¿Qué es el fideicomiso?
El fideicomiso es un arreglo donde usted usa un "tercero" (alguien que no es ni el comprador ni el vendedor) para mantener algo de valor. Ese tercero ayuda a hacer que la transacción sea más segura al garantizar que tanto el comprador como el vendedor cumplan con sus obligaciones.
Idealmente, el proveedor de fideicomiso es un tercero desinteresado (o neutral) a quien no le importa si el comprador o el vendedor sale adelante. El trabajo de un servicio de depósito en garantía es simplemente garantizar que todos cumplan con su parte del trato.
Cuando acepta comprar o vender algo, acepta hacer ciertas cosas: el comprador pagará la cantidad acordada por un tiempo específico, y el vendedor proporcionará el activo que se vende. Por supuesto, la mayoría de las transacciones son más complicadas que eso. Por ejemplo:
- El comprador puede querer el derecho de inspeccionar la propiedad o los bienes que está comprando antes de pagar.
- Es posible que el vendedor quiera asegurarse de que realmente le pagarán (o de que tenga la oportunidad de seguir adelante si el acuerdo no se realiza lo suficientemente rápido).
- El artículo que se vende puede ser un servicio en lugar de un producto.
¿Quién es el "árbitro" cuando firma un acuerdo complicado? Una compañía de plica puede proporcionar ese servicio, asegurando que todos hagan lo que acordaron hacer, y actuando como un intermediario para salvaguardar activos en el proceso.
Es por eso que es importante utilizar un tercero de confianza: un proveedor de fideicomiso de gran renombre o un proveedor de servicios recomendado por su agente de bienes raíces.
Fideicomiso inmobiliario
Un uso común del depósito de garantía es la venta y compra de una casa. El depósito en garantía se abre cuando se entrega un acuerdo firmado a un agente de plica, que ayuda a garantizar que se cumplan todas las condiciones del contrato. Por ejemplo, el proveedor de fideicomiso verificará que las inspecciones, divulgaciones y objeciones se completen o resuelvan a tiempo.
El depósito de garantía se cierra cuando todo está hecho y la propiedad se transfiere al comprador.
Un depósito de dinero en efectivo probablemente sea la primera vez que verá un depósito en garantía en una venta de vivienda. El comprador escribe un cheque pagadero al titular del depósito en garantía , que reembolsará el dinero, lo aplicará al precio de compra o pasará los fondos confiscados al vendedor si el comprador no cumple con los requisitos. Si el cheque fuera pagadero directamente al vendedor, el comprador correría un riesgo significativo. En ese caso, hay poco para evitar que un "vendedor" deshonesto cancele el cheque inmediatamente y dificulte al comprador completar la compra.
Fideicomiso en línea
Los servicios de depósito en garantía son útiles para algo más que compras de vivienda. Los compradores y vendedores con frecuencia se benefician de un tercero que supervisa una transacción. Las ventas en línea son particularmente riesgosas: estás tratando con alguien de quien no sabes nada, y podrían estar a muchos kilómetros de distancia (por lo que tomar acciones legales contra un estafador costaría demasiado para valer la pena).
Es bueno tener un gran grupo de compradores potenciales si quieres vender algo. Entonces, ¿cómo puede hacer que las transacciones en línea sean seguras? No siempre es práctico exigir a los compradores que envíen una forma de pago "seguro" por adelantado, especialmente para artículos costosos, pero los estafadores en línea rutinariamente se aprovechan de los vendedores.
Comerciar en mercados donde los compradores y vendedores tienen una "reputación" puede mejorar sus posibilidades. Si es un comprador, también puede intentar utilizar las funciones de protección al consumidor de su tarjeta de crédito.
Otro enfoque (que protege tanto a los compradores como a los vendedores) es hacer que un servicio de custodia maneje la transacción. Por ejemplo, un comprador y un vendedor pueden acordar varios términos:
- Cuánto debe pagar el comprador
- Cómo y cuándo el vendedor enviará las mercancías
- Si (y por cuánto tiempo) el comprador puede inspeccionar los productos y rechazarlos si no está satisfecho con la calidad
Después de proporcionar esos detalles a un servicio de custodia, el comprador y el vendedor solo tienen que hacer lo que acordaron hacer. Si el vendedor nunca envía nada, el comprador obtiene su dinero del proveedor de fideicomiso. Si el comprador dice que los bienes nunca llegaron (que algunas personas dicen que obtienen las cosas gratis), el vendedor y la compañía de plica pueden revisar las confirmaciones de envío. Si el comprador accedió a completar la transacción en base a esas confirmaciones y hay un comprobante de envío, el proveedor de fideicomiso le paga al vendedor.
Cuentas de fideicomiso
Una cuenta de depósito en garantía es ligeramente diferente de un proceso de depósito en garantía, pero la idea es similar. Cuando realiza sus "pagos mensuales de vivienda", es probable que pague más que solo su préstamo hipotecario. Los gastos como el seguro del propietario y los impuestos a la propiedad a menudo se incluyen en el pago.
Las primas de seguros y los impuestos a la propiedad son a menudo gastos anuales (aunque las compañías de seguro ciertamente aceptarán pagos mensuales), pero los prestamistas no siempre pueden confiar en que los propietarios de las viviendas realizarán un presupuesto adecuado para esos gastos. Si no hace esos pagos, el prestamista está en riesgo, por lo que asegurarse de que esos gastos se paguen es a menudo parte de la documentación de su préstamo.
Si no tiene seguro de hogar, su casa podría incendiarse, dejándola valer menos de lo que debe. Y si no paga sus impuestos, la autoridad impositiva local podría imponer un gravamen a su hogar y cobrar los impuestos adeudados en una venta o ejecución hipotecaria . Si eso sucede, su prestamista solo podrá cobrar lo que quede después de pagar los impuestos.
Con una cuenta de depósito en garantía, su prestamista agrega la porción mensual de esos gastos a su pago mensual y deposita el dinero en una cuenta separada. Cada año, cuando vencen sus facturas de seguro o de impuestos, su prestamista le paga esas cuentas desde esa cuenta. Por lo tanto, una vez más, la cuenta de depósito en garantía es dinero en poder de un tercero (no usted o su compañía de seguros) para asegurarse de cumplir con sus obligaciones.