La planificación es esencial si se está jubilando sin ahorros
Si llegas a la edad de jubilación con menos dinero ahorrado de lo que anticipabas o, peor aún, sin dinero ahorrado, eso puede ser preocupante, pero no es momento de entrar en pánico. Todavía es posible disfrutar de la estabilidad financiera en el momento de la jubilación, incluso si estás comenzando desde cero; solo requiere un plan financiero sólido.
Haga un inventario de sus activos
Entender dónde se encuentra en la jubilación desde una perspectiva financiera comienza con una evaluación cuidadosa de sus activos. Eso incluye los ahorros en efectivo, los fondos de pensión que le debe su empleador, las rentas vitalicias que ha comprado y las cuentas con ventajas impositivas, como una 401 (k) o una cuenta de retiro individual .
Si se retira sin ninguna de estas cosas en su lugar, su panorama financiero probablemente se vea muy diferente. En este escenario, es posible que deba mirar más allá de las cuentas de ahorro e inversión a cualquier activo físico que posea que pueda tener valor, como su casa, automóviles, antigüedades, objetos de colección o terrenos.
En el caso de autos, terrenos o antigüedades, se pueden vender para generar efectivo que puede agregar a los ahorros de jubilación . Si pagó su casa, o está cerca de estar libre de deudas hipotecarias, venderla podría ser otra fuente importante de fondos de jubilación. Es importante tener una idea clara de lo que posee, y de lo que puede prescindir, cuando no tiene nada ahorrado para la jubilación.
Reduzca el gasto y agilice su presupuesto
Esto debería ir sin guardar, pero si tiene 60 años y no hay ahorros para la jubilación esperando, necesitará un presupuesto a prueba de agua para que la jubilación funcione. El mejor momento para planificar su presupuesto de jubilación es cuando todavía está trabajando, por lo que tiene tiempo para hacer ajustes, pero si se ha jubilado recientemente, no es demasiado tarde.
Revise su gasto línea por línea para buscar cosas que puede reducir o eliminar. La reducción de su vivienda ya se mencionó como una forma de reducir los costos de la vivienda, pero si busca más formas de ahorrar en gastos, también podría considerar:
- Vender su automóvil y cambiarlo por servicios de viaje compartido para eliminar su factura de seguro de automóvil
- Deshacerse de su teléfono fijo si todavía tiene uno y reducir su paquete de teléfono celular al más bajo disponible
- Aumentar el deducible en la póliza de seguro de propietarios para reducir los costos de las primas
- Aprovechar descuentos para personas mayores siempre que esté disponible
- Registrarse en Medicare tan pronto como sea elegible para reducir el gasto de atención médica de su propio bolsillo
- Optar por productos genéricos versus nombre de marca siempre que sea posible
- Realizar algunas mejoras económicas en el hogar para aumentar la eficiencia energética y reducir las facturas de servicios públicos, como la compra de un termostato programable o la sustitución del aislamiento en el ático
Si se dirige a la jubilación con deudas , pagarlas mientras equilibra una reducción en sus gastos puede ser complicado. Si reducir sus gastos le permite devolver algo de dinero a su presupuesto, puede ser tentador ponerlo todo en deuda. Sin embargo, debe tener un margen de ahorro de efectivo para emergencias. Si no está seguro de cómo usar el dinero extra en su presupuesto, la mejor opción puede ser dividir la diferencia entre el ahorro y el pago de la deuda.
Otro gasto importante que puede necesitar abordar si se retira a la quiebra es ayudar financieramente a niños o nietos adultos . Si ha otorgado este tipo de ayuda libremente en el pasado, continuar haciéndolo puede no ser realista o posible en el momento de la jubilación cuando no tiene ahorros a los que recurrir. Si bien no está obligado a compartir los detalles sangrientos de sus finanzas con sus hijos, debe dejar en claro que ya no se puede esperar que ofrezca el dinero si está luchando para manejar sus propios gastos en la jubilación.
Centrarse en la creación de flujos de ingresos
Si se retira sin ahorros, es probable que el Seguro Social sea su principal fuente de ingresos para la jubilación. Puede recibir beneficios a partir de los 62 años, pero eso se traduce en una reducción del monto de su beneficio. Si está recibiendo beneficios anticipadamente, le conviene considerar cómo puede crear otras fuentes de ingresos.
Trabajar a tiempo parcial es una opción. Sin embargo, debe saber que trabajar mientras solicita el Seguro Social puede hacer que sus beneficios se reduzcan temporalmente si sus ganancias superan el límite permitido . Iniciar una actividad secundaria es otra posibilidad, pero puede permitirle usar su conjunto de habilidades existente para crear un ingreso sin tener que volver a ingresar por completo a la fuerza de trabajo.
Finalmente, su hogar puede ser una fuente potencial de ingresos de jubilación. Si acumuló una cantidad sustancial de capital, podría recurrir a ella a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito, o utilizando una hipoteca inversa . La diferencia entre los dos es que usted debe devolver un préstamo o una línea de crédito; Por lo general, una hipoteca revertida no exige que se realicen pagos a menos que usted ya no viva en el hogar. Cuando fallezca, sus herederos serían responsables de pagar directamente una hipoteca revertida para conservar la casa, o venderla y usar los ingresos para pagarla.
Si eso no le atrae, podría considerar alquilar una habitación o parte de su casa en Airbnb. Solo recuerda revisar las leyes de zonificación donde vives para asegurarte de que esté permitido. Además, no olvide considerar las implicaciones tributarias de reclamar el ingreso de alquiler de Airbnb.