realmente contrató a esta empresa para cobrar la deuda en su nombre? ¿Qué pasa si usted pagó al cobrador de deudas y el acreedor u otro cobrador vino después de usted de todos modos porque el cobrador nunca fue contratado en primer lugar? Enviar una carta de validación de deudas lo ayudaría a estar seguro de que está pagando a la compañía adecuada por la deuda correcta.
La validación de la deuda es sensible al tiempo
Dentro de los cinco días de su primera comunicación con usted, el cobrador de deudas debe enviarle un aviso de validación de la deuda por escrito. Este aviso indicará su derecho a disputar la validez de la deuda dentro de los 30 días. El FDCPA le permite al cobrador incluir el aviso de validación de la deuda en la comunicación inicial si esa comunicación es una carta. Si la primera comunicación del cobrador de deudas con usted es una llamada telefónica, debe recibir una carta de validación de la deuda dentro de los cinco días.
Si no cuestiona la deuda por escrito dentro de los 30 días, el cobrador de deudas tiene el derecho de asumir que la deuda es válida. Durante el período de 30 días, el cobrador puede continuar intentando cobrarle la deuda hasta que reciba su solicitud de validación.
Presentar una solicitud de validación
Para ser legalmente válido, su solicitud de prueba debe hacerse por escrito. Una solicitud verbal de teléfono para la validación de la deuda no es suficiente para proteger sus derechos bajo la FDCPA. Aquí hay una muestra de una carta de validación de deuda que puede modificar para solicitar la validación de un cobrador de deudas.
En su carta de validación, puede disputar la deuda completa, parte de la deuda o solicitar el nombre del acreedor original. Una vez que el cobrador de deudas recibe su solicitud de validación, no pueden volver a contactarlo hasta que le proporcionen la prueba que solicitó.
La mejor manera de enviar su solicitud de validación de deudas es a través de correo certificado con acuse de recibo. De esta forma, tiene pruebas de que la carta fue enviada por correo, la fecha en que la envió por correo y puede verificar cuándo el cobrador recibió su carta. Si tiene que entablar una demanda contra el cobrador de deudas, los recibos de devolución y certificados ayudarán a fortalecer su caso. Puede mostrar que envió la carta por correo dentro del marco de tiempo de 30 días y que el recolector la recibió.
La respuesta del coleccionista
Después de recibir su disputa, la agencia de cobro debe enviarle pruebas de que posee o le ha sido asignada la deuda por parte del acreedor original. La verificación de que usted debe la deuda y el monto de la deuda debe incluir la documentación del acreedor original (la recibirá del cobrador de deudas, no del acreedor original ).
No es suficiente que la agencia de cobros simplemente le envíe una copia impresa del monto adeudado.
Si el cobrador de deudas no verifica la deuda, no se le permite continuar cobrando la deuda, ni tampoco puede demandarlo ni enumerar la deuda en su informe crediticio. Puede disputar la deuda con los burós de crédito si el cobrador continúa enumerando la deuda en su informe de crédito, aunque no haya respondido a la validación de su deuda. Envíe a la oficina de crédito una copia de su carta de validación de deudas junto con los recibos de devolución y certificados para ayudar a que se elimine la cuenta de su informe de crédito .
Si el cobrador verifica la deuda
Si recibe suficiente validación de la deuda, debe decidir qué hacer a continuación. Confirme que la deuda está dentro de los plazos de prescripción : es la cantidad de tiempo que un acreedor o recaudador puede usar los tribunales para cobrarle una deuda. Una deuda que está fuera del estatuto de limitaciones representa una amenaza menor para usted, ya que el cobrador no puede ganar un juicio en su contra en el tribunal (siempre y cuando pueda probar que el estatuto de limitaciones ha pasado).
Verifique si la deuda aún se encuentra dentro del límite de tiempo de informe crediticio . La mayoría de la información negativa, como un cobro de deudas, solo puede aparecer en su informe de crédito siete años después de la fecha de la morosidad. Si la fecha de su morosidad es hace más de siete años, la deuda no debe aparecer en su informe de crédito y, en ese caso, no perjudicará su crédito para continuar sin pagar la deuda . Si el cobro de la deuda es antiguo y está programado para eliminarse de su informe crediticio en menos de dos años, puede dejar que caiga fuera de su informe de crédito, especialmente si no planea obtener un préstamo importante en ese período de tiempo.
¿Qué pasa si el cobro de la deuda ha sido verificado, está dentro de la ley de prescripción o el límite de tiempo de informe de crédito? Puede tratar de llegar a un acuerdo con el cobrador por un porcentaje del monto adeudado u ofrecer un acuerdo de pago por cancelación si la cuenta figura en su informe de crédito. Pagar en su totalidad también es una opción, una opción que puede elegir si planea solicitar un préstamo importante antes de que la deuda deje su informe de crédito. Ignorar la deuda, sin embargo, puede tener consecuencias negativas: daños a su crédito, continuos intentos de cobro de deudas y posiblemente incluso una demanda.