Muchas cuentas de jubilación se pueden consolidar en una sola
¿Qué tipos de cuentas se pueden combinar?
En general, las cuentas que funcionan de manera similar se pueden combinar una vez que se jubile .
Los primeros 7 elementos en la lista a continuación funcionan de manera similar. Cuando deposita dinero, es deducible de impuestos; cuando saca dinero, se informará en su declaración de impuestos como ingreso imponible . Si tiene algunas cuentas diferentes de los primeros 7 elementos de la lista, pueden combinarse en una sola cuenta IRA. Este proceso de combinación de cuentas se denomina transferencia o transferencia de IRA .
Tipos de cuenta de jubilación:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- Plan 457 (b)
- IRA SIMPLE
- SEP IRA
- Keogh
- Plan de pension
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (Cuenta Roth designada)
Los dos últimos elementos de la lista, Roth IRA y Roth 401 (k), también funcionan de forma similar. No obtiene una deducción de impuestos por el dinero que ingresa, pero crece libre de impuestos. Si sigue las reglas, cuando lo retire, será libre de impuestos.
Si tiene una Roth IRA y una Roth 401 (k), al jubilarse, su Roth 401 (k) puede renovarse o combinarse con su Roth IRA.
La única excepción para combinar cuentas de tipo similar es lo que se llama una conversión Roth en la que transfiere dinero de la cuenta de jubilación deducible de impuestos (de uno de los primeros siete tipos de cuenta) a una Roth IRA.
Cuando hace esto, el monto convertido se incluye como ingreso gravable en su declaración de impuestos ese año.
¿Y el artículo ocho de la lista, un plan de pensiones? Si su plan de pensión le ofrece la posibilidad de obtener una suma global de distribución, esa suma global por lo general puede transferirse directamente a su cuenta IRA.
Para ver un gráfico de las cuentas que se pueden consolidar, consulte la Tabla de Reinversión del IRS que proporciona una excelente tabla que muestra los tipos de cuentas desde las que puede transferir dinero.
¿Pueden los cónyuges combinar cuentas de jubilación?
Los cónyuges no pueden combinar cuentas de jubilación. Una cuenta de retiro debe estar titulada en nombre de una persona. Un cónyuge puede ser nombrado como el beneficiario, pero no puede combinar su IRA con su cónyuge. Al momento de su muerte, su IRA puede transferirse al IRA del cónyuge sobreviviente, pero no mientras ambos vivan.
¿Cuándo puede combinar las cuentas de jubilación?
Si ya no trabaja para la compañía donde está su cuenta de jubilación, entonces esa cuenta puede transferirse a una cuenta IRA. Las cuentas de jubilación de empleadores anteriores se pueden combinar en una o dos IRA para usted, con las contribuciones deducibles de impuestos se transfieren a una cuenta IRA, y las contribuciones de Roth libres de impuestos se transfieren a una cuenta Roth IRA.
Mientras todavía trabajas para una empresa que tiene un plan de jubilación, no puedes mover esa cuenta de jubilación a ningún otro lado. Sin embargo, muchos planes patrocinados por la compañía le permiten moverse fuera de las cuentas de jubilación a su plan actual.
Puede consultar con su proveedor del plan 401 (k) para ver si puede combinar las antiguas 401 (k) o IRA transfiriéndolas a su plan de trabajo actual. Antes de hacer tal movimiento, hable con un asesor financiero. Puede haber mejores opciones que mover fondos a planes patrocinados por la compañía.
Si tiene una IRA SIMPLE, debe esperar 2 años después de establecer su IRA SIMPLE antes de combinarla con un tipo diferente de cuenta de jubilación.
¿Cómo se combinan las cuentas de jubilación?
Al combinar cuentas de jubilación, transfiera activos directamente de una cuenta de jubilación a otra. Por ejemplo, si está transfiriendo un antiguo plan 401 (k) a su IRA , completará los documentos que ordenan que su antiguo plan 401 (k) pague el cheque directamente al nuevo custodio para su beneficio. Por ejemplo, si su cuenta IRA estaba en Charles Schwab y su nombre era John Doe, entonces su proveedor 401 (k) haría el cheque pagadero a "Charles Schwab en beneficio de John Doe".
¿Hay impuestos debidos cuando combina cuentas de jubilación?
Siempre que combine las cuentas de la manera correcta, no debería haber impuestos adeudados.
Cuando mueve dinero de la cuenta de jubilación, al final del año el custodio le enviará un formulario de impuestos llamado 1099-R. Este formulario informará la transacción como una transferencia o distribución.
No se deben impuestos por transferencias o reinversiones siempre que la reinversión se realice correctamente . En ocasiones, un custodio informa incorrectamente una transferencia como distribución. Si una transacción se informa incorrectamente, siempre y cuando tenga registros que muestren que el dinero ingresó correctamente en su nuevo plan de jubilación, esto no debería ser un problema. Su contador o profesional de impuestos puede ayudarlo a informarlo de la forma correcta en su declaración de impuestos.
¿Debería combinar cuentas de jubilación?
Hay muchas razones por las que creo que tiene sentido combinar cuentas de jubilación . A medida que envejece es más fácil administrar las inversiones, realizar un seguimiento de las distribuciones requeridas, facilitar los cambios de dirección o los beneficiarios, y con una cuenta IRA puede usar opciones de inversión seguras como CD y bonos individuales que no están disponibles con los planes de la compañía.
Y como en cualquier otra industria, siempre debe considerar la calidad del servicio en relación con el precio. ¿Cuánto le está pagando a su proveedor actual para administrar sus cuentas? ¿Podría transferir esa cuenta a otra cuenta que ofrezca un mejor servicio o rendimiento por el mismo o mejor precio? Los honorarios y los gastos pueden tomar un gran mordisco de su nido de ahorros de jubilación si no se controlan.