Limite las opciones y opciones de la cuenta
¿Que es una cuenta de embargo?
En algunas partes del país, estas cuentas se conocen como cuentas de depósito en garantía. Los términos se usan indistintamente. Las cuentas de depósito son cuentas de ahorro separadas establecidas por los prestamistas hipotecarios para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propiedad en nombre del propietario. El prestamista cobra una cantidad mensual equivalente a aproximadamente 1/12 de la suma total adeudada.
Ejemplo de pago de una cuenta Impound
Si los impuestos son de $ 1200 al año, el prestamista cobrará $ 100 por mes. Si la prima del seguro es de $ 600 por año, el prestamista cobrará $ 50 adicionales. Este pago de la cuenta de depósito de $ 150 se agrega luego al pago de principal e interés regular para igualar un pago total. Este pago total se conoce como PITI, lo que significa que es principal, intereses, impuestos y seguro.
Configurando una Cuenta de Embargo
Los prestamistas siempre quieren unos meses de incautar dólares en reserva. Si sus impuestos y su parte de seguro son de $ 150 por mes, el prestamista podría requerir $ 300 como capital flotante.
Además de eso, cuando las cuentas de embargo se establecen originalmente, la prima del seguro se paga por adelantado, pero los impuestos no lo son. Por lo general, los impuestos se pagan cuando vencen, lo que en la mayoría de los estados ocurre dos veces al año. Si los impuestos vencen, por ejemplo, en noviembre, y su préstamo se cierra en septiembre, el prestamista podría muy bien requerir 7 u 8 meses de confiscación para pagar al cierre.
¿Cómo suceden las escaseces?
Si un préstamo se amortiza completamente a una tasa de interés fija, el principal y el pago de intereses nunca aumentarán o aumentarán. Sin embargo, los impuestos sí aumentan (raramente caen). Las primas de seguro aumentan en base a fórmulas complejas de compañías de seguros. Pero las coberturas de pólizas de seguro a veces también aumentan porque cada año cuesta más reconstruir una casa en caso de un desastre.
En ocasiones, los prestamistas no calculan los fondos iniciales correctamente y observarán que si continúan cobrando la misma suma inicial al prestatario, no habrá suficiente dinero en la cuenta para pagar las facturas cuando vencen las facturas.
¿Cómo se puede financiar una escasez en una cuenta de depósito?
En general, tienes varias opciones.
- Compre seguro menos costoso
- Menor cobertura de seguro (no recomendado)
- Pague la diferencia en efectivo
- Acepte pagar el pago aumentado
Si paga la diferencia en efectivo, continuará pagando sumas globales en su cuenta de depósito durante la vigencia de su préstamo porque el prestamista necesitará ese dinero, ya sea que se pague mensualmente o todo a la vez, para pagar impuestos y seguro. Dado el valor del tiempo y el dinero, es mejor pagar el aumento del pago porque los costos que paga de su bolsillo se distribuyen a lo largo de varios meses, lo que reduce el costo del dinero.
Recuerde, un dólar hoy vale más que un dólar en seis meses a partir de ahora.
Estableciendo su propia cuenta de depósito
Si tiene la disciplina de ahorrar un monto mensual para pagar sus propios impuestos y seguro, entonces la creación de una cuenta de ahorro por separado para este propósito podría tener sentido para usted. Tenga en cuenta que si el saldo de su préstamo es más del 80% del valor de su vivienda, es posible que su prestamista no le permita mantener su propia cuenta. Además, si sus impuestos aumentan a fin de año, pagará su propia cuenta de embargo en un solo pago.
A veces, los prestamistas cobran 1/4 de punto más a los prestatarios que desean controlar sus propias cuentas confiscadas cuando obtiene una nueva hipoteca. Deberías preguntar sobre eso. Porque es posible que no desee pagar una tasa de interés más alta solo por el privilegio de administrar su propia cuenta de depósito.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.