Es un préstamo, mucho dinero gratis
Uno de los errores más comunes que comete la gente es pensar que pedir prestado de su 401k es lo mismo que ir al banco y sacar algo de dinero de una cuenta de ahorros.
Esto no podría estar más lejos de la verdad. Cuando pides dinero prestado de tu 401 (k), estás obteniendo un préstamo. Al igual que un préstamo para el automóvil o un préstamo hipotecario, esto significa que promete devolver lo que pide prestado.
Cuando inicie un préstamo de su plan de jubilación, deberá establecer un plan de reembolso, que para la mayoría de los préstamos oscila entre uno y cinco años. El reembolso del préstamo comenzará en breve y se deducirá automáticamente de su cheque de pago. Al igual que si tomara cualquier otro tipo de préstamo, este será un gasto regular que debe pagarse.
Intereses y tarifas
Otra cosa a considerar antes de pedir prestado contra su fondo de jubilación es con respecto a las diversas tarifas y tasas de interés que se le cobrarán. La mayoría de los planes cobran una tarifa única de originación de préstamo que puede ser de más de $ 75, independientemente del tamaño del préstamo. Esto significa que incluso si tomara prestado $ 1,000 y le cobraran una tarifa de $ 75, estaría perdiendo un 7,5% desde la parte superior.
Además de las tarifas, también debe pagar intereses de la misma manera que lo haría con cualquier otro préstamo. Lo único bueno del interés es que realmente te estás pagando el interés. Por lo tanto, en realidad está poniendo un poco más de dinero en su cuenta en lugar de un banco que recibe el interés. Una tasa de interés común es la tasa preferencial actual más 1%.
Doble imposición
Si recuerda, sus contribuciones al plan de jubilación se realizan antes de impuestos. Esto significa que se da cuenta de una desgravación fiscal cuando hace contribuciones al plan, y luego se grava en el futuro cuando retira dinero del plan. Lamentablemente, cuando toma un préstamo de su plan, puede estar sujeto a impuestos adicionales.
Si bien las contribuciones regulares 401 (k) se toman de su cheque de pago antes de impuestos, los reembolsos de los préstamos no lo son. Esto significa que está sacando dinero antes de impuestos de su cuenta y luego pagándolo con dinero después de impuestos. Esto puede hacer que parte de este dinero se grava dos veces.
Disminuyendo el Poder de Compounding
El interés compuesto es uno de los mayores activos que tiene para usted en un plan de jubilación. Con el tiempo, el interés y las ganancias del dinero en su cuenta aumentan considerablemente y pueden acumularse.
Cuando saca dinero de su cuenta de jubilación , está reduciendo la cantidad de dinero que puede acumularse. Mientras paga lentamente el préstamo con un poco de interés adicional, este plan de pago lento puede afectar negativamente la tasa en que su dinero puede crecer si permaneció dentro de su 401 (k) como una cantidad total.
Consecuencias al dejar al empleador
Como se mencionó al principio, este es un préstamo y debe ser reembolsado.
Si va a dejar al empleador que patrocina el plan, todavía está en el gancho del préstamo. En algunos casos, puede solicitar un libro de cupones y continuar haciendo los pagos, pero si no se mantiene al día con los pagos o no puede pagar el préstamo en su totalidad, no pagará el préstamo.
Cuando incumple con un préstamo 401 (k) y no ha cumplido los 59 años y medio, el IRS trata el préstamo como una distribución que no solo estaría sujeta a impuestos sobre la renta sino también un 10% adicional de penalidad por retiro anticipado . Esto puede afectar rápidamente sus ahorros para la jubilación.
Pensamientos finales
Comprensiblemente, la vida sucede, y hay momentos en los que realmente necesita un poco de dinero extra. Idealmente, le gustaría tener un fondo de emergencia destinado a cubrir esas situaciones, pero para muchos, recurrir a un plan de jubilación puede ser una de las pocas opciones.
Antes de saltar a un préstamo 401 (k), asegúrese de considerar todas sus otras opciones primero y tener una comprensión completa de lo que realmente le costará tomar prestado de su plan de jubilación.