¿Debería ahorrar más para la deuda de jubilación o pago de préstamos estudiantiles?
Equilibrar los pagos de la deuda de préstamos estudiantiles puede convertirse en un gran desafío al tratar de administrar otras prioridades financieras competitivas.
Centrarse en objetivos a largo plazo, como la jubilación, puede parecer una prioridad lejana. Pero si espera demasiado para comenzar a ahorrar para la jubilación, es probable que encuentre desafíos más grandes en su vida financiera que eclipsen los molestos pagos de préstamos estudiantiles.
Aquí hay algunos pasos de planificación financiera en la lista de prioridades que con mayor frecuencia deben completarse antes de atacar esos préstamos estudiantiles con pagos adicionales.
1. Crea una lista de tus objetivos financieros más importantes para la vida
No hay duda de que la deuda de préstamos estudiantiles crea una carga significativa para muchos presupuestos familiares. Estos pagos de préstamos no deben impedirle perseguir objetivos importantes de la vida. Si bien su presupuesto o plan de gastos personales puede parecer ajustado a medida que realiza estos pagos necesarios, es importante contar con un plan de acción financiera por escrito. Tener un plan por escrito puede ayudar a brindar orientación cuando intenta priorizar cómo gastar su tiempo y dinero.
Tomarse el tiempo para poner sus metas por escrito e identificar los pasos necesarios para hacer realidad esos objetivos puede aumentar la probabilidad de que eventualmente logre esos objetivos. Una encuesta realizada por Gallup descubrió que menos del 40 por ciento de los inversionistas tenía un plan escrito.
Tener un plan financiero escrito es útil sin importar cuál sea su situación financiera en ese momento.
Su plan no tiene que ser demasiado complicado y un enfoque más simple a menudo es más efectivo. Por ejemplo, el Plan financiero de una página: un plan simple para ser inteligente con respecto a su dinero Carl Richards destaca cómo puede lograr cosas extraordinarias en su vida financiera con un plan básico. Desafortunadamente, muchas personas ven los $ 1.3 trillones en deuda total de préstamos estudiantiles acumulados en este país como una montaña imposible de escalar.
En un nivel más personal, puedes asumir que la deuda de tu préstamo estudiantil significa que nunca podrás comprar una casa o lograr la independencia financiera. En lugar de enfocarse solo en sus préstamos estudiantiles, cree un plan financiero simple de una página que lo ayudará a encontrar la mejor manera de ajustar los pagos de préstamos estudiantiles a otras áreas de su vida financiera.
2. Crea un plan de gasto personal
Es importante hacer un seguimiento de sus gastos. Pero es más importante ir más allá de rastrear lo que ya sucedió en el pasado y crear un plan de gastos que le indique a su dinero a dónde ir con anticipación. A pesar de la importancia de tener un presupuesto, solo uno de cada tres estadounidenses realmente sigue un presupuesto y sigue los ingresos y los gastos de manera regular. Los pagos de préstamos estudiantiles suelen ser del 10 al 15 por ciento de los ingresos discrecionales.
Sus montos de pago reales dependerán del plan de pago que haya elegido.
El proceso de selección del plan de pago correcto va más allá de centrarse en sus pagos mínimos actuales. También debe estimar cuánto tiempo tomará eliminar su deuda de préstamos estudiantiles y cómo los costos totales de interés durante la vigencia de su préstamo. Contar con un plan de gastos hará que esos pagos de la deuda se ajusten a su presupuesto y también lo ayudará a identificar formas de ahorrar más para la jubilación y pagar más en deudas.
Puede obtener más información sobre cómo seleccionar el plan de pago correcto para los préstamos estudiantiles federales en Studentaid.ed.gov.
3. Mantener un Starter Emergency Fund
Un fondo neto de seguridad inicial suele oscilar entre $ 1000 y $ 2000 en una cuenta separada de su cuenta de cheques habitual. Este fondo es necesario para evitar deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales más costosos si se producen gastos médicos, de automóvil o domésticos inesperados.
4. Maximizar el partido en un plan de jubilación
Muchas compañías ofrecen algún tipo de contribución equivalente a los planes de jubilación 401 (k) y 403 (b) . Si trabajas para una de esas compañías, no seas como el 25 por ciento de los trabajadores que dejan dinero gratis sobre la mesa. Aproveche estas contribuciones coincidentes al contribuir al menos hasta el monto correspondiente. Pero si tiene otra deuda potencialmente problemática (tarjetas de crédito, préstamos personales de alto interés, etc.) es posible que deba esperar hasta que se haya dirigido a eso antes de aumentar sus contribuciones al plan de jubilación.
5. Pagar la deuda de interés alto
Cuando se trata de pagar préstamos y otras obligaciones de deuda, es importante darse cuenta de que algunos tipos de deuda son más problemáticos que otros. Los préstamos estudiantiles a bajo interés o la deuda hipotecaria generalmente son más aceptables y tienen una prioridad menor, ya que los intereses pueden ser deducibles de impuestos. Esos pagos aún deberían caer por debajo del 25 por ciento de su ingreso mensual total. Para otros tipos de deuda más problemáticos (es decir, tarjetas de crédito) con tasas de interés superiores al 6 por ciento, la mejor manera de priorizarlos es eliminar la deuda de alto interés.
6. Establecer ahorros de fondos de emergencia a un lado
La mayoría de los estadounidenses no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos de 1 mes. Sin embargo, generalmente se recomienda que tenga suficientes ahorros para cubrir por lo menos de tres a seis meses de gastos básicos de subsistencia. La mejor manera de lograr esta meta es transferir dinero automáticamente desde su cheque de pago a una cuenta de ahorros separada hasta que haya alcanzado su meta de ahorro.
Los saldos de cuentas de ahorro de salud y los activos de Roth IRA también pueden incluirse como parte de su fondo de emergencia. Recuerde que lo ideal es mantener al menos 3 meses de ahorros líquidos (es decir, de fácil acceso) antes de invertir esos fondos, a menos que se sienta cómodo con el riesgo de una desaceleración del mercado cuando necesite acceder a sus ahorros.
7. Hacer que el ahorro para la jubilación sea una prioridad más alta
Asegúrese de estar en camino de reemplazar al menos el 80 por ciento de sus ingresos durante la jubilación (o su propia meta) antes de acelerar la fecha de pago de su deuda estudiantil. Ahorrar lo suficiente para la jubilación es un desafío para muchos estadounidenses en este momento. Puede ser extremadamente difícil ahorrar lo suficiente si se encuentra en las primeras etapas de la carrera y se siente agobiado por la deuda de préstamos estudiantiles.
Si bien atacar sus préstamos estudiantiles puede parecer una prioridad más urgente, generalmente se recomienda ahorrar al menos entre el 10 y el 20 por ciento de los ingresos a lo largo de sus años laborales para lograr la independencia financiera. Priorizar sus ahorros de jubilación antes de realizar pagos adicionales en sus préstamos estudiantiles le permite aprovechar al máximo el poder de intereses compuestos. Los préstamos estudiantiles ya están creando un lastre para los ahorros de jubilación. Un informe de Morningstar encontró que cada dólar de deuda de préstamos estudiantiles está asociado con una disminución de 35 centavos en los ahorros para la jubilación. ¡No permita que su jubilación sufra más si no ahorra lo suficiente! Puede usar una calculadora de jubilación para ver dónde se encuentra y tratar de aumentar las contribuciones según sea necesario.
Incorporación de préstamos estudiantiles en su plan de gastos
Es importante señalar que los pasos previos de planificación financiera se recomiendan comúnmente antes de realizar pagos adicionales para préstamos educativos. Pero eso no significa que simplemente deba suponer ciegamente que no tiene ninguna opción cuando se trata de préstamos estudiantiles de trabajo en su presupuesto.
Sus opciones de pago dependen principalmente del tipo de préstamos que tenga (federales o privados). La consolidación de préstamos federales o la refinanciación de préstamos privados brindan a los prestatarios opciones para que el reembolso del préstamo se ajuste a sus planes financieros individuales. En muchas situaciones, algunos pequeños cambios pueden ayudar a simplificar el proceso de reembolso y, en el caso de la refinanciación, podrían disminuir significativamente los costos de los préstamos a través de tasas de interés reducidas.
Aquí hay datos importantes a tener en cuenta al seleccionar su plan de pago:
- Con los préstamos federales para estudiantes, se le pedirá que elija un plan. Si no elige uno, se lo incluirá en el Plan de pago estándar, que tendrá sus préstamos saldados en 10 años.
- Puede cambiar a un plan diferente en cualquier momento para satisfacer sus necesidades y objetivos.
- Su pago mensual puede basarse en cuánto gana.
- Los préstamos privados se realizan sin fondos federales y tienen menos opciones de reembolso. Póngase en contacto con su prestamista, prestamista o administrador de préstamos para conocer sus opciones de pago.
- Todos los préstamos estudiantiles federales desembolsados por primera vez el 1 de julio de 2006 o después de esa fecha, tienen una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo.
- Si tiene un préstamo Directo, puede inscribirse para pagos de débito automáticos a través de su administrador de préstamos y nunca perderá un pago. ¡Lo mejor de todo es que obtendrá una deducción del 0.25 por ciento de la tasa de interés cuando se inscriba!
Crear un plan financiero que sea simple y flexible es el primer paso que puede tomar para asumir el control de la deuda de préstamos estudiantiles. Si sus préstamos estudiantiles comienzan a parecerse más a un pago hipotecario, recuerde que hay formas de ajustar sus pagos a su plan financiero de una manera que no descuide su necesidad de ahorrar para la jubilación.