La guía definitiva para comprar una casa
Digamos que una mañana te levantas y te das cuenta de que estás listo para comprar una casa . Estás cansado de pagar el alquiler sin nada para demostrarlo, y te das cuenta de que es hora de entrar en tu propio hogar. Pero tienes reservas.
Después de todo, si es tu primera vez, tienes preguntas. Es posible que esté un poco nervioso de cometer errores, y es normal sentirse de esa manera: probablemente esté a punto de gastar cientos de miles de dólares y hacer la compra financiera más importante de su vida.
Por lo tanto, vale la pena entrar en el proceso de compra de una vivienda con la mayor cantidad de información posible.
Cada estado requiere pasos ligeramente diferentes para comprar una casa , aunque son básicamente muy similares. Aquí están los básicos.
Considere si comprar una casa es lo correcto para usted
Muchas personas abrigan temores secretos sobre la compra de una casa, y algunos de esos temores están justificados. No todos tienen una casa propia, y si usted es una de esas personas, es mejor descubrir esto ahora que cuando tiene un contrato.
- Compare alquilar versus comprar Puede decidir que alquilar es mejor para usted que comprar, porque comprar una casa tiene sus desventajas.
- Contempla algunas de las razones para comprar . Hay toneladas de beneficios para comprar y ser dueño de bienes inmuebles; ten esto en cuenta si empiezas a tener los pies fríos .
- ¿Deberías comprar una casa antes de casarte? Si va a comprar una casa con un socio u otra persona importante antes de casarse , debe pensar en el futuro y considerar posibles consecuencias financieras.
- Pregúntese si planea quedarse con el mismo trabajo o permanecer en la misma ciudad. Si usted es una persona despreocupada que desea la posibilidad de mudarse a otro lugar en caso de que la urgencia lo golpee, es posible que no pueda irse por un capricho o renuncie a su trabajo si es dueño de una casa.
Encuentre un agente del comprador para ayudarlo
Hagas lo que hagas, no intentes hacerlo solo. Comprar una casa no es tan fácil como parece. Se beneficiará de la asistencia profesional, y es un servicio gratuito para usted. Sin mencionar, los agentes a menudo ven todas las listas nuevas antes de que estén disponibles en línea.
No llame al agente de listas con la esperanza de que el agente haga lo que sea necesario para ganar el doble de comisión en virtud de la agencia dual. Los agentes son más éticos de lo que el público les da crédito. Además de eso, no obtendrás representación individual; usted recibiría una representación neutral o ninguna representación.
Pídeles una recomendación a un agente de bienes raíces. Busque agentes en su área en un motor de búsqueda, consulte los sitios web de los agentes, lea las reseñas y explore los blogs (ya que muchos agentes escriben sobre su mercado inmobiliario). Intenta encontrar un agente de comprador.
- Un agente del comprador lo representará solo a usted y tendrá la responsabilidad fiduciaria de velar por sus mejores intereses. Es posible que lo atienda mejor un agente cuya única práctica es la representación del comprador. Hay especialistas en compras en la industria. No tiene que trabajar con un agente que también trabaje con vendedores, a menos que lo desee.
- Los agentes del comprador pueden pedirle que firme un acuerdo de corredor de comprador , pero es el vendedor quien paga la comisión. Sé que suena extraño que un vendedor le pague a su agente, pero así es como funciona.
- Entreviste a los agentes hasta que encuentre un agente en quien confíe y con quien se sienta cómodo. Poseer una licencia de bienes raíces no es garantía de que su agente sea competente. Los agentes vienen de todos los ámbitos de la vida y algunos son mucho mejores que otros. Intenta contratar experiencia. Su mejor protección contra los errores será un agente con experiencia.
- Una vez que se haya establecido en un área, intente contratar a un especialista del vecindario . Un agente que rutinariamente vende casas en el área donde desea comprar podría tener más conocimiento que podría ayudarlo a guiar su decisión de comprar, a través de un agente que no puede encontrar la casa con dos mapas y una linterna.
Obtenga sus finanzas en orden
Alinee su financiamiento, reserve un pago inicial y estudie los programas de préstamos que están disponibles. Al hacer su tarea, sabrá exactamente cuánto puede pagar y cuánto le costará. Poco es más desalentador que aprender en medio de una transacción que no puede cerrar.
Puede pedirle a su agente de bienes raíces una referencia de prestamista. Los prestamistas no pueden compensar a los agentes por referencias, en caso de que se lo pregunte. Esto significa que su agente solo referirá a los principales prestamistas que se desempeñen bien porque su agente quiere que USTED gane.
- Solicite un informe de crédito gratis . Tómese el tiempo para limpiar un informe de crédito que contiene errores. Errores de disputa Trate de reducir sus obligaciones mensuales de deuda pagando esos saldos de préstamos. No abra nuevas líneas de crédito ni cierre viejas líneas de crédito.
- Encuentre un prestamista Consulte los lugares para obtener una hipoteca y compare tarifas y tarifas. Puede comenzar con su propia institución financiera, luego entrevistar a algunos agentes hipotecarios y elegir un producto de préstamo que comprenda completamente. Tenga en cuenta que todos cobran las mismas tarifas, así que elija a un prestamista en quien confíe, que se comunique bien y prometa cumplir con su fecha de cierre anticipada.
- Determine un anticipo . Cuanto más bajas, más bajo será el pago mensual de tu hipoteca . Hay al menos una docena de lugares para encontrar un pago inicial, de los cuales solo uno es su propia cuenta bancaria. Su programa de préstamo elegido puede estipular el pago inicial mínimo, pero siempre puede pagar más. Cuanto mayor sea el pago inicial, mayor será su posición de capital.
- Elija su programa de préstamo. Considere los Préstamos FHA . Los préstamos de la FHA tienen tasas de interés competitivas , vienen con requisitos mínimos de pago inicial y permiten a los vendedores pagar parte o la totalidad de sus costos de cierre . Algunos programas para compradores de vivienda por primera vez utilizan préstamos de la FHA como parte de su financiamiento y también le prestan el dinero para costos de cierre y / o pago inicial.
- Obtenga una carta de aprobación previa . Mostrar al vendedor que ya está preaprobado para un préstamo le brinda una ventaja durante la negociación de la oferta.
Mira casas en venta
Esta es realmente la parte divertida, la parte (relativamente) no estresante de comprar una casa. Intente retener el juicio hasta que haya recorrido una casa en su totalidad. Y no descarte hogares potenciales debido a problemas superficiales que podrían remediarse fácilmente con una capa de pintura o algún paisaje. Entra y mira.
- Pídale a su agente que busque en los hogares por usted antes de enseñárselos. No todos los agentes tendrán tiempo para este servicio adicional, pero en algunos casos, los agentes estarán de acuerdo. O un agente puede visitar casas por su cuenta todas las semanas y ya ha visto casas que satisfacen sus necesidades.
- Reduzca su búsqueda a aquellas casas que se ajusten a sus parámetros exactos para encontrar ese hogar perfecto. Esto podría ser más difícil de lograr en un mercado con un inventario ajustado, por ejemplo.
- Pídale a su agente que le dé impresiones impresas de MLS de ventas comparables en su vecindario objetivo. Con impresiones delante de usted, puede tomar notas como su recorrido. Califique hogares en una escala de 1 a 10. Esto ayudará a acortar su lista a las mejores casas para usted.
- Considere todas las casas en el mercado, incluyendo reparadores, REOs, ejecuciones hipotecarias, ventas cortas y aquellas casas sobrevaluadas con DOM más largo. Encontrará este enfoque útil cuando sus opciones sean escasas.
- Observe la etiqueta de la casa abierta . Si va a una jornada de puertas abiertas el domingo, informe al agente de alojamiento si está representado por un agente de bienes raíces.
- Dígale a su agente cuáles son los listados de viviendas en línea que le interesan y solicite información adicional. Su agente puede recopilar más información de la que proporcionan las notas en MLS hablando con el agente de listados, y obtendrá más información de la que podría, así que no llame al agente de listas usted mismo. Deje que su agente gane su cheque de pago y haga esto por usted.
Haga una oferta inteligente e informada
Parte del problema de buscar casas en venta es que no está viendo casas que se han vendido. Solo las casas vendidas le proporcionarán ventas comparables adecuadas para saber si una casa tiene un precio excesivo, un valor por debajo del precio o simplemente la correcta. Los vendedores pueden pedir cualquier cantidad que deseen, el precio debe ser comprobado.
- Considere escribir las ofertas del mercado del vendedor en los mercados de vendedores y las ofertas del mercado del comprador en los mercados de compradores. No puedo enfatizar la importancia de esto lo suficiente. Su "estrategia lowball" recogida de un popular programa de televisión no funciona en los mercados de vendedores, por ejemplo.
- Seleccione un precio de oferta para el hogar en función de la cantidad que considere que el vendedor aceptará o contrarrestará. Este precio generalmente se basa en las ventas comparables, con la contribución de su agente de bienes raíces.
- Si está considerando una oferta lowball , solicite a su agente que verifique este precio por usted. Tendrá que presentar una razón para que el vendedor acepte este tipo de oferta, y no puede basarse en capricho.
- Prepárese para múltiples ofertas si la casa se considera deseable en un lugar caliente. No te intimides con ofertas múltiples. Alguien tiene que ganar. ¿Por qué no puede ese comprador ser tú?
- Si su oferta es rechazada, solicite a su agente que explique por qué y no repita ese error con su próxima oferta. Además, no culpe automáticamente a su agente. Tal vez el problema es que no ofreciste suficiente? Si su agente lo condujo mal, necesita entablar una discusión franca con ese agente.
Negociar ofertas de mostrador
Se considera normal que un vendedor envíe una contraoferta. No significa que su oferta ofendió al vendedor o que su agente hizo algo incorrecto. Algunos vendedores emiten una contraoferta porque les gusta tener la última palabra.
- Espere que el vendedor emita una contraoferta . Incluso si ofreciera el precio de lista, el vendedor podría tener otros puntos que no fueron adecuadamente dirigidos a la satisfacción del vendedor en la oferta. Una contraoferta no es el beso de la muerte; pensar en ello como la puerta de entrada a la aceptación.
- Si el vendedor contabiliza a precio completo, continúe negociando. Incluso si ofreció menos inicialmente, puede encontrar que las negociaciones continuas podrían resultar en el precio de oferta final que sea aceptable para ambos. El primer contador no siempre es el último.
- Durante la negociación de la oferta , comparta información personal sobre su familia para darle al vendedor un motivo para preocuparse por usted. Especialmente si hay otras ofertas, querrá dar lo mejor de sí y hacer que su oferta resuene con el vendedor a nivel personal. No importa qué, las ventas de casas son emocionales y personales.
Haga un depósito de Earnest Money
Los contratos de compra generalmente contienen un depósito de buena fe, llamado depósito de depósito de garantía. Muestra que un comprador está comprometido con la transacción cuando un comprador está dispuesto a depositar un depósito en custodia. La mayoría de los depósitos en efectivo son reembolsables.
- Cuando su oferta sea aceptada, deposite su cheque de dinero con la parte correspondiente. En California, donde soy corredor, normalmente tenemos 3 días para hacer el depósito.
- Nunca haga su cheque pagadero al vendedor. No me importa lo que digan, no le pagues al vendedor directamente. Las buenas formas de hacer negocios y los apretones de manos de los chicos mayores tienen una forma de volver a morder.
- Su oferta debe contener contingencias que le devolverán su depósito de depósito si cancela el contrato. Por lo general, los períodos de contingencia especificarán un período de tiempo para el rendimiento.
Abrir depósito de garantía / Compromiso de título de pedido o Prelim
El agente de plica preparará las instrucciones de depósito en garantía. El proceso exacto aquí varía según la localidad, por ejemplo, en el sur de California se firman desde el inicio, mientras que en el norte de California se firman al cierre. El agente de plica actuará como tercero neutral para procesar su transacción mediante la recopilación o preparación de documentos, la obtención de firmas, el registro de documentos y el desembolso de fondos.
- El coordinador de transacciones de su agente o agente abrirá la plica y el título, si el agente de cotización aún no lo ha hecho.
- Pida el nombre, teléfono, correo electrónico y número de archivo de custodia del oficial de custodia. Los agentes de custodia están sujetos a la confidencialidad.
- Entregue esta información a su prestamista y a su agente de seguros. Obtenga un comienzo temprano para obtener cotizaciones para la póliza de seguro de una vivienda ya que algunas compañías de seguros son reacias a asegurar todas las viviendas en todos los vecindarios.
Obtenga una tasación
La mayoría de los contratos de compra contienen una provisión para la tasación, por lo que la evaluación es una contingencia del contrato. Esto significa que si el hogar no evalúa el monto que ofreció pagar, no está obligado a completar la transacción. El prestamista ordenará la tasación.
- Su prestamista requerirá un pago por adelantado para la tasación . De vez en cuando, un prestamista, como promoción o incentivo, acuerda pagar su tasación. Pregunta sobre eso
- Si recibe una evaluación baja , analice las opciones con su agente. Como comprador, es natural que desee que el vendedor reduzca el precio, pero esa podría no ser la única solución.
- Pide una copia de la evaluación. Si pagó la tasación, tiene derecho a recibirla.
Cumplir con los requisitos del prestamista
Su archivo de préstamo es enorme. Contiene su solicitud de préstamo, informe de crédito, los últimos dos años de declaraciones de impuestos, talones de nómina, formularios W2, copias de extractos bancarios y otros documentos financieros, además de los formularios obligatorios estatales y federales.
- Los prestamistas pueden solicitar información adicional. No rechaces ni te quejes. No escriben todas las reglas, la suscripción tiene la última palabra. Podría ser la diferencia entre obtener el préstamo o no obtener el préstamo.
- No cometa errores de compra de vivienda , como la alteración de su situación financiera mientras está en custodia. Por favor, no realice compras importantes ni adquiera ninguna deuda adicional. Puede evitar que compre una casa.
- Cuando el archivo esté completo, el prestamista lo enviará para la aprobación final del asegurador . Estar en suscripción es arrollador y frustrante, especialmente cuando lleva más de 24 horas, pero podría llevar una semana.
Acuse de recibo de las divulgaciones del vendedor
Los vendedores deben entregar ciertas revelaciones sobre la propiedad al comprador dentro de un período de tiempo específico especificado en el contrato de compra. Es la obligación del vendedor por ley revelar todo lo que un vendedor sabe sobre la propiedad, incluidos los hechos materiales.
- Lea y cuestione los artículos que no comprenda en el TDS, el Cuestionario de propiedad del vendedor, el informe de peligros naturales, la inspección / finalización de plagas y otros documentos, como la política preliminar del título .
- Tenga en cuenta que tiene 10 días para revisar la pintura a base de plomo, que es una divulgación federal.
- Lea cada documento en su totalidad; haga preguntas sobre todas las divulgaciones del vendedor . Si se encuentra con una terminología desconocida y pocos compradores entienden cada término, solicite a su agente que se lo explique. No hay preguntas tontas al comprar una casa.
Solicitar póliza de seguro de propietario
Puede comenzar con la compañía que asegura su automóvil. Algunas veces, las compañías de seguros le darán un descuento si mantiene más de una póliza con esa compañía. Además del seguro del propietario, también puede considerar un seguro contra inundaciones o una cobertura contra terremotos.
- Pida el seguro de su hogar temprano. Como se mencionó anteriormente, no todas las compañías de seguros asegurarán todos los hogares, especialmente las casas más antiguas o las ubicadas en lugares peligrosos.
- A veces, los reclamos anteriores de un propietario pueden dificultar la obtención de un seguro. Un informe CLUE divulgará reclamos anteriores y se puede obtener en línea por alrededor de $ 20.
- Obtenga cobertura de reemplazo. No cuesta mucho más obtener cobertura de reemplazo, que reconstruirá su hogar si se destruye. Lamentablemente, muchas víctimas de incendios forestales no tenían cobertura de reemplazo.
Inspecciones de conducta
En la mayoría de los estados, el contrato de compra le da al comprador un cierto número de días para realizar inspecciones, incluida una inspección de la vivienda. También podría considerar una inspección de plagas, una inspección de chimenea o una inspección de alcantarillado. Si descubre un defecto importante que no puede aceptar, a menudo puede cancelar el contrato.
- Contrate a un inspector de viviendas acreditado . No todos los estados requieren que los inspectores posean licencias o credenciales. Una inspección de la casa es para su edificación y no es una lista de lavandería para presentar al vendedor para repararla.
- Lleve una lista de verificación de inspección de la casa con usted. Deberá asegurarse de que se hayan inspeccionado todas las áreas de preocupación y se hayan respondido sus preguntas.
- Asista a la inspección de la casa . No sigas al inspector de viviendas, como sugiere erróneamente un libro de Zillow, o el inspector de viviendas te maldecirá silenciosamente. Deje que el inspector haga el trabajo de inspección en paz. Espere hasta que el inspector de viviendas termine antes de hacer preguntas.
Considere una solicitud de reparación
El vendedor no está obligado a arreglar nada, ni siquiera las reparaciones requeridas por el prestamista. Algunas evaluaciones pueden contener lo que se llama "condiciones", que son defectos de algún tipo que deben corregirse antes de que el prestamista financie el préstamo. Cualquiera de las partes puede tomar medidas para satisfacer las condiciones del préstamo, esto es negociable.
- Si la inspección de la vivienda revela problemas importantes e inesperados, puede firmar una solicitud de reparación pidiéndole al vendedor que solucione esos problemas, le otorgue un crédito por los costos de cierre o baje el precio de venta. Tenga en cuenta que el vendedor puede decir que no y determinar si puede vivir con ese tipo de respuesta.
- Tenga en cuenta que ningún hogar es perfecto, y el inspector encontrará fallas. No espere que todo en el informe de inspección de la vivienda sea reparado ni permitido en el precio de venta.
- Sé razonable. Sé que es difícil porque es subjetivo para algunas personas, pero ser razonable significa hacer preguntas racionales. Tu agente puede guiarte.
Eliminar contingencias
No todos los agentes de cotización solicitarán una liberación de contingencias, pero esos son los agentes perezosos. Para proteger completamente a un vendedor, la mayoría de los agentes de la lista exigirán la liberación de todas las contingencias contractuales antes de la fecha de vencimiento.
- Por defecto, los contratos de California CAR otorgan a los compradores de 17 a 21 días para eliminar contingencias . Las contingencias no caducan al final de un período de tiempo específico, contrariamente a la creencia popular.
- Intente asegurarse de que su préstamo sea firme y la evaluación sea aceptable antes de eliminar la contingencia de su préstamo . Si su prestamista no puede confirmar su préstamo, es posible que deba eliminar la contingencia del préstamo, si está obligado por contrato.
- Si se niega a eliminar contingencias, el vendedor puede emitir un Aviso de cumplimiento y luego cancelar unilateralmente el contrato.
Hacer una caminata final
El objetivo de la inspección final es esencialmente garantizar que la propiedad esté en las mismas condiciones que la última vez que la vio. Si descubre daños expuestos en los pisos de madera dura, por ejemplo, después de que el vendedor haya quitado los muebles o eliminado las alfombras, este es el momento de solicitar algún tipo de compensación.
- No deje pasar haciendo un recorrido final . Puede sentirse tentado a renunciar a esta formalidad, pero aquellos que eligen esa opción a menudo lamentan esa decisión. Puedes aprender de tus propios errores, pero aprender de los demás es muy preferido.
- Asegúrese de que los inodoros estén al ras y de que no haya fugas de agua al retirar el refrigerador o la lavadora. Encienda todas las luces, opere todos los electrodomésticos.
- Inspeccione la propiedad para asegurarse de que esté en las mismas condiciones que cuando aceptó comprarla. Esta no es una licencia para exigir más reparaciones, a menos que encuentre un nuevo defecto no divulgado previamente.
- Si encuentra un problema grave, hágalo ahora antes de cerrar. Debido a la urgencia de algunas situaciones, es posible que encuentre una solución rápida que no contenga el cierre. Trate de evitar arreglos financieros que podrían cambiar su divulgación final o los documentos de su préstamo podrían necesitar ser rediseñados.
Firma de documentos de préstamo y fideicomiso
Si no puede acudir físicamente a la compañía de custodia, el agente de plica puede enviarle un firmante de teléfonos móviles. Probablemente pagará más por este servicio, pero para muchos compradores, es un servicio beneficioso. Los firmantes de notario móvil llegarán a su hogar, oficina o cualquier otro lugar que usted designe.
- Al igual que con muchos otros aspectos del proceso de compra de una vivienda, los procedimientos para el depósito en garantía varían según la localidad. Por ejemplo, en el sur de California, usted firmará documentos en custodia poco después de abrir el depósito de garantía; en el norte de California, usted firmará documentos en custodia junto con los documentos de su préstamo cerca del cierre.
- Trae una identificación con foto válida. Asegúrese de que el nombre en su ID sea del mismo nombre que en los documentos de su préstamo. Si se casó recientemente y cambió su nombre, esto podría causar un problema.
- Esté preparado para pasar al menos 30 minutos a una hora firmando los documentos del préstamo. Probablemente se le presentarán al menos 100 páginas para firmar.
Depósito Saldo de fondos
Aquí es donde las ruedas encuentran el camino. Ahora que ha revisado el hogar para asegurarse de que cumple con sus expectativas y su préstamo está listo para cerrar, es cuando deposita el resto del pago inicial y los costos de cierre.
- Traiga un cheque certificado pagadero al fideicomiso. No puede depositar efectivo ni un cheque personal. Los cheques personales son aceptables si hay tiempo suficiente para liquidar antes del cierre.
- Espere que el depósito en garantía rellene el monto, por lo que recibirá un reembolso después del cierre. Escrow puede enviarle el cheque por correo o transferir el reembolso a su banco.
- Considere pedirle a su banco que envíe los fondos directamente a la cuenta en custodia, ahorrándole la molestia de entregar físicamente el cheque de caja al depósito en garantía.
Cerrar el fideicomiso
El depósito de garantía se ha cerrado cuando la compañía de títulos recibe la confirmación de la Oficina del registrador de que los documentos han sido grabados. Esta fecha será unos días después de que haya firmado sus documentos de depósito y préstamo. Los cierres el mismo día rara vez ocurren.
- La escritura de su propiedad , la renovación del vendedor y la escritura de fideicomiso se registrarán en los registros públicos . Más tarde, semanas después del cierre, recibirá la escritura original por correo.
- La compañía de títulos notificará a su agente cuando sus registros de transacciones, y, a su vez, es común que su agente lo llame. Muchos agentes están muy emocionados cuando llega el momento de entregarle las llaves en la puerta.
- Después del registro, a menos que su contrato especifique lo contrario, la propiedad es suya. ¡Cambia los candados de inmediato y disfruta de tu nuevo hogar!
Al momento de escribir, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.