8 pasos para salir de la deuda
Estar endeudado se siente terrible. La deuda le impedirá alcanzar sus metas financieras, como ahorrar para la jubilación o comprar una casa. Puede ser una fuente de estrés y dolor, causando que constantemente te preocupes por tus finanzas y lamente los límites que la deuda ha puesto en tu vida. Afortunadamente, la deuda no es una cadena perpetua. Puede, y debe, hacer que salir de la deuda sea una prioridad.
Muchas personas luchan para salir de la deuda porque no están seguros de por dónde empezar.
La gente tiene docenas de preguntas sobre el proceso. ¿Qué deudas deberían pagarse primero? ¿Cuánto debe pagar cada mes para salir de la deuda? ¿Es suficiente el pago mínimo? ¿Cuánto tiempo tardará? ¿Será difícil? ¿A qué tendrá que renunciar? Seguir estos siete pasos le dará la dirección que necesita para pagar su deuda para siempre.
1. Reflexiona sobre cómo llegaste a la deuda
Los consejos tradicionales te dicen que no te detengas en el pasado, pero en este caso, mirar hacia atrás puede ser beneficioso. Salir de la deuda y permanecer fuera de ella requiere, en primer lugar, que cambie los hábitos o circunstancias que lo llevaron a la deuda.
Tómese su tiempo para pensar cómo se endeudó. Escriba de tres a cinco factores que crea que contribuyeron a su deuda. ¿Qué podría haber hecho diferente? ¿Qué harás de manera diferente para evitar las deudas en el futuro?
Su deuda puede no ser su falla. A menudo, las personas terminan endeudadas porque se excedieron y se endeudaron en exceso. Sin embargo, este no es el caso para todos. Muchas personas tienen una deuda médica derivada de procedimientos médicos descubiertos.
Puede tener deudas debido al divorcio .
De hecho, es bastante fácil endeudarse. Las compañías de tarjetas de crédito están listas para otorgar crédito. Es decir, hasta que destruyas por completo tu crédito. Las finanzas personales no se enseñan en muchas escuelas. No nacemos con un conocimiento de la deuda o la capacidad de medir cuánta deuda es demasiado. Y nos alienta a financiar una educación con la esperanza de mejorar nuestro potencial de ingresos a largo plazo.
Reflexionar sobre las cosas que te llevaron a endeudar no tiene la intención de hacerte sentir mal por estar endeudado. En cambio, el objetivo es reconocer lo que llevó a su deuda para que pueda tomar medidas para evitar que vuelva a ocurrir lo mismo.
Y si tiene hijos, o los tendrá algún día, estas son lecciones valiosas para transmitir, para que ellos también puedan evitar las deudas.
2. Cambie sus malos hábitos de gasto
Llegar a un acuerdo con los malos hábitos de gasto es difícil. Sin embargo, ha estado gastando dinero, probablemente tenga (lo que parece) una buena razón para gastarlo. Pero, si sus hábitos de gasto están arruinando su futuro financiero, debe deshacerse de ellos. Deje de gastar demasiado dinero, cree un presupuesto y empiece un fondo de emergencia .
Identifique malos hábitos de gasto. Controle sus gastos haciendo un seguimiento de todos sus gastos durante al menos un mes. Luego, coloque sus gastos en categorías y totalice cada categoría. Esto le permite saber exactamente a dónde va su dinero.
Otra forma de medir su gasto actual es ver el porcentaje de sus gastos que va para cada categoría de gasto: gastos de vivienda, gas, comida, etc. Para calcular un porcentaje, divida la cantidad que ha gastado en el monto de cada categoría por su total gasto mensual.
Una vez que haya analizado sus gastos, es hora de hacer cambios a dónde va su dinero.
Si parece que está gastando una cantidad anormal de dinero en cualquier categoría, busque maneras de reducir ese gasto. Por ejemplo, si más del 25 por ciento de sus ingresos se destinan a alimentos, debe averiguar cómo puede reducir los costos de los alimentos. La regla de Presupuesto 50/30/20 puede ayudarlo a mantener sus gastos bajo control.
3. Calcula la cantidad de deuda que tienes
Hasta ahora, probablemente has permanecido ajeno a la cantidad de deuda que realmente tienes. Ahora es el momento de enfrentar la realidad de su deuda. Haga una lista de todas sus deudas , la cantidad que debe, la tasa de interés y el pago mínimo. Use los estados de cuenta recientes, cheques cancelados o estados de cuenta bancarios, y su informe de crédito para obtener una lista completa de todas las personas que debe y la cantidad que debe.
4. Decida cuánto puede pagar
Si actualmente paga el mínimo cada mes, le tomará varios años, tal vez incluso décadas, pagar finalmente su deuda. Para pagar su deuda mucho más rápido, deberá enviar más del pago mínimo a al menos una de sus cuentas cada mes.
Use su presupuesto para ayudar a pagar su deuda. Use su presupuesto mensual para ayudarlo a calcular qué puede gastar en deudas cada mes. Sume sus ingresos de todas las fuentes confiables, incluidos los salarios, la pensión alimenticia, los pagos de manutención de niños, las bonificaciones o los dividendos. Luego, reste lo que gasta cada mes en gastos requeridos, esos artículos que necesita para sobrevivir. Los gastos requeridos incluyen hipoteca o alquiler, servicios públicos, alimentos, transporte, gastos médicos y sus pagos actuales de deudas (mínimos).
No olvide contabilizar los gastos irregulares o periódicos que puedan aparecer durante el mes. Lo que le sobra después de haber cubierto todos sus gastos necesarios es la cantidad que puede gastar en su deuda. Use esta cantidad en su plan de deuda.
Pague extra siempre que pueda. Mientras más dinero pueda depositar en su deuda, más rápido podrá hacer que pague. Sea creativo con la forma de obtener el dinero extra reduciendo sus gastos actuales y buscando formas de aumentar sus ingresos.
5. Arme un plan
Un plan de deuda no tiene que ser complejo.
Todo lo que necesita hacer es priorizar sus deudas, ya sea por la tasa de interés o por el saldo o algún otro criterio que elija.
¿Qué deuda debería pagar primero? Debe elegir el método que lo mantendrá motivado para pagar sus deudas. Si la optimización de sus pagos es lo más importante, entonces el método de alto interés es el mejor. Por otro lado, si te puedes desmotivar al pagar una gran deuda durante un largo período de tiempo, entonces el método de la deuda más pequeña será mejor para ti. Puede haber un acreedor del que quiera deshacerse por completo. En ese caso, pague primero esa tarjeta de crédito. El objetivo es pedir sus tarjetas de crédito y comenzar a pagarlas.
¿Cuanto deberias pagar? Una vez que haya priorizado sus deudas, decida cuánto va a pagar cada mes. Por lo general, lo mejor es realizar un pago único a una de sus deudas mientras paga el mínimo en todas las demás cuentas. Luego, una vez que haya pagado una deuda, redirija su pago global a la siguiente deuda de su lista.
¿Cuánto tiempo tardará? Puede ver que su plan se cumplirá y estimar el tiempo que le llevará estar libre de deudas mediante el uso de una calculadora de pago de la deuda . Algunos le permiten ingresar un pago mensual específico o una fecha límite libre de deudas para personalizar su plan de pago.
Tenga en cuenta que el tiempo de amortización de la deuda puede fluctuar según el monto que está pagando por su deuda y si crea deuda adicional. Revise la calculadora de pago de la deuda una o dos veces al año para ver cómo avanza hacia su línea de tiempo libre de deudas.
6. Comience a hacer pagos
Con un plan y un monto de pago mensual, lo que debe hacer luego es enviar sus pagos fielmente todos los meses. Esta parte del plan tomará más tiempo, varios años, dependiendo de la cantidad de deuda que tenga y los pagos que haga. La consistencia con sus pagos es una parte necesaria para salir de la deuda.
Rastrea tu progreso. Crear hitos de deuda puede ayudarlo a mantenerse motivado para pagar su deuda. Al celebrar los pequeños éxitos, como pagar el 10 por ciento o el 25 por ciento de su deuda, se da cuenta del progreso que está logrando y se mantiene motivado.
7. No crees más deuda
No puede usar sus tarjetas de crédito si quiere saldar sus deudas. Crear deuda mientras intenta pagar la deuda solo perjudicará su progreso. Es como dar dos pasos hacia adelante y tres pasos hacia atrás. Solo te estás retrocediendo.
No es necesario cerrar sus cuentas de tarjeta de crédito, a menos que piense que no podrá resistir la tentación de usarlas.
También puede congelar sus tarjetas de crédito para evitar que las use. Sí, literalmente, coloque sus tarjetas de crédito en un recipiente con agua y póngalas en el congelador. Si te desesperas por tus tarjetas de crédito, tendrás que esforzarte mucho para sacarlas del hielo. Con suerte, eso le dará tiempo para repensar el uso de sus tarjetas y volver a colocarlas en el congelador hasta que se haya saldado la deuda.
8. Bounceback de retrocesos
Puede que no sea fácil navegar en su camino hacia la libertad de la deuda. Por ejemplo, una emergencia financiera que requiere que reduzca su pago aumentado durante unos meses. Está bien. Simplemente recupere sus pagos lo más rápido posible. Puede desanimarse al pagar su deuda, y eso es natural. Supere el desaliento y mantenga el reembolso de su deuda en buen camino.