Cómo ahorrar para la jubilación cuando su empleador no ofrece un plan 401k
Desde que comenzó en 1978, los planes 401k se han convertido en el tipo de plan de jubilación más popular patrocinado por los empleadores en los Estados Unidos. Sin embargo, millones de trabajadores estadounidenses no tienen acceso a estos planes. De hecho, según un estudio realizado en marzo de 2016 por la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), el 67 por ciento de los trabajadores estadounidenses a tiempo completo tiene acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador y solo el 48 por ciento participa activamente en estos planes.
Esto todavía deja un porcentaje significativo de estadounidenses sin acceso a un plan 401k que necesita encontrar formas alternativas de ahorrar para la jubilación.
Entonces, ¿qué hace que un plan 401k lo valga? Este canal de ahorro tiene impuestos diferidos y es una forma fácilmente accesible para que los empleados acumulen riqueza a lo largo del tiempo para la jubilación. Si aún no lo sabía, la participación en un plan 401k le permite varios beneficios.
- Las contribuciones a su 401k se realizan "antes de impuestos", lo que significa que se deducen de su ingreso sujeto a impuestos para ese año.
- Estos ahorros crecerán libres de impuestos hasta que los retire en algún momento después de cumplir 59.5 años.
- Es un ahorro "forzado", lo que significa que las contribuciones se deducen automáticamente de su cheque de pago.
- Algunos empleadores incluso coinciden con una parte de su contribución. (Esencialmente, dinero gratis)
Si su empleador no ofrece un 401k o usted es un contratista independiente y por lo tanto no está autorizado para participar, puede llevar más disciplina y autocontrol, pero es posible recrear parte de esa magia 401k y es una buena idea hacerlo asi que.
Pero la buena noticia es que ya estás un paso adelante porque estás leyendo este artículo.
Esto es lo que puedes hacer:
Abra una IRA . Una cuenta IRA le permite ahorrar hasta $ 5,500 por año con impuestos diferidos. Al igual que un 401k, sus contribuciones disminuyen sus ingresos imponibles y crecen libres de impuestos hasta que empiece a retirar el dinero. El límite de contribución aumenta a $ 6,500 por año si tiene más de 50 años y las parejas casadas pueden duplicar el máximo permitido, incluso si uno de los cónyuges está desempleado.
Las cuentas IRA Roth tienen impuestos diferentes, pero podría ser una buena opción para considerar dependiendo de su situación. Con el Roth, usted renuncia a la deducción fiscal anticipada, pero sus retiros son libres de impuestos. Los límites de contribución son los mismos que para una IRA tradicional.
Si trabajas por tu cuenta, considera establecer una IRA SEP. Un empleado independiente o contratado que recibe un pago en un 1099 puede aportar hasta un 20 por ciento de su compensación anual a un SEP, sujeto a varias reglas y pautas.
Tendrá que abrir su cuenta de impuestos diferidos con una firma de corretaje. Los honorarios y las opciones de inversión para su contribución varían ampliamente, así que asegúrese de hacer su investigación y saber lo que están pagando las tarifas.
Si toma la ruta IRA, considere complementar esta cuenta con otras estrategias de jubilación. Por ejemplo, muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes para sus planes 401 (k), que es esencialmente dinero de jubilación gratuito para el trabajador. Las IRA no pueden incluir esta contribución correspondiente porque es una cuenta individual que no está vinculada a ningún empleador. Nunca puede estar seguro de lo que depara el futuro, por lo que siempre es una buena idea tener una ruta adicional para ahorrar.
Hacer depósitos directos . Este paso asegura que "te pagues primero" como lo haces cuando te inscribes en un 401k.
Vea si su empleador puede dirigir parte de su depósito de nómina a su IRA u otra cuenta de inversión. De lo contrario, establezca una deducción automática de su cuenta de cheques para que la contribución llegue directamente a su fondo de jubilación el día de pago.
Abra una cuenta de corretaje imponible . Una vez que haya alcanzado la contribución máxima anual para su IRA, coloque su dinero en una cuenta de inversión regular en la que acumulará acciones, fondos de inversión, bonos, etcétera. Si bien estas cuentas no tienen impuestos diferidos, existen formas de minimizar estos impuestos.
Y por último:
Convenza a su empleador para que establezca un plan 401k . Ofrecer un 401k es una forma comprobada de reducir la rotación, ayudar a reclutar y motivar la moral de los empleados. Tampoco es costoso ni excesivamente difícil de administrar. Si su empleador muestra interés en establecer un 401k, haga de voluntario para hacer la preparación y presentarle varias opciones.
Pagará a largo plazo . Al presentar la idea de un 401k, incorpore a sus compañeros de trabajo y comience con la persona que maneja estos beneficios, como el administrador de beneficios en recursos humanos. Vender un 401k es como vender cualquier producto, así que asegúrese de conocer los beneficios y cómo mejorará la vida de la empresa y sus empleados.