La refinanciación de hipotecas no es adecuada para todos los propietarios
La refinanciación de hipotecas está de moda cuando caen las tasas de interés. Las tasas tampoco tienen que bajar demasiado, antes de que muchos propietarios decidan que la refinanciación de sus hipotecas tiene sentido. Pero no siempre tiene sentido financiero refinanciar . A veces, la refinanciación de la hipoteca es lo peor que puede hacer.
¿Qué es la refinanciación de hipotecas?
Refinanciar una hipoteca significa que los propietarios están cancelando su hipoteca existente y reemplazando esa hipoteca con un nuevo préstamo.
En general, los costos asociados con la refinanciación de la hipoteca se incluyen en el préstamo, lo que significa que se agregan al saldo existente, lo que aumenta el monto del préstamo.
Cuando se aumenta el monto de un préstamo, se reduce el capital del propietario.
Es posible aumentar el saldo de capital de una hipoteca y reducir el pago de la hipoteca existente. Es por eso que muchos prestatarios gravitan hacia la refinanciación de la hipoteca. Para reducir el pago de la hipoteca existente, el plazo del préstamo se amplía. Pero un pago menor podría no dar resultado a largo plazo. A menudo es una resolución a corto plazo.
Por qué la refinanciación hipotecaria extiende el plazo de su hipoteca
Cuando se extiende el plazo del préstamo, tomará más tiempo pagar esa hipoteca en su totalidad. Si tomó un préstamo cuando compró su casa, probablemente fue un préstamo de 30 años. Supongamos que decide refinanciar su hipoteca al cabo de 5 años. En lugar de esperar pagar su préstamo en 25 años en este punto, ahora pagará esa hipoteca por un período total de 35 años.
Si su préstamo original fue amortizado por 30 años con una hipoteca de $ 100,000 con un interés del 6%, su pago mensual es de $ 599.55. Si refinancia esa hipoteca a $ 103,000, al 5.5%, su nuevo pago es de $ 584.82. Su préstamo se restablecerá a un plazo de 30 años. La mayoría de los prestatarios seleccionan un período de amortización de 30 años.
Harás un extra de 60 meses de pagos y pagarás $ 35,065 más durante la vigencia del préstamo, si vives en la propiedad el tiempo suficiente para pagar el préstamo.
Si decide vender después del refinanciamiento de la hipoteca, perderá $ 3,000 de capital, más cualquier saldo principal que haya pagado del préstamo original de $ 100,000.
Costos asociados con la refinanciación de hipotecas
Pagará los costos de la refinanciación de la hipoteca a través de una tasa de interés más alta o esas tarifas se agregarán a su saldo pendiente de la hipoteca porque pocos propietarios pagan esos costos en efectivo. No hay transporte gratis. A continuación se detallan las tarifas típicas pagadas para obtener un refinanciamiento:
- Evaluación
- Política de título
- Fideicomiso
- Puntos de préstamo
- Origen
- Tratamiento
- Suscripción
- Cable
- Demanda del beneficiario
- Solicitud
- Administración
- Reconveyance
- Reporte de crédito
- Notario
- E-mail doc
- Servicio de impuestos
- Grabación
No vale la pena refinanciar su hipoteca para ahorrar $ 15 al mes en estas circunstancias. La mayoría de los expertos en hipotecas dicen que usted debería poder recuperar sus costos de la refinanciación de hipotecas durante un período de 3 años. Si ha ahorrado solo $ 15 al mes y le costó $ 3,000 en tarifas, tomaría 200 meses para alcanzar el punto de equilibrio.
Sin embargo, si sus costos totales para refinanciar su hipoteca le costaron $ 3,000, por ejemplo, y usted ahorró $ 50 al mes en el pago de su hipoteca al reducirla en esa cantidad, se reduciría al cabo de 5 años. A veces, las personas se convierten en refinanciadores en serie, y cada vez que las tasas de interés caen medio punto o punto, se apresuran a refinanciar, pensando que están haciendo lo inteligente cuando a menudo sucede todo lo contrario.
Además, su situación personal podría ser única, y la refinanciación podría tener sentido para usted cuando no lo haría a primera vista. Por ejemplo, supongamos que es propietario de una segunda vivienda con un saldo hipotecario de $ 200,000. Esa hipoteca podría pagarse a una tasa ligeramente más alta que las tasas actuales. Si la hipoteca de su vivienda principal fue, por ejemplo, amortizada en 15 años, probablemente podría refinanciar su vivienda principal durante 30 años, mantener el mismo pago y cancelar la hipoteca de su segunda vivienda.
Si tiene dudas, pregúntele a un profesional de bienes raíces que no tiene un perro en la carrera, como un tasador o un agente de plica, o incluso un agente de bienes raíces, que calcule los cálculos por usted. Porque si le pregunta a un prestamista hipotecario si debe refinanciar, la mayoría de las veces la respuesta a esa pregunta es sí.
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.