No maximizando su partido de empleador
Si tiene la suerte de trabajar para un empleador que ofrece un 401k u otro plan de jubilación con un programa de emparejamiento , ¡aprovéchelo! Una vez que haya adquirido el derecho en el plan (es decir, una vez que haya trabajado en la compañía el tiempo suficiente para tener el derecho absoluto a cualquier porción del valor de la cuenta que su empleador haya contribuido en su nombre), ese dinero del emparejador empleador es suyo, pero solo si usted ha contribuido al plan usted mismo.
De lo que se trata es de que un emparejamiento de empleador es dinero gratis y el mejor rendimiento de su dólar que probablemente encontrará. Por ejemplo, si su empleador iguala el dólar por dólar hasta el 3% de su salario, entonces debe contribuir con al menos el 3% de cada cheque de pago en el plan.
Al hacerlo, ahorrará efectivamente el 6% de su salario cada año, pero solo se perderá el 3%. Al no maximizar el partido de su empleador, se deja dinero sobre la mesa que podría utilizarse para financiar la seguridad financiera y el estilo de vida que desea en la jubilación.
Tomando un préstamo de su cuenta de jubilación
Demasiadas personas tratan el plan de jubilación de su empleador como una cuenta de ahorros si el plan permite préstamos, que es una característica común. Pedir prestado dinero de sus ahorros de jubilación puede ser un error costoso. Cuando devuelves el dinero, el dinero que sacaste en primer lugar pierde la oportunidad de crecer y acumularse.
Cuando comprenda los poderosos efectos del interés compuesto, también debe reconocer los costos de oportunidad de interrumpir el proceso. Si bien puede amortizar el interés, generalmente no compensa el tiempo perdido.
Otro riesgo que toma al tomar un préstamo de su plan de jubilación surge si abandona su trabajo antes de pagar el préstamo. En algunos casos, el préstamo puede contar como distribución si no se paga en su totalidad, lo que significa pagar impuestos y posiblemente una multa por retiro anticipado.
No diversifica sus inversiones.
El viejo dicho dice: "no pongas todos tus huevos en una sola canasta". Es un buen consejo, y casi directamente aplicable a su enfoque de su cartera de inversiones, pero las personas a menudo no lo siguen. Es fácil quedar atrapado en sus inversiones cuando el mercado lo está haciendo bien, y perseguir esos grandes beneficios puede parecer una buena idea. Mejores retornos equivalen a mejor nido de huevos. Pero sin una diversificación adecuada, se está sometiendo a un riesgo significativamente mayor con solo un potencial de mejores rendimientos.
La falta de una diversificación adecuada es particularmente frecuente entre aquellos inversores que reciben acciones del empleador como parte de sus beneficios o compensación.
Aunque hay reglas generales sobre cuándo y qué cantidad de acciones de su empleador puede vender en un momento determinado, generalmente es una mala práctica aferrarse a cada acción, lo que le permite convertirse en una porción cada vez mayor de su cartera total de inversiones. Al final, una cartera adecuadamente diversificada lo ayudará a minimizar su riesgo mientras maximiza su rendimiento.
No reequilibrar su cartera
Si bien la diversificación de su cartera de inversiones es importante, no beneficia demasiado si no reequilibra regularmente su cartera también. Con el tiempo, una cartera que comenzó como 50% de acciones y 50% de bonos probablemente no será la misma en unos pocos años o incluso meses en el futuro.
Si las acciones experimentan un período de crecimiento significativo, la porción de acciones de su cartera crecerá, mientras que las tenencias de bonos solo crecerán levemente.
Esta disparidad podría convertir su cartera en una mezcla de 70% de acciones y 30% de bonos, lo que está bien es que la mezcla es apropiada para su edad y tolerancia al riesgo, pero si un balance 50/50 es lo apropiado, esta cartera sería ahora significativamente más arriesgado de lo que debería ser.
Cobro fuera de su plan
Cuando deja a un empleador con quien tenía una cuenta de jubilación, tiene varias opciones con respecto a qué hacer con su cuenta. Primero, puede dejarlo en el plan, lo cual no es una opción horrible si no tiene otra cuenta de jubilación (como una cuenta IRA) a la que puede transferir los fondos. En segundo lugar, haga un fideicomisario para transferencia fiduciaria (también conocido como reinversión IRA) a otra cuenta de jubilación calificada como una cuenta IRA o el plan de su nuevo empleador.
En tercer lugar, puedes retirar dinero. Aquí es donde comienzan los errores. Muchas personas deciden retirar el plan de jubilación de su empleador cuando dejan la empresa. Algunos cobran con la intención de reinvertir el dinero en otra cuenta, pero hay una enorme diferencia entre cobrar y reiniciar . Cuando cancela un plan de jubilación antes de la edad de 59½ años, no solo está sujeto a impuestos a la renta sobre el valor total, sino también a una multa por retiro anticipado considerable. Esto puede ser un movimiento costoso. Para algunas personas, ¡esto significa casi reducir el valor de la cuenta a la mitad!
Cuando inicia una transferencia de fiduciario a fiduciario, por otro lado, puede transferir el valor total de la cuenta a otra cuenta calificada sin pagar impuestos ni tarifas. Entonces, cuando abandones un empleador, lo ideal es que consideres transferir el dinero a una cuenta IRA. Esto no solo elimina los impuestos o multas actuales, sino que también abre sus oportunidades de inversión (los planes 401k generalmente tienen opciones de inversión limitadas) y probablemente disminuya significativamente los honorarios de inversión (los planes 401k tienden a tener tarifas altas).
Convirtiéndose en Paralizado por Elecciones
La planificación de la jubilación está llena de preguntas. "¿Cuánto dinero necesito para ahorrar?" "¿Cuánto dinero necesito para la jubilación?" "¿Qué inversiones son adecuadas para mí?" Si bien la planificación de la jubilación está llena de elecciones importantes que hacer, no se deje abrumar en la inacción
La evitación y la inacción son quizás los mayores errores que puede cometer al planificar su jubilación. Así que tome las cosas paso a paso. Dado que el tiempo (y su interés compuesto amigo) es su activo más valioso, lo más importante es comenzar a ahorrar e invertir en una cuenta de jubilación, ya sea un plan del empleador o un IRA.
Luego, a medida que crezca su nido de huevos y esté más cerca de la jubilación, considere trabajar con un planificador financiero certificado (CFP) basado en honorarios para analizar su plan de jubilación y las opciones que son mejores para usted.