Una cuenta IRA tradicional puede ser una herramienta útil para la jubilación
La ventaja antes de impuestos
El principal beneficio de una IRA tradicional es que, en la mayoría de los casos, las contribuciones se realizan antes de impuestos. Esto significa que cuando deposita dinero en el IRA, puede deducir ese monto de su ingreso tributable. Esto se traduce en pagar menos impuestos sobre la renta para el año. Para 2018, la contribución máxima a una IRA tradicional es de $ 5,500 y $ 6,500 si tiene 50 años o más.
Además de recibir una valiosa deducción fiscal por adelantado, el dinero en la cuenta crece con impuestos diferidos. Cualquier interés o ganancia de capital de las inversiones no se grava cuando se realizan las ganancias. En cambio, se difieren hasta que se retire el dinero del IRA en el momento de la jubilación. En esta etapa, se grava con su tasa de impuesto a la renta ordinaria. Si espera estar en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, eso significa que deberá menos en impuestos sobre sus retiros calificados de IRA .
¿Quién puede contribuir a una cuenta IRA tradicional?
Cualquier persona con ingresos ganados es elegible para abrir una IRA tradicional, pero existen algunas restricciones sobre quién puede deducir las contribuciones.
Existen límites de ingresos que se utilizan para determinar qué parte de las contribuciones son deducibles, si es que hay alguna.
Si actualmente está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo en 2018, puede deducir su contribución IRA tradicional completa si:
- Usted es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 63,000 o menos
- Está casado y presenta una declaración conjunta con un MAGI de $ 101,000 o menos
- Estás casado presentando por separado, con un MAGI de menos de $ 10,000
Una vez que alcanza estos límites, la deducción comienza a eliminarse gradualmente, reduciendo la cantidad de contribuciones que puede deducir. Si no está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y presenta una declaración individual, puede deducir su contribución total, independientemente de sus ingresos. Si no está cubierto por un plan en el trabajo, pero sí lo está su cónyuge, la deducción total solo está disponible si su MAGI combinado es de $ 189,000 o menos.
Tomando las distribuciones mínimas requeridas de una cuenta IRA tradicional
Una de las posibles desventajas de una IRA tradicional es la distribución forzada que debe comenzar a los 70 ½ años. A esta edad, debes comenzar a tomar distribuciones mínimas, según tu expectativa de vida. Incluso si no necesita el dinero, si no toma al menos la distribución mínima requerida (RMD) cada año, se enfrentará a una multa del 50 por ciento de la cantidad de RMD.
Por otro lado, los retiros realizados antes de cumplir 59 años y medio están sujetos a un cobro por retiro anticipado del 10%. Hay algunas excepciones para evitar la penalización. Por ejemplo, no pagará la multa cuando retire $ 10,000 de los fondos IRA tradicionales para comprar una primera vivienda.
Sin embargo, usted aún debe impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro.
IRA tradicional adecuada para usted
Si su empleador no ofrece un plan de jubilación , o si está buscando una manera de ahorrar aún más para la jubilación después de maximizar su 401 (k) , una IRA tradicional podría ser una gran opción para ahorrar dinero antes de impuestos. Jubilación. Tenga en cuenta que dependiendo de si está casado o no y si su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, sin embargo, puede estar sujeto a limitaciones de ingresos.
Una Roth IRA también es algo a considerar. Con un Roth, no obtiene una deducción por contribuciones, pero puede hacer retiros calificados en la jubilación al 100 por ciento libre de impuestos. Eso podría ser una gran ventaja si anticipa estar en una categoría impositiva más alta una vez que se jubile. Y no es necesario que tome las distribuciones mínimas requeridas de una IRA Roth a los 70 1/2 años.
Eso permite que tu dinero siga creciendo hasta que realmente necesites usarlo.
Sopesar los beneficios de las IRA tradicionales y Roth puede ayudarlo a decidir cuál tiene más sentido como parte de su plan de ahorro para la jubilación.