Vivo con un presupuesto ajustado y tengo algo de deuda de tarjeta de crédito. ¿Debería salir de la deuda antes de pensar en contribuir a mi plan 401k?
Responder:
No necesariamente. Mientras que algunas personas argumentan que es mejor pagar la deuda antes de ahorrar e invertir su dinero, puede tener sentido hacer ambas cosas al mismo tiempo.
El argumento para pagar la deuda primero
La razón por la cual las personas aconsejan que pague sus deudas antes de ahorrar e invertir su dinero es lógica. Es una cuestión de ponderar las tasas de interés. Si está pagando una tasa de interés alta sobre su deuda, digamos una tasa de porcentaje anual del 15% pagada por el estadounidense promedio en estos días, una vez que pague si se cancela, acaba de ganar el 15% que había estado perdiendo. Si piensa en pagar la deuda como una inversión, acaba de obtener un 15% de rendimiento de su inversión. Bastante bueno en cualquier mercado. Por lo tanto, tiene sentido gastar todo su dinero hasta que la deuda se pague, y usted puede encontrar un rendimiento real en otra parte.
Aquí hay una calculadora de pago de deudas útil que puede usar para ver cuánto puede ahorrar en pagos de intereses de tarjeta de crédito a lo largo del tiempo realizando pagos adicionales a su deuda de tarjeta de crédito.
Calculadora Debt Blaster
Por qué el sentido común no siempre tiene sentido
El problema con este argumento es que las personas no siempre se comportan lógicamente.
Si lo hiciéramos, la mayoría de nosotros no llevaríamos tanta deuda en primer lugar. Pero llevarlo a menudo lo hacemos. Si espera pagar la deuda antes de ahorrar para la jubilación pero nunca logra pagar la deuda, un día puede darse cuenta de que es hora de retirarse y no está preparado. Y, tal vez, todavía en deuda.
Esta es una posición donde muchos 30-, 40-, 50- e incluso 60-algo se encuentran en estos días. Están teniendo que planear su jubilación en el último minuto .
El otro problema es que algunos años sus inversiones podrían devolver mucho más del 15%. Algunos años menos, pero si permanece invertido en el mercado a largo plazo y sigue haciendo contribuciones regulares, se debería esperar que al menos su dinero crezca y supere la inflación. Históricamente, el mercado de valores ha retornado alrededor del 10% anual en promedio . Además, su dinero se compone en una cuenta de inversión con impuestos diferidos, como un 401 (k) o IRA. Por lo tanto, puede crecer aún más rápido. Perder uno o dos años extraordinarios podría marcar una diferencia en sus ahorros totales.
Para estar seguro, la deuda puede crecer tan rápido o más. Y sé que recibiré comentarios de lectores que dicen que la deuda es terrible y la estoy alentando (no lo estoy). Pero, hablando de forma realista, puede estar dentro y fuera de deudas de tarjetas de crédito muchas veces a lo largo de su vida. Si está cancelando la deuda y, al mismo tiempo, ahorra para la jubilación, debería terminar en una posición más sólida de lo que estaría de otra manera.
Cuando ahorrar para la jubilación primero es una opción obvia
Ahorrar para la jubilación independientemente de la deuda es una obviedad si su empleador iguala las contribuciones o una parte de las contribuciones que hace a su 401 (k).
Con un partido 401 (k) obtendrá un rendimiento instantáneo de su dinero. Piense en ello como un bono, un aumento salarial, lo que sea. Es dinero fácil. Así que ahorre al menos hasta el monto que su empleador igualará; típicamente entre 3% y 6% de su salario.
Pero digo que ahorrar para la jubilación es obvio de todos modos. La deuda y los ahorros para la jubilación son dos cosas diferentes, entonces, ¿por qué considerar la deuda en su decisión de contribuir a un plan de jubilación 401 (k) o IRA? Independientemente de si tiene o no un empleador, debe asumir la responsabilidad de sus futuras necesidades de jubilación y de sus necesidades financieras actuales. Un plan de jubilación debería ser una parte tan importante del presupuesto como el alquiler, el automóvil, el teléfono celular y el cable. La deuda puede ir o venir, la jubilación siempre debe ser una prioridad.
¿Todavía estás tratando de determinar cómo priorizar tus obligaciones financieras personales?
Aquí hay una infografía que puede usarse para ayudarlo a decidir el área más importante de su plan financiero para enfocarse en la próxima.
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