Una descripción general de su informe de crédito y puntaje
¿Te has preguntado cómo los prestamistas saben tanto sobre tu historial crediticio? ¿Y cómo los emisores de tarjetas de crédito pueden decidir aprobar su aplicación en cuestión de segundos? Es debido a su informe de crédito y su puntaje de crédito , dos cosas que los acreedores y los prestamistas utilizan para tomar decisiones sobre usted.
¿Que es un reporte de credito?
Su informe de crédito es un registro de sus cuentas de deudas y qué tan bien las ha administrado, incluso si ha pagado puntualmente.
Los informes de crédito generalmente incluyen tarjetas de crédito, préstamos, algunas facturas médicas no pagadas, cobros de deudas y entradas de registros públicos, como una ejecución hipotecaria o reposesión.
Además de su información de crédito, su informe de crédito incluye información personal, sus direcciones actuales y anteriores, y su empleador actual o último conocido. La información personal incluye su nombre y la ortografía alternativa de su nombre y su fecha de nacimiento. Los acreedores utilizarán esta información para confirmar su identidad, pero en general no tomarán decisiones sobre su solicitud basándose únicamente en esta información.
La mayor parte de su informe de crédito es información detallada sobre sus tarjetas de crédito y préstamos. Para las tarjetas de crédito, su saldo, límite de crédito, tipo de cuenta, estado de cuenta e historial de pagos están incluidos en su informe de crédito. Los saldos de préstamos, el monto original del préstamo y el historial de pagos aparecen en su informe de crédito.
Los informes de crédito incluyen una lista de empresas que han revisado recientemente su historial de crédito. Estas verificaciones de crédito se conocen como consultas .
Su versión de su informe de crédito mostrará las consultas de todos los que obtuvieron su informe de crédito en los últimos dos años, incluidas las empresas que miran su informe con fines promocionales. La versión de un prestamista de su informe de crédito solo muestra las consultas que se hicieron cuando ingresó algún tipo de solicitud.
¿Cómo se crean los informes de crédito?
Los informes de crédito son creados y mantenidos por compañías conocidas como agencias de informes de crédito o burós de crédito . En los Estados Unidos, hay tres oficinas de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion. Cuando los acreedores y los prestamistas verifican su historial de crédito, generalmente retiran su informe de crédito de una o las tres oficinas de crédito.
Las agencias de crédito se asocian con bancos y otras empresas para obtener la información de su cuenta. Periódicamente, las empresas con las que hace negocios enviarán o actualizarán la información de su cuenta a las oficinas de crédito. Esto incluye a los emisores y prestamistas de su tarjeta de crédito y también a las agencias de cobro de terceros que han sido contratados para cobrar deudas en nombre de otras compañías. Las agencias de crédito también obtienen información de los tribunales locales, estatales y federales para incluirla en la sección de registros públicos de su informe de crédito.
Hay negocios con los que tiene cuentas que no informan a los burós de crédito porque las cuentas que tiene con ellos no son cuentas de crédito. Por ejemplo, las compañías que brindan su servicio de electricidad, teléfono celular, cable e internet no informan regularmente su cuenta o pagos a las agencias de crédito. Las tarjetas de prepago, las tarjetas de débito y la información de la cuenta de cheques tampoco se informan a los burós de crédito ni se incluyen en su informe de crédito.
Si bien algunas empresas no actualizan su informe de crédito con sus pagos mensuales, notificarán a los burós de crédito si se vuelve gravemente moroso en sus pagos.
¿Quién puede ver su informe de crédito?
Afortunadamente, no cualquiera puede acceder a su informe de crédito. La ley federal establece que un negocio o individuo debe tener un "propósito permitido" para verificar su informe crediticio. En general, esto significa que la empresa debe ver su informe de crédito para aprobar una solicitud que ha realizado, para cobrar una deuda, para ciertos fines de empleo, para cumplir con una orden judicial o para suscribir un seguro. La Sección 604 de la Ley de Informes Crediticios Justos enumera todos los propósitos legales permitidos para verificar su informe crediticio.
Usted tiene derecho a ver su propio informe de crédito. De hecho, cada consumidor tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada agencia de informes de crédito. Puede solicitar una copia gratuita de sus informes crediticios de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com.
También puede obtener un informe de crédito gratis directamente de las agencias de crédito si le han negado el crédito en los últimos 60 días (debido a la información en su informe de crédito), está desempleado y planea buscar un empleo en la próxima 60 días, actualmente está recibiendo asistencia del gobierno, ha sido víctima de robo de identidad o tiene información incorrecta en su informe de crédito.
Qué hacer con los errores del informe de crédito
Las oficinas de crédito no son perfectas. Tampoco lo son las empresas que dependen de ellos. Es común que los informes de crédito tengan errores y uno de los mejores motivos para verificar su informe de crédito es asegurarse de que sea exacto.
Usted tiene derecho a un informe crediticio preciso. Entonces, si ve un error en su informe de crédito , puede disputarlo directamente con la agencia de crédito. Puede disputar un error en línea, por teléfono o por correo. Una vez que la oficina de crédito reciba su disputa, investigarán con el proveedor de información (la empresa que reportó el error) y corregirán su informe de crédito en función de los resultados.
¿Qué pasa con los pagos atrasados u otra información negativa?
La información negativa , como los pagos atrasados o las cuentas de cobranza, se pueden enumerar en su informe de crédito, siempre que sea precisa. Afortunadamente, la mayoría de la información negativa caerá de su informe de crédito después de un cierto período de tiempo.
La información más negativa puede permanecer durante siete años, pero ciertos tipos de información pueden permanecer más tiempo.
La bancarrota se puede incluir en su informe de crédito por hasta 10 años. Los gravámenes fiscales no pagados se informan indefinidamente. Los juicios de demanda pueden ser informados a través del estatuto de limitaciones de su estado, si ese período de tiempo es más de siete años.
Descripción del puntaje de crédito
Entonces, ¿dónde encaja su puntaje de crédito en todo esto?
Puede ser difícil, por no mencionar que consume mucho tiempo, que una empresa lea todo su informe de crédito para tomar una decisión sobre usted. Por lo tanto, utilizan su puntaje de crédito, un resumen numérico de tres dígitos que "califica" la información de su informe de crédito. Su puntaje de crédito es un indicador rápido de la probabilidad de incumplimiento de una nueva obligación de crédito o préstamo.
Los consumidores con puntajes de crédito más altos se consideran prestatarios menos riesgosos que aquellos con puntajes de crédito más bajos. Los puntajes de crédito más altos le permiten obtener tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos, lo que reduce el costo de tener crédito. Los consumidores con bajos puntajes de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas y pueden ser denegados para algunas tarjetas de crédito, préstamos y otros servicios basados en crédito.
¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?
Los puntajes de crédito son algoritmos complejos que toman toda la información en su informe de crédito, lo sopesa y luego aparece un número que representa qué tan bien ha administrado sus cuentas de crédito. No conocemos la fórmula exacta de calificación crediticia, y existe la posibilidad de que no la entendamos incluso si conociéramos la fórmula. Pero sí sabemos qué factores entran en un puntaje crediticio y cuánto cuentan esos factores.
El puntaje FICO es uno de los puntajes de crédito más conocidos y ampliamente utilizados. La versión para el consumidor del puntaje FICO oscila entre 300 y 850 y el puntaje se calcula en función de cinco factores clave. Debido a que algunas partes de su historial de pago de facturas son más importantes que otras, diferentes partes de su historial de crédito reciben diferentes pesos al calcular su puntaje crediticio. A pesar de que la ecuación específica para generar su puntaje de crédito es propiedad de información propiedad de FICO, sí sabemos qué información se utiliza para calcular su puntaje.
Estos son los cinco factores, desglosados por el peso otorgado a cada factor:
El historial de pagos es del 35 por ciento: los prestamistas están más preocupados por si paga sus cuentas a tiempo o no. El mejor indicador de esto es cómo ha pagado sus facturas en el pasado.
Los pagos atrasados, las cobranzas y las bancarrotas afectan el historial de pagos de su puntaje crediticio. Las morosidades más recientes afectan su puntaje de crédito más que en el pasado.
El nivel de deuda es del 30 por ciento: la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito se conoce como utilización de crédito. Cuanto mayor sea su utilización de crédito, cuanto más cerca esté de sus límites, menor será su puntaje de crédito. Mantenga los saldos de su tarjeta de crédito en aproximadamente el 30 por ciento de su límite de crédito o menos.
Duración del historial de crédito 15 por ciento: Tener un historial de crédito más largo es favorable porque brinda más información sobre sus hábitos de gasto. Es bueno dejar abiertas las cuentas que has tenido durante mucho tiempo.
Las consultas son del 10 por ciento: cada vez que realiza una solicitud de crédito, se agrega una consulta a su informe de crédito. Demasiadas solicitudes de crédito pueden significar que está asumiendo una gran cantidad de deudas o que se encuentra en algún tipo de problema financiero. Si bien las consultas pueden permanecer en su informe de crédito por dos años, su cálculo de puntaje de crédito solo considera los hechos dentro de un año.
La combinación de crédito es del 10 por ciento: tener diferentes tipos de cuentas es favorable porque muestra que tiene experiencia administrando una combinación de crédito. Este no es un factor importante en su puntaje de crédito a menos que no tenga mucha otra información sobre la cual basar su puntaje. Abre nuevas cuentas a medida que las necesites, no simplemente para tener lo que parece ser una mejor combinación de crédito.
Otro puntaje de crédito ampliamente utilizado es el VantageScore . Esta versión del puntaje de crédito fue desarrollada por las tres principales agencias de crédito. La versión más reciente de VantageScore oscila entre 300 y 850, similar al FICO, pero los factores de VantageScore son ligeramente diferentes. En lugar de darnos factores de porcentaje, VantageScore revela el nivel de influencia que tiene cada factor.
- Historial de pagos: extremadamente influyente
- Edad y tipo de crédito: altamente influyente
- Porcentaje del límite de crédito utilizado: altamente influyente
- Saldos totales / deuda: Moderadamente influyente
- Comportamiento crediticio reciente: menos influyente
- Crédito disponible: menos influyente
¿Dónde puede obtener su puntaje de crédito?
Si bien tiene derecho a un informe de crédito gratuito, no existe una ley que exija que las compañías de calificación crediticia le brinden acceso gratuito a su puntaje crediticio. Aún así, es relativamente fácil obtener su puntaje de crédito ya sea gratis o comprándolo.
MyFico.com: este es el único lugar donde puede comprar su puntaje FICO. Puede solicitar su puntaje FICO en base a su informe de crédito en Equifax, Experian y TransUnion.
Cualquiera de las oficinas de crédito: puede comprar sus puntajes de crédito individuales y 3 en 1 de cada una de las agencias de informes crediticios. Cada agencia de crédito tiene su propio modelo de calificación de crédito y puede tener ligeras variaciones en su historial crediticio, por lo que sus puntajes de crédito podrían diferir entre sí e incluso podrían ser diferentes de su puntaje FICO.
Sitios web con puntajes de crédito gratuitos: actualmente, tres sitios web ofrecen puntuaciones de crédito completamente gratuitas y sin suscripción. Son CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com y Quizzle.com. Tenga cuidado con cualquier puntuación de crédito gratuita que le pida que ingrese un número de tarjeta de crédito. Está siendo inscrito en una suscripción de prueba a un servicio de supervisión de crédito. Si no cancela antes de que finalice la prueba, la compañía comenzará a cargar su tarjeta de crédito por el servicio.
El extracto de su tarjeta de crédito: Ciertos emisores de tarjetas de crédito están participando en un nuevo servicio FICO que permite a los titulares de tarjetas ver sus puntajes FICO de forma gratuita. Discover, Barclaycard y First National Bank of Omaha son algunos de los emisores de tarjetas de crédito que participan. Solo tiene que ver su estado de cuenta mensual para ver su puntaje FICO reciente.
Se le negará el crédito o se lo aprobará por términos menos favorables: este método no es infalible (o ideal), pero así es cómo funciona. Los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito ahora deben enviar una copia del puntaje crediticio utilizado en una decisión para denegar una solicitud de crédito o para aprobar la solicitud, pero por términos menos favorables que los solicitados. No hace nada para recibir este puntaje de crédito, sino que lo pone en la aplicación. Si califica, recibe el puntaje de crédito automáticamente.
¿Qué es un buen puntaje de crédito?
En cuanto a su puntaje de crédito puede ser confuso. Algunos proveedores de puntaje de crédito le dan una explicación de su puntaje de crédito, explicando si tiene un puntaje de crédito bueno y desglosando los factores que contribuyen a su puntaje de crédito. A veces, todo lo que obtiene es un número y depende de usted determinar si ese número significa que tiene un buen crédito o mal crédito.
Teniendo en cuenta que el puntaje de crédito generalmente oscila entre 300 y 850, aquí hay un desglose de lo que significan diferentes números dentro de ese rango:
- 800+: Excepcional. No es muy probable que se convierta en moroso en cualquier nueva obligación de crédito o préstamo. Probablemente le resulte fácil obtener la aprobación para obtener crédito y tendrá una tasa de interés más baja.
- 799 a 700: muy bueno.
- 670 a 739: Bueno. Hay un riesgo de impago ligeramente mayor (pero aún bastante bajo). Con un puntaje de crédito en este rango, aún debería tener un tiempo bastante fácil para obtener la aprobación de crédito.
- 580 a 669: Justo. Los consumidores con estos puntajes de crédito tienen un mayor riesgo de incumplimiento, muchos se les niega para algunas tarjetas de crédito y préstamos, o si se aprueban, tendrán una tasa de interés más alta.
- 579 y abajo: Pobre. Estos puntajes de crédito indican un riesgo muy alto de incumplimiento. Te resultará mucho más difícil obtener la aprobación para nuevos productos de crédito con un puntaje de crédito en este rango.
Si no tiene un puntaje de crédito excelente, puede trabajar para lograrlo. Mejore su puntaje de crédito asegurándose de que su informe de crédito esté libre de errores, poniéndose al día con los pagos atrasados, haciendo todos sus pagos mensuales a tiempo, reduciendo los saldos de sus tarjetas de crédito y limitando sus nuevas solicitudes de crédito.