Banca y préstamos

Conceptos básicos de banca: cómo y dónde comenzar

La banca es parte de su vida cotidiana, y su cuenta bancaria probablemente esté involucrada cada vez que pague con plástico o envíe dinero a sus amigos. Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito también desempeñan un papel importante en eventos importantes de la vida (como comprar una casa o financiar otras metas). Saber cómo funcionan sus cuentas lo ayudará a aprovechar estos servicios mientras evita los costosos errores.

Lo que puedes hacer

Los servicios bancarios incluyen todo, desde cuentas de ahorro hasta préstamos (y más).

Algunas de las características más útiles se describen a continuación. Puedes vivir sin usar bancos o uniones de crédito, pero lo más probable es que ahorres tiempo y dinero si utilizas servicios bancarios gratuitos o de bajo costo .

Decida qué servicios bancarios son más importantes para usted y si está dispuesto o no a pagar esos servicios.

Almacenar dinero: los bancos ofrecen un lugar seguro para guardar los fondos. En lugar de guardar efectivo debajo de su colchón o llevarlo consigo, puede guardar dinero en el banco y obtenerlo cuando lo necesite. Es posible que nunca (o rara vez) realmente toque efectivo: puede hacer la mayoría de los pagos electrónicamente. Los fondos de los bancos asegurados por la FDIC están protegidos por el gobierno de los EE. UU. (Las cooperativas de crédito son igual de seguras ), por lo que los fondos asegurados no se evaporarán si un banco falla .

Haga pagos y mueva dinero: tiene que ser fácil de usar su dinero. Las cuentas de cheques le permiten escribir cheques contra su dinero en el banco, y hay varias formas de realizar pagos electrónicos:

• Pague con su tarjeta de débito en comercios minoristas o en línea.

• Pague facturas en línea si su banco ofrece esa característica (la mayoría lo hace, generalmente gratis) y haga que su banco envíe dinero a proveedores de servicios, compañías de servicios públicos y otros.
• Proporcione la información de su cuenta a los emisores de facturas para que saquen fondos de su cuenta.
• Use aplicaciones y servicios en línea para enviar dinero a amigos y empresas que compra. Su banco no proporciona necesariamente esos servicios, pero usan su cuenta bancaria para obtener fondos.
• Transfiera dinero a alguien (oa usted mismo) para transacciones importantes.

Cuando los cheques personales y los pagos electrónicos no son una opción, también puede pagar con cheques de caja y giros postales .

Gana interés: algunas cuentas bancarias te ayudan a hacer crecer tu dinero pagando intereses. Durante largos períodos de tiempo, la capitalización aumenta su depósito original en una mayor cantidad de dinero. Sin embargo, los bancos son lugares seguros para mantener el dinero, por lo que no se supone que paguen tasas altas que potencialmente podría ganar con otras inversiones. Los bancos y las cooperativas de crédito son los mejores para su fondo de emergencia y el dinero que planea gastar dentro de unos años.

Pedir prestado dinero: los bancos están en el negocio de los préstamos. Proporcionan préstamos para automóviles y viviendas, tarjetas de crédito y líneas de crédito para comenzar un negocio. Tradicionalmente, eso es todo lo que hacían los bancos (tomaban depósitos de los clientes y lo usaban para financiar préstamos), pero los bancos obtienen ingresos de otras fuentes y la competencia ha evolucionado. Ahora, tiene opciones adicionales para pedir préstamos, incluidos prestamistas no bancarios o préstamos entre pares .

Dónde abrir una cuenta

El término "banco" a menudo se usa genéricamente. De hecho, hay varios tipos diferentes de bancos , y el banco que elijas afectará tu experiencia.

Las uniones de crédito y los bancos locales a menudo son una excelente opción para su primera cuenta. Los bancos en línea le permiten ganar un poco más sin costo adicional, pero los beneficios son mayores si tiene mucho dinero en el banco. Si todavía tiene necesidades no satisfechas o quiere comprar todo en un solo lugar, un gran banco puede ayudarlo.

Los bancos grandes pueden ser lo primero que piense, ya que se anuncian agresivamente y tienen numerosas sucursales. Esos bancos son nombres familiares y ofrecen una gama completa de productos y servicios. Tienen un alcance global, muchos cajeros automáticos para elegir, y el servicio al cliente generalmente está disponible durante todo el día y la noche. Sin embargo, puede ser solo uno de millones de clientes, y trabajar con grandes bancos puede ser frustrante. Es posible realizar operaciones bancarias de forma gratuita con un gran banco, pero en general tendrá que calificar para exenciones de tarifas para disfrutar de una verificación gratuita.

Los bancos regionales y comunitarios generalmente se enfocan en áreas geográficas más pequeñas. Pueden servir clientes en varios estados, o solo en una o dos ciudades.

No es de sorprender que estén más involucrados en las comunidades y que ayuden a individuos y empresas a operar localmente, que pueden ser una parte importante de la economía local. Debido a que tienen un toque más personal, estos bancos son más propensos que los grandes bancos a ofrecer cuentas corrientes gratuitas y aprobar préstamos, y generalmente ofrecen los mismos productos y servicios (aunque a veces los servicios pueden ser limitados).

Las cooperativas de ahorro y crédito son muy similares a los bancos regionales y comunitarios. Pero tienen un nombre diferente porque la estructura de propiedad es diferente: son organizaciones sin fines de lucro que son propiedad de los clientes (a diferencia de los bancos de propiedad de los inversores). En otras palabras, te conviertes en un propietario parcial cuando abres una cuenta y depositas dinero. Especialmente con las cooperativas de ahorro y crédito pequeñas, es posible que le resulte más fácil obtener la aprobación para un préstamo: un empleado podría revisar su solicitud y estar dispuesto a mirar más allá de los elementos que podrían ser una ruptura de acuerdos para un gran banco. Aún así, siempre necesita suficientes puntajes de crédito e ingresos para calificar.

Los bancos en línea operan completamente en línea, por lo que son mejores para los consumidores expertos en tecnología. La banca en línea es a menudo gratuita, y estos bancos tienden a pagar tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro (e incluso de verificación) que en los bancos físicos. Aún así, puede valer la pena mantener abierta una cuenta en un banco o cooperativa de crédito con ubicaciones físicas cercanas. Esas sucursales pueden permitir depósitos y retiros rápidos, y ofrecen servicios adicionales .

Tipos de cuentas

Las cuentas de ahorro son el tipo más básico de cuenta bancaria : ingresa dinero, el banco paga un poco de interés y puede retirar efectivo o transferir fondos a otra cuenta según sea necesario. Sin embargo, las cuentas de ahorro no son útiles para el gasto diario debido a los límites en la frecuencia con la que puede realizar ciertos tipos de retiros . Afortunadamente, las cuentas de cheques satisfacen la necesidad.

Las cuentas corrientes le permiten gastar su dinero fácilmente . Para hacerlo, puedes:

• Escribir cheques
• Desliza tu tarjeta de débito
• Ingrese su número de tarjeta en línea
• Configure los pagos de facturas en línea
• Autorice a los facturadores a tomar lo que debe de su cuenta de cheques

Por lo general, estas cuentas no pagan intereses, pero es probable que no necesite mantener un gran saldo en las cuentas de todas formas. Dicho esto, algunas cuentas corrientes de alto rendimiento y recompensas pagan más que una cuenta de ahorros básica. El uso de una cuenta de cheques es bastante simple: a la mayoría de las personas se les depositan sus salarios para verificar y usan el dinero para pagar gastos o transferir dinero a otras cuentas.

Las cuentas del mercado monetario son como una combinación de ahorro y cuentas de cheques . Pagan intereses, a menudo más que cuentas de ahorro, pero es fácil gastar su dinero usando una tarjeta de débito o escribiendo cheques. La única pega es que los bancos limitan la cantidad de pagos que puedes hacer con la cuenta (tres por mes es un límite común). Estas son buenas cuentas para ahorros de emergencia o gastos infrecuentes.

Los certificados de depósito (CD) son otra opción para ganar más intereses que su cuenta de ahorros. También conocidos como depósitos a plazo , los CD requieren que se comprometa a dejar intactos sus fondos durante un cierto período de tiempo. A cambio, el banco le paga más, pero tendrá que pagar una multa si lo retira antes de tiempo. Los términos varían de seis meses a cinco años, y los vencimientos más largos generalmente pagan más.

Cómo abrir una cuenta

Abrir una cuenta bancaria es solo una cuestión de proporcionar información y hacer un depósito. Puede completar el proceso completamente en línea , pero algunos bancos requieren que complete formularios. Quizás prefiera visitar una sucursal bancaria en persona, pero probablemente no sea necesario (o conveniente).

Elija un banco que cubra sus necesidades a bajo costo (más sobre eso a continuación). Una vez que haya decidido dónde depositar, es momento de completar una solicitud.

Proporcione información sobre usted, que incluye:

• Datos personales , como su nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social o similar
• Identificación , como una licencia de conducir, pasaporte u otra identificación emitida por el gobierno (si está abriendo una cuenta en línea, deberá proporcionar el número de identificación)
• Información de dirección (si usa un buzón de correo postal o similar para su dirección postal, igual deberá proporcionar su dirección física)

Los bancos están obligados a solicitar la información anterior. Pueden solicitar detalles adicionales, como sus ingresos, situación laboral y más. Si prefiere no proporcionar esa información, no tiene que hacerlo, pero es posible que necesite encontrar un banco diferente. La principal excepción es cuando solicita un préstamo: casi cualquiera le preguntará sobre sus ingresos antes de aprobar un préstamo. Si no investigan su crédito o sus ingresos, probablemente obtenga un préstamo muy caro .

Financie su cuenta con un depósito inicial. Puede traer dinero en efectivo si abre la cuenta en persona, o escribe un cheque en su nueva cuenta. También puede vincular cuentas bancarias existentes a su nueva cuenta y mover dinero electrónicamente. Para adiciones futuras, puede configurar depósitos directos con su empleador , y la mayoría de los bancos le permiten depositar cheques tomando una foto con su dispositivo móvil .

Entrar en una relación a largo plazo

Es difícil cambiar las cuentas bancarias , así que elija cuidadosamente. Con las cuentas correctas, apenas notará su banco (lo cual es algo bueno). Con las cuentas incorrectas, experimentará una frustración constante y gastará más de lo que necesita.

Obtenga buenas tarifas , lo que significa altas tasas en sus ahorros y bajas tasas de préstamos. No necesariamente necesita la mejor tasa absoluta en la nación, pero las tasas se vuelven más importantes a medida que aumentan las cantidades en dólares. Cuando toma prestado, las tasas tóxicas también pueden ser un problema: si paga 20% en una tarjeta de crédito, los problemas son inevitables.

Minimice las tarifas: los cargos por servicios mensuales y las tarifas bajas pueden costar cientos de dólares cada año, y otros bancos pueden ofrecer los mismos servicios de forma gratuita. Especialmente si está raspando, eche un vistazo de cerca a la lista de tarifas antes de abrir una cuenta.

Encuentre el ajuste correcto: piense cómo desea interactuar con su banco. ¿Estás feliz de hacer todo tú mismo en línea? Si es así, los bancos en línea (o los programas de bajo costo en bancos físicos) son una buena opción. ¿Necesitas visitar una sucursal regularmente? Encuentre un banco que sea conveniente y que funcione según su cronograma (algunos bancos están abiertos los fines de semana y las noches).

Elija las funciones que desea. Cualquier banco o cooperativa de crédito puede proporcionar cuentas de ahorro, cuentas de cheques básicas y una tarjeta de débito. ¿Qué características adicionales valoras? Algunos ejemplos incluyen:

• Si desea transferir fondos entre múltiples cuentas bancarias (gratis), descubra las reglas de transferencia de ACH del banco. Algunos bancos ofrecen el servicio de forma gratuita, pero limitan la cantidad de cuentas a las que puede vincular.
• Si recibe cheques y odia ir al banco, asegúrese de que haya depósitos móviles (o depósitos en cajeros automáticos) disponibles .
• Si utiliza con frecuencia el cajero automático para retiros, consulte la red de cajeros automáticos o obtenga una cuenta que reembolse las tarifas del cajero automático.

Gotchas bancarias

Serás un cliente satisfecho si evitas mayores problemas. Nuevamente, no necesita obtener la mejor tasa de cuenta de ahorros del mundo (porque eso cambiará constantemente); solo necesita una buena cuenta bancaria.

1. Honorarios, tarifas, tarifas: los bancos son conocidos por sacar dinero de su cuenta. Hay tarifas de mantenimiento mensuales, tarifas de saldo bajo, tarifas de inactividad , tarifas por cheques sin fondos y muchas más. Elija un banco que mantenga bajos los costos y haga un seguimiento de su cuenta para evitar las tarifas derivadas de su actividad. Configure alertas para su cuenta y use el tipo correcto de protección contra sobregiros si lo necesita.
2. Disponibilidad de fondos: una de las lecciones más difíciles de aprender es el concepto de fondos disponibles. Cuando realiza depósitos en su cuenta, puede suponer que puede gastar ese dinero. Desafortunadamente, los bancos tienen reglas sobre cuánto tiempo pueden mantener sus depósitos , y es posible que deba esperar una semana más o menos para usar su dinero. Conozca las reglas de su banco y verifique su "saldo disponible" con frecuencia.
3. Fraude y errores: ocurren errores, y generalmente no están a su favor. Si alguien roba dinero de su cuenta o el dinero se elimina por error, comuníquese con su banco de inmediato. La ley federal lo protege del uso no autorizado , pero debe actuar rápidamente para obtener una protección completa. Si espera demasiado, será responsable de la pérdida, así que haga un seguimiento de la actividad en sus cuentas. Puede detectar errores (y aprender mucho sobre sus gastos) si balancea su chequera mensualmente .
4. Préstamo excesivo: los bancos están ansiosos por prestar dinero si creen que pagará. No les preocupa su capacidad para alcanzar sus objetivos a largo plazo o cuánto gasta en intereses. No tomes prestado solo porque puedes. Pida prestadas cosas que realmente mejoren sus finanzas y su vida, hágalas con prudencia . Use el préstamo adecuado para el trabajo, evite las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos de día de pago , y nunca solicite el monto "máximo" disponible.