La regla 50/30/20 de Elizabeth Warren puede ayudarlo a administrar su presupuesto.
La experta en bancarrota de Harvard Elizabeth Warren, nombrada por Time Magazine como una de las 100 personas más influyentes del mundo, acuñó la "regla del 50/30/20" para gastar y ahorrar con su hija, Amelia Warren Tyagi.
Fue coautor de un libro en 2005: "Todo lo que vale: el mejor plan de vida".
Entonces, ¿cómo funciona el plan 50/30/20? Así es como Warren y Tyagi recomiendan que organices tu presupuesto.
Paso uno: Calcule su ingreso después de impuestos
Su ingreso después de impuestos es lo que queda de su cheque de pago después de deducir los impuestos, tales como impuestos estatales, impuestos locales , impuestos sobre la renta, Medicare y Seguridad Social. Si usted es un empleado con un sueldo fijo, sus ingresos después de impuestos deberían ser fáciles de descubrir. Mire sus recibos de sueldo. Si su seguro de salud, contribuciones de jubilación o cualquier otra deducción se retiran de su cheque de sueldo, vuelva a agregarlos.
Si trabaja por cuenta propia, su ingreso después de impuestos es igual a su ingreso bruto menos los gastos de su negocio, como el costo de su computadora portátil o pasaje aéreo a conferencias, así como el monto que ahorró para los impuestos. Usted es responsable de remitir sus propios pagos de impuestos estimados trimestrales al gobierno porque no tiene un empleador que se encargue de ellos.
Solo recuerde que ser autónomo significa que también debe pagar el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia, así que incluya esto en sus cálculos. El impuesto sobre el trabajo por cuenta propia es el doble de lo que pagaría en impuestos de Medicare y Seguridad Social si estuviera empleado.
Paso dos: limite sus necesidades al 50 por ciento de su ingreso después de impuestos
Ahora regrese a su presupuesto.
¿Cuánto gasta en "necesidades" cada mes, cosas como comestibles, vivienda, servicios públicos, seguro de salud , pago de automóvil y seguro de automóvil? Según Warren y Tyagi y su regla 50/30/20, la cantidad que gasta en estas cosas no debe sumar más del 50 por ciento de su pago después de impuestos.
Por supuesto, ahora debe diferenciar entre qué gastos son "necesidades" y cuáles son "deseos". Básicamente, cualquier pago que pueda renunciar con inconvenientes menores, como su factura de cable o la ropa de regreso a la escuela es una necesidad. Cualquier pago que pueda afectar gravemente su calidad de vida, como la electricidad y los medicamentos recetados, es una necesidad.
Si no puede renunciar a un pago, como un pago mínimo en una tarjeta de crédito , puede considerarse una "necesidad", según Warren y Tyagi. ¿Por qué? Debido a que su puntaje crediticio se verá negativamente afectado si no paga el mínimo. De la misma manera, si el pago mínimo requerido es de $ 25 y usted regularmente paga $ 100 por mes para mantener un saldo manejable, esos $ 75 adicionales no son necesarios.
Paso tres: limite sus "deseos" a 30 por ciento
Esto suena genial en la superficie. ¿Puedes poner el 30 por ciento de tu dinero hacia tus deseos? Hola, zapatos bonitos, viaje a Bali, cortes de pelo en el salón y restaurantes italianos.
No tan rapido. ¿Recuerdas lo estrictos que éramos con la definición de "necesidad"? Tus "deseos" no incluyen extravagancias. Incluyen las sutilezas básicas de la vida que le gustan, como el plan de mensajería de texto ilimitado, la factura del cable de su casa y las reparaciones cosméticas (no mecánicas) de su automóvil.
Puede gastar más en "deseos" de lo que piensa. Un raído mínimo de ropa de abrigo es una necesidad. Cualquier cosa más allá de eso, como comprar ropa en el centro comercial en lugar de en una tienda de descuento, califica como un deseo.
Sí, las reglas son complicadas, pero si lo piensas bien, tienen sentido.
Paso cuatro: Gaste 20 por ciento en ahorros y reembolsos de deuda
Ahora acerca de los $ 75 adicionales que paga con esa tarjeta de crédito cada mes. Eso no es ni necesidad ni necesidad. Es el "20" en la regla 50/30/20. Está en una clase propia.
Debe gastar al menos el 20 por ciento de sus ingresos después de impuestos pagando deudas y ahorrando dinero en su fondo de emergencia y sus cuentas de jubilación.
Si lleva el saldo de una tarjeta de crédito , el pago mínimo es una "necesidad" y cuenta hacia el 50 por ciento. Todo lo demás es un pago adicional de la deuda, que va hacia esta categoría del 20 por ciento. Si tiene una hipoteca o un préstamo para un automóvil , el pago mínimo es una "necesidad" y cualquier pago adicional cuenta para "el ahorro y el pago de la deuda".
Un ejemplo del plan 50/30/20
Digamos que su paga total mensual es de $ 3,500. Usando la regla 50-30-20, no puede gastar más de $ 1,750 en sus necesidades por mes. Probablemente no pueda pagar un alquiler o pago hipotecario de $ 1,500 al mes, al menos a menos que sus servicios públicos, pago de automóvil, pagos mínimos con tarjeta de crédito, primas de seguro y otras necesidades vitales no excedan los $ 250 por mes.
Si ya es dueño de su casa o está encerrado en un contrato de arrendamiento, está prácticamente atrapado en el pago de $ 1,500. Considere reubicarse cuando expire su contrato de arrendamiento para que su presupuesto sea más manejable o eche un vistazo a sus otras "necesidades" para ver si hay alguna manera de reducirlas. Tal vez compre un seguro más accesible o transfiera el saldo de esa tarjeta de crédito a uno con una tasa de interés más baja para que su pago mínimo baje un poco. Su objetivo es poder incluir todos estos gastos en el 50 por ciento de sus ingresos después de impuestos.
Puede gastar $ 1,050 al mes en sus "deseos" en función de esos $ 3,500 que trae a casa cada mes. Podría pensar en prescindir de algunas cosas y transferir parte de este dinero a su columna de "necesidades" si se queda corto, no necesariamente de manera indefinida, sino hasta que pueda reducir sus necesidades a un nivel más manejable. Recuerde, todavía necesita 20 por ciento restante para que pueda ahorrar y pagar sus deudas de acuerdo con el plan 50/30/20.
Ahora le quedan $ 700, el último 20 por ciento. Sabes que hacer con eso. Pague sus deudas, ahorre para una emergencia y planifique su futuro.