La Ley de Informes Justos de Crédito es la ley federal que explica, entre otras cosas, cuánto tiempo puede permanecer información negativa en su informe de crédito. El límite de tiempo de informe crediticio es de siete años para la mayoría de la información negativa. Ciertos tipos de información negativa permanecerán en su informe de crédito por más tiempo.
- La información de morosidad, como pagos y cobros tardíos con tarjeta de crédito, puede informarse durante siete años a partir de la fecha de la morosidad.
- Recargos, siete años + 180 días a partir de la fecha reportada a la oficina de crédito, generalmente, esto es simplemente siete años desde la fecha del cargo cancelado.
- Incumplimientos de préstamos estudiantiles , siete años (definidos por la Ley de Educación Superior).
- Ejecuciones hipotecarias, siete años.
- Demandas o sentencias , siete años a partir de la fecha de presentación o el estatuto de limitaciones del estado , lo que sea más largo.
- Bancarrota , hasta 10 años a partir de la fecha de presentación.
- Gravámenes fiscales pagados, siete años desde la fecha de pago o hasta que solicite al IRS que lo elimine.
- Gravámenes fiscales no pagados, indefinidamente.
Para residentes de California
- Los gravámenes fiscales pagados o liberados permanecen en su informe de crédito durante 7 años a partir de la fecha de publicación o 10 años desde la fecha de presentación.
- Los gravámenes fiscales no pagados permanecen en su informe crediticio durante 10 años a partir de la fecha de presentación.
Para los residentes de Nueva York
- Los juicios pagados permanecen en su informe de crédito durante 5 años a partir de la fecha de presentación.
- Las colecciones pagadas permanecen en su informe de crédito por 5 años a partir de la fecha pagada o la última fecha de actividad.
¿Tienes que hacer algo?
Una vez que el límite de tiempo de informe de crédito ha transcurrido, la información obsoleta debe caer automáticamente de su informe de crédito. No tiene que hacer nada para solicitarle a la oficina de crédito que actualice su informe de crédito.
Sin embargo, si hay un error con la fecha de informe, deberá usar el proceso de disputa del informe de crédito para corregir el error de modo que la información caiga de su informe de crédito en el momento correcto.
Envíe copias de todas las pruebas que respalda su reclamo para ayudar a probar su caso. Puede presentar una queja al Buró de Protección Financiera del Consumidor si el buró de crédito y el informador continúan violando sus derechos al incluir información incorrecta en su informe de crédito.
Informar el límite de tiempo frente a la obligación de pagar
Solo porque el límite de tiempo para la presentación de informes de crédito expire no significa que ya no deba pagar una deuda. El límite de tiempo para la presentación de informes de crédito no define por cuánto tiempo un acreedor o cobrador puede ir tras usted por una factura impaga. Mientras una deuda legítima permanezca sin pagar, el acreedor puede intentar cobrarle a usted llamando, enviando cartas y cualquier otra acción legal.
Confusión con el Estatuto de Limitaciones
Hay otro período de tiempo que se aplica a las deudas, el estatuto de limitaciones . Este límite de tiempo varía según el estado y limita la cantidad de tiempo que un acreedor o cobrador puede usar en el tribunal para obligarlo a pagar una deuda, si puede probar que el plazo de prescripción ha vencido. El estatuto de limitaciones es típicamente separado del límite de tiempo de informe de crédito. Es posible que la deuda continúe incluida en su informe crediticio a pesar de que el plazo de prescripción ha pasado, particularmente si el plazo de prescripción es de menos de siete años.
Sin embargo, las sentencias judiciales pueden continuar siendo reportadas a través del estatuto de limitaciones del estado si ese período de tiempo es de más de siete años.