Lo que necesita saber sobre los diferentes tipos de bancarrota
Quiebra es un proceso provisto por la ley federal que permite a individuos, parejas casadas, sociedades, corporaciones, municipalidades y ciertas otras entidades reorganizar o eliminar la responsabilidad por deudas, lo que les permite un nuevo comienzo o una liquidación ordenada.
Nuestros padres fundadores reconocieron la necesidad de leyes que permitieran algún tipo de condonación o reorganización de la deuda. La Constitución, en el Artículo 1, Sección 8, Cláusula 4, autoriza la legislación de "Leyes uniformes sobre el tema de las quiebras en todos los Estados Unidos". Hasta 1800, el Congreso no tomó medidas para implementar un sistema de quiebra, y las leyes de bancarrota cambiado mucho a lo largo de los años.
Por ejemplo, la primera legislación solo permitía a los acreedores presentar un caso involuntario contra un comerciante o comerciante, y requería la liquidación completa de los activos del comerciante. Desde entonces, el Congreso ha ampliado tanto los tipos de bancarrota como los tipos de personas y entidades que pueden presentar. Nuestro sistema y tribunales modernos han estado en funcionamiento de forma continua desde 1898, con grandes revisiones en 1978 y 2005.
Cada uno de los 94 distritos federales tiene un tribunal de quiebras supervisado por el Tribunal de Distrito de los EE. UU. Para ese distrito. A diferencia de los jueces del Tribunal de Distrito, que son nombrados por el presidente y designados de por vida, los jueces de quiebra son elegidos por los jueces de apelación del circuito en el que se encuentra su tribunal y cumplen 14 años.
El Departamento de Justicia también está involucrado en el proceso de quiebra a través de su oficina del Fiduciario de los Estados Unidos . De acuerdo con la declaración de la misión del Fideicomisario de los EE. UU., La oficina tiene la responsabilidad de mantener la "integridad y eficiencia" del sistema de bancarrota.
Lo hacen mediante la supervisión de los fideicomisarios individuales, que son nombrados en la mayoría de los casos de bancarrota, y mediante la supervisión directa de los contribuyentes en los casos del Capítulo 11.
Tipos de bancarrota
Actualmente, hay seis tipos diferentes de bancarrota. Cada uno está diseñado para lograr un propósito diferente o se adapta a un tipo particular de deudor (la persona o entidad que presenta un caso de bancarrota). Cada uno está designado por el capítulo del Código de Bancarrota de EE. UU. Que lo rige.
Capítulo 7 : Este tipo también se conoce como bancarrota directa o por liquidación. En un Capítulo 7 , un deudor que es un individuo o una pareja casada, busca el despido (condonación) de la deuda a cambio de la entrega y la liquidación de activos que no son necesarios para que el deudor pueda obtener un nuevo comienzo.
Para un deudor corporativo, no hay descarga. En cambio, el Capítulo 7 proporciona una liquidación ordenada de todos los activos. En cualquier caso, los ingresos se distribuyen a los titulares de reclamaciones válidas. El proceso puede tomar solo cuatro meses.
Capítulo 9 : Capítulo 9 está reservado para los municipios. Los municipios pueden incluir condados, ciudades, pueblos y aldeas. Pero también puede incluir distritos escolares, servicios públicos, aeropuertos y entidades tributarias como distritos hospitalarios, los municipios no cierran y cierran como un deudor corporativo en el Capítulo 7. En cambio, el municipio reorganizará su deuda mediante la renegociación de los términos con su acreedores.
Capítulo 11 : Capítulo 11 también se conoce como bancarrota de reorganización. Una entidad comercial (y algunas veces una persona) puede presentar una declaración de conformidad con el Capítulo 11 y aprovechar la protección de la corte de bancarrota mientras renegocia los términos de su deuda. Generalmente, el deudor del Capítulo 11 continuará en el negocio durante este proceso y se llama deudor en posesión.
El objetivo del deudor del Capítulo 11 es formular un plan para reorganizar su deuda que sea aceptable para la mayoría de sus acreedores. El plan, tal como fue aceptado por los acreedores y confirmado (aprobado) por el tribunal, reemplaza cualquier contrato anterior con los acreedores. Una persona que presenta un Capítulo 11 también propondrá un plan de reorganización y puede solicitar al tribunal que otorgue un descargo de deudas. En algunos casos, un deudor utilizará el Capítulo 11 para liquidar sus activos, similar al Capítulo 7, excepto que el deudor en un Capítulo 11 retiene el control sobre el proceso de liquidación.
Capítulo 12 : El Capítulo 12 nació de las luchas de pequeñas explotaciones agrícolas y operaciones de pesca en los años ochenta. Está diseñado con elementos del Capítulo 11 y el Capítulo 13 (ver a continuación), con términos de pago más flexibles para reconocer las realidades de las cosechas estacionales.
El Capítulo 13 : Capítulo 13 permite que un deudor individual o una pareja casada proponga un plan para pagar la deuda pendiente en un período de tres a cinco años. Esas deudas pueden incluir obligaciones no aseguradas como tarjetas de crédito o facturas médicas.
También puede incluir préstamos para automóviles y pagos atrasados de la hipoteca. El Capítulo 13 tiene algunas ventajas decididas sobre los casos del Capítulo 7 para los deudores que enfrentan ejecuciones hipotecarias o reposesión, o que tienen obligaciones o impuestos de mantenimiento doméstico pasados significativos. A diferencia del Capítulo 7, que no tiene ninguna disposición para pagar deuda vencida garantizada o prioritaria bajo la protección de la corte de bancarrota, el Capítulo 13 proporciona una forma ordenada para que las personas con ingresos regulares puedan atravesar atrasos y descargar deudas no aseguradas.
Capítulo 15 : Cuando una entidad extranjera tiene un procedimiento de insolvencia pendiente fuera de los Estados Unidos, pero necesita o quiere acceder a los tribunales de bancarrota en este país para administrar activos sujetos a la jurisdicción de los Estados Unidos, presentará un procedimiento del Capítulo 15 . Los casos del Capítulo 15 a menudo se usan para proteger los activos en los Estados Unidos del ataque de los acreedores o para garantizar que las partes en los Estados Unidos estén obligadas por los acuerdos establecidos en el caso principal de insolvencia.
Elegir el tipo de bancarrota para presentar
Los dos tipos más comunes de bancarrota presentados hoy en los Estados Unidos son la bancarrota directa del Capítulo 7 y la bancarrota del plan de pago del Capítulo 13.
Aunque el Capítulo 11 está disponible tanto para deudores individuales como para empresas, su administración es cara y solo apropiada para personas con muchas deudas y muchas propiedades que proteger. La mayoría de los deudores y parejas presentarán un Capítulo 7 o un Capítulo 13.
Hay muchas variables a considerar al elegir el tipo de bancarrota que ayudará a un deudor a obtener alivio. No todo tipo de quiebra está disponible para todos los deudores. Por ejemplo, las empresas no pueden presentar un caso del Capítulo 13, pero un deudor individual que tiene un propietario único puede presentar un caso del Capítulo 13.
Otro factor son los objetivos del deudor. Un plan de reembolso del Capítulo 13 puede funcionar bien para un deudor que necesita tiempo para ponerse al día con los pagos vencidos de hipotecas, impuestos u obligaciones de mantenimiento doméstico. En algunos casos, el Capítulo 13 también se puede usar para forzar mejores términos en un préstamo de automóvil.
Al elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 para deudores individuales, el factor decisivo suele ser una fórmula llamada Medición de Medios , un cálculo que compara los ingresos del deudor con el ingreso medio del estado del deudor, teniendo en cuenta los pagos del deudor de deudas garantizadas como pagos de hipoteca y automóvil y otros gastos razonables y necesarios. La cantidad sobrante se llama ingreso disponible. Si el monto del ingreso disponible es alto, existe la presunción de que el deudor está abusando del sistema de bancarrota al presentar un caso del Capítulo 7 en lugar de un caso del Capítulo 13. En ausencia de circunstancias especiales, este deudor archivaría un caso del Capítulo 13 y usaría el ingreso disponible para financiar un plan de tres a cinco años para pagar al menos parte de la deuda pendiente.
Algunos conceptos son importantes para entender cómo el sistema de bancarrota ayuda a las personas y las empresas a obtener alivio o reorganizar la deuda. Estos incluyen el papel de fideicomisario, la suspensión automática, las exenciones de propiedad y el cumplimiento de la deuda.
El fiduciario y el estado de bancarrota
Cuando se archiva un caso de bancarrota, se crea otra entidad llamada patrimonio de bancarrota. Toda la propiedad del deudor entra en el patrimonio. El tribunal de bancarrota designa a un fideicomisario para representar el patrimonio.
En un caso del Capítulo 7, la función principal del administrador es encontrar y liquidar propiedades no exentas y distribuir las ganancias a los acreedores que tienen reclamos válidos y debidamente presentados. Para llevar a cabo esta misión, a menudo se requiere que el fideicomisario presente una demanda contra el deudor o contra un tercero que posea bienes que pertenecen al deudor. Los fideicomisarios a menudo se involucran en litigios para determinar la cantidad o validez del reclamo de un acreedor.
En los casos del Capítulo 12 y Capítulo 13, los deudores deben realizar pagos mensuales a un fiduciario por un período de tres a cinco años. El fiduciario distribuye esos pagos a los acreedores que han presentado reclamaciones válidas y completas según el plan de pago propuesto por el deudor y aprobado por el tribunal. El código de bancarrota requiere que el deudor dedique todos los ingresos disponibles del deudor a la financiación del plan . Las deudas tratadas en el plan pueden incluir los pagos de hipoteca y automóvil, atrasos en la casa o automóvil, otras deudas aseguradas como préstamos para muebles, deudas prioritarias como pensión alimenticia, pensión alimenticia e impuestos a la renta recientes, y todo tipo de deudas no aseguradas como tarjetas de crédito y facturas médicas.
Un fideicomisario generalmente no es nombrado en un caso de reorganización del Capítulo 11 o en un procedimiento del Capítulo 9 del municipio, a menos que el tribunal esté convencido de que el deudor necesita supervisión y dirección, generalmente después de una petición presentada por una parte interesada.
La estancia automática
Un sello distintivo del proceso de quiebra es que cada caso se lleva a cabo bajo la protección de un tribunal de quiebras. La herramienta más poderosa en el arsenal de la corte se llama la suspensión automática , una medida cautelar que prohíbe a los acreedores tomar medidas para cobrar las deudas. La suspensión automática puede detener ejecuciones hipotecarias, embargos, embargos, demandas, llamadas, cartas y otras medidas. La suspensión automática hace que sea más probable un procedimiento ordenado y equitativo. Sin ella, los acreedores poderosos podrían despojar al deudor, haciendo que la recuperación de los acreedores más pequeños y débiles sea difícil o imposible.
La suspensión automática no es absoluta. Se puede retrasar o modificar, o no se puede imponer en absoluto.
La suspensión automática No se aplica a todas las acciones que un acreedor puede tomar. Por ejemplo, la mayoría de los tribunales de bancarrota no aplicarán la suspensión a los procedimientos del derecho de familia que involucran el divorcio o la custodia de los hijos, aunque el tribunal de bancarrota a menudo tendrá la última palabra en cualquier asunto que involucre los activos del deudor. La suspensión no impedirá el enjuiciamiento por delitos, y no se aplica a ciertos procedimientos tributarios.
Para la mayoría de los casos de bancarrota, la suspensión automática entra en vigencia inmediatamente cuando el caso se presenta ante el tribunal. Pero para otros, la suspensión no es automática en absoluto, particularmente aquellos que presentan casos repetidamente, aquellos que han presentado casos en su contra (llamados peticiones involuntarias) y Capítulo 15 presentados por entidades extranjeras. En los casos para los cuales la suspensión no es automática, el deudor puede solicitar al tribunal que la imponga.
La suspensión también puede modificarse o levantarse por completo. Esto sucede a menudo cuando los deudores no pagan los acreedores garantizados, como los préstamos para automóviles y los préstamos hipotecarios. También se puede levantar para permitir que los procedimientos fuera del tribunal de quiebras que estaban pendientes cuando se presentó la quiebra, si ese sería el mejor uso de los recursos judiciales.
Exenciones de propiedad
Para los deudores individuales, el sistema de bancarrota está diseñado para permitir un "nuevo comienzo". Reconociendo que los deudores no pueden quedar sin un centavo y destituidos, los deudores individuales pueden eximir ciertos tipos de propiedad del alcance de la corte. El código de bancarrota tiene una lista de exenciones , pero en algunos casos, los deudores pueden usar las exenciones definidas por el estado en el que viven. La mayoría de los estados también tienen un plan de exención que evitará que los acreedores judiciales cobren activos vitales para satisfacer los reclamos. El Congreso le dio a cada estado la opción de decidir si sus residentes deben usar las exenciones estatales, las exenciones federales o pueden elegir entre los dos.
Los tipos de propiedad que se pueden eximir y los valores máximos para la propiedad exenta varían según el esquema de exención que se utilice. Por ejemplo, los deudores que usan las exenciones de Texas pueden eximir a la propiedad personal hasta un valor total de $ 50,000 para un adulto soltero sin familia. La propiedad personal incluye artículos para el hogar, muebles, ropa, libros, joyas, armas de fuego, material deportivo, animales y otros artículos. En Kentucky, un deudor puede eximir "ropa, joyas, artículos de adorno y mobiliario" hasta un total de $ 3,000, más un "comodín" de hasta $ 1,000 que se puede aplicar a cualquier propiedad.
En contraste, las exenciones federales, que los deudores en Texas o Kentucky pueden elegir usar, incluyen una exención de $ 12,625 en artículos para el hogar, ropa, libros, etc. Hay una exención por separado de $ 1,600 para joyas.
Los esquemas de exención estatales y federales incluyen otros tipos de propiedad en cantidades variables, incluidos efectivo, saldos de cuentas bancarias, bienes inmuebles, salarios, valor en efectivo del seguro, herramientas del comercio, productos de salud, etc.
No importa qué esquema de exención elija o deba usar un deudor, si el deudor tiene propiedades que no pueden ser exentas o que valen más que el valor máximo permitido, se le puede exigir al deudor que entregue esa propiedad a un fiduciario designado por el tribunal o contabilizar el valor de esa propiedad al calcular el monto de los pagos del Capítulo 13 del deudor.
Capacidad de descarga de las deudas
Cuando un deudor es absuelto de la responsabilidad de una deuda, decimos que el deber del deudor de pagar la deuda ha sido dado de baja . En la mayoría de los casos de bancarrota, el objetivo del deudor es descargar la mayor cantidad de deuda posible.
Pero, no todas las deudas son descargables . Algunas deudas generalmente no se dan de baja, excepto en circunstancias especiales y poco comunes. Éstas incluyen:
- Impuesto sobre la renta acumulado durante los tres años anteriores al caso de quiebra
- Pensión alimenticia y manutención infantil
- Multas, sanciones y restitución penales
- Deudas que surgen de la muerte o lesiones causadas por el deudor mientras conduce intoxicado
- Deudas que el deudor no puede revelar al tribunal de quiebras
- Préstamos estudiantiles
Algunas deudas se dan de baja a menos que un acreedor solicite al tribunal que las declare no descargables. Algunos ejemplos:
- Cargos por bienes y servicios de lujo hechos justo antes de declararse en bancarrota
- Montos que surgen del fraude, malversación, hurto o incumplimiento de obligaciones fiduciarias del deudor, o que resultan de actos dolosos y dolosos del deudor
Renuncia
Este artículo no está destinado a servir de ninguna manera como asesoramiento legal. Es solo con fines informativos y educativos. Tu circunstancia es única. Si está pasando apuros financieros y está considerando la bancarrota, visite a un abogado calificado en bancarrota de consumidores, quien analizará su situación y sus objetivos, y le asesorará en consecuencia. Puede obtener los nombres de abogados calificados de su colegio de abogados local o a través de organizaciones como la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.