Seguro personal

Conceptos básicos para ayudarlo a comprender cómo funciona el seguro

Comprender el seguro puede ser complicado, por lo que es fundamental tener una comprensión práctica de su cobertura y lo que necesita. Esto puede marcar una gran diferencia en el precio que pagará, ya que le permitirá comprender cómo su elección de seguro protegerá su estilo de vida, activos y propiedad personal.

El seguro se trata de seguridad financiera y protección de su independencia

Puede parecer que necesita estudiar volúmenes de libros e información para comprender el seguro, pero en esencia, el principio del seguro es muy básico:

Cuando tiene algo que perder, y sabe que no puede pagar una pérdida usted mismo, el seguro le brinda una manera de proteger su inversión, estilo de vida y activos al pagar una pequeña cantidad de dinero todos los meses a cambio del seguro. Asegurarse de que si algo sale mal, la compañía de seguros le dará la espalda en forma de compensación financiera.

¿Qué es un seguro personal?

Las líneas de seguro personal son tipos de seguro que usted compra para protegerlo de los riesgos que podrían generar pérdidas financieras que usted no podría permitirse cubrir por su cuenta. El seguro personal se refiere a los riesgos que usted como individuo puede enfrentar, debido a accidentes, enfermedades, muerte o daños a la propiedad que posee.

¿Cómo funciona el seguro?

Cuando compra un seguro, normalmente pagará una cantidad acordada (la prima) a la compañía de seguros a cambio de protección de los riesgos enumerados. A cambio de la prima que paga, acuerdan compensarle por las pérdidas, en caso de que ocurriera. El seguro personal se basa en el principio de que la dispersión del riesgo de una pérdida económica (como un incendio o robo, por ejemplo) entre muchas personas hace que el riesgo sea manejable para todos.

Muchas personas pagan por la protección contra la pérdida a través de la prima de su póliza de seguro. La prima cobra la prima de la compañía de seguros y cuando llega el momento de pagar una reclamación, toma dinero de esa "colección" para compensar al titular de la póliza.

¿Todos tienen que comprar un seguro?

No todos tienen que comprar un seguro, pero es una buena idea comprar un seguro cuando tiene muchos riesgos financieros o inversiones en la línea.

Dependiendo del tipo de seguro, algunos seguros son opcionales, mientras que otros seguros, como el seguro de automóviles , pueden tener requisitos mínimos establecidos por la ley .

¿Por qué el banco requiere seguro?

Aunque algunos seguros pueden no ser un requisito legal, puede ser un requisito de un prestamista o banco o compañía hipotecaria.

Dependiendo del tipo de seguro, puede "tener" para comprar un seguro para obtener un préstamo. El seguro a menudo es un requisito para obtener financiamiento para compras grandes, como los hogares, porque los prestamistas quieren asegurarse de estar cubiertos contra los riesgos que pueden hacer que el valor de la inversión desaparezca antes de que usted lo haya pagado.

Obtener un mejor precio en seguros

La prima es la cantidad de dinero que le cobrará una compañía de seguros (generalmente mensualmente) a cambio de la protección financiera que le brinda su póliza de seguro.

Para reducir su prima, lo mejor que puede hacer al elegir un seguro es darse una vuelta con diferentes compañías, o usar un corredor de seguros que puede hacer las compras por usted y ver qué compañía de seguros puede darle la mejor tarifa para su seguro . Con base en la experiencia de reclamaciones y la suscripción de la compañía de seguros, las tarifas variarán.

Algunas compañías de seguros pueden tener descuentos orientados a atraer su perfil de cliente. Qué tan bien se ajuste su perfil al perfil de la aseguradora determinará qué tan buena será su tasa.

Por ejemplo, si una aseguradora está interesada en atraer clientes más jóvenes, puede crear programas que ofrezcan descuentos para recién graduados o familias jóvenes. En comparación, otras aseguradoras pueden crear programas que otorguen mayores descuentos a las personas mayores, a los miembros de una orden profesional o a los militares. No hay forma de saberlo sin comprar y comparar opciones.

¿Cuándo debería comprar un seguro?

Debe comprar un seguro para circunstancias en las que una pérdida financiera excede de lo que podría pagar o recuperar fácilmente.

Comprender 5 tipos básicos de seguro personal

Cuando la mayoría de las personas piensa en el seguro personal, generalmente están pensando en una de estas 5 categorías principales, entre otras:

1. Seguro residencial, como seguro de hogar, seguro de condominio o cooperativa, seguro de inquilino.
2. Seguro de automóvil y otros seguros de vehículos tales como motos de nieve, motocicletas y ciclomotores.
3. El seguro del barco , que puede estar cubierto por el seguro del hogar en algunas circunstancias, y el seguro independiente del barco para embarcaciones de cierta velocidad o duración que no están cubiertos por el seguro del hogar.

1. Seguro de salud , seguro de vida y seguro por discapacidad
2. Seguro de responsabilidad

Aunque todas estas categorías cubren lo que podría considerar su seguro personal, generalmente no puede obtenerlas todas de una sola persona. El seguro requiere una licencia y se divide en categorías. Esto significa que antes de que alguien esté autorizado para venderle un seguro o brindarle un asesoramiento de seguro sobre sus necesidades de seguro, debe contar con una licencia del estado para representar el tipo de seguro que está comprando.

Por ejemplo, el corredor o agente de seguros de su hogar puede decirle que no pueden ofrecerle personalmente un seguro de vida o discapacidad, pero puede derivarlo a un colega con la licencia correspondiente, como un planificador financiero o asesor.

¿Qué cubren los diferentes tipos de seguro?

El seguro de hogar cubre los edificios en su propiedad, incluida su residencia principal, y cualquier estructura adicional en el establecimiento. También cubre su contenido , propiedad mueble que generalmente se guarda en su residencia, así como también gastos adicionales y responsabilidad.

El seguro para inquilinos cubre sus pertenencias personales que se mantienen regularmente en su unidad de alquiler, así como los gastos de subsistencia adicionales y la responsabilidad personal en las instalaciones y en todo el mundo.

Condo o Co-op Insurance es similar al seguro para inquilinos, sin embargo, además de su propiedad personal, gastos de subsistencia adicionales y responsabilidad personal en todo el mundo, también cubre algunas cosas que son muy específicas a la propiedad de una unidad, o acciones en un edificio.

Seguro de automóvil, seguro de barco y seguro de otro vehículo

Los seguros de automóviles, embarcaciones y otros vehículos ofrecen varias opciones de cobertura. El seguro de responsabilidad civil más básico es el que cubre su responsabilidad por la propiedad u operación del vehículo o embarcación. Luego hay coberturas opcionales que puede comprar, como la cobertura por daños físicos al vehículo o al propio buque, y sus componentes. Las opciones para pagos médicos a terceros y los beneficios por fallecimiento debido a muerte o lesiones resultantes de la operación del vehículo también pueden incluirse como opcionales u obligatorios según las leyes estatales de responsabilidad financiera o los requisitos mínimos de seguro de automóvil .

Seguro de salud, vida y discapacidad

El seguro de salud, el seguro de vida , el seguro por discapacidad y las coberturas, como el seguro de cuidado a largo plazo, brindan cobertura para la compensación financiera o el reembolso por enfermedad, salud o eventos relacionados con la muerte.

El seguro de salud incluye muchos tipos diferentes de pólizas , desde beneficios de salud básicos hasta pólizas de salud suplementarias como seguro dental o seguro de cuidado a largo plazo . Hay una amplia gama de cobertura de seguro disponible para satisfacer sus necesidades, dependiendo de qué tipo de protección financiera necesite , puede leer más sobre cómo encontrar consejos de seguro médico asequibles aquí .

Comprender la letra pequeña en las pólizas de seguro

Su página de declaración de seguro enumera los límites básicos de cobertura que ha comprado en la póliza, sin embargo, es en la redacción de la póliza que descubre cómo funciona su seguro en un reclamo. La mayoría de las personas no lee la letra pequeña en su póliza de seguro, por lo que las personas suelen sentirse confundidas y frustradas en el proceso de reclamación.

7 Definiciones para entender los términos y condiciones de la póliza de seguro

Las siguientes son algunas áreas clave que están en letra pequeña, con explicaciones para ayudarlo a comprender por qué pueden ser importantes para usted.

1. El deducible es la cantidad de dinero que pagará en un reclamo. Cuanto más alto sea su deducible, mayor será el riesgo que asuma personalmente, y por lo tanto, menos pagará en la prima. Algunas personas usan el deducible como una estrategia para ahorrar dinero .
2. Las exclusiones son cosas que no están cubiertas como parte de su póliza de seguro . Es realmente importante preguntar acerca de las exclusiones en cualquier póliza que compre para que la letra pequeña no lo sorprenda en un reclamo.
3. Tipo de póliza: Las compañías de seguro a menudo ofrecen varios niveles de cobertura. Si obtiene un precio realmente bajo en una cotización de seguro, puede preguntar qué tipo de póliza tiene o cuáles son los límites de la cobertura y comparar estos detalles con los de otras cotizaciones que tenga.
4. Límites especiales : todas las pólizas de seguro contienen ciertas secciones que enumeran los límites de los montos pagaderos. Esto se vuelve muy importante cuando realiza un reclamo. Esto se aplica a todo tipo de pólizas, desde seguros de salud hasta seguros de automóviles. Pregunte qué coberturas se limitan y cuáles son los límites. A menudo puede solicitar un tipo diferente de póliza que le ofrecerá límites más altos si le preocupan los límites de la póliza.
5. Períodos de espera y cláusulas especiales: algunos tipos de seguro tienen períodos de espera antes de que la cobertura entre en vigencia. Por ejemplo, en el seguro dental puede tener un período de espera , y en el seguro de vida puede estar sujeto a una cláusula de suicidio . Estos son solo dos pequeños ejemplos, pero siempre desea preguntar cuándo comienza la cobertura y si hay períodos de espera o cláusulas especiales que podrían afectar su cobertura cuando compra una nueva póliza.
6. Los endosos son complementos de una política para obtener más cobertura o, en algunos casos, endosos pueden modificar una política para reducir o limitar la cobertura. Obtenga más información sobre los endosos aquí.
7. La base de la liquidación de reclamaciones representa los términos bajo los cuales se pagará la reclamación. En seguros de hogar, por ejemplo, podría tener un costo de reemplazo o una política de valor en efectivo real. La base de la liquidación de reclamaciones hace una diferencia significativa en cuánto le pagan. Es importante preguntar siempre cómo se pagan los reclamos y cuál será el proceso de reclamo.

¿Cómo pagan las compañías de seguros las reclamaciones ?

El dinero recaudado de las primas por una compañía de seguros le permite a la compañía de seguros acumular activos de todas las primas recaudadas, de modo que cuando un titular de póliza o individuos tiene una pérdida, haya suficiente dinero para cubrir el reclamo.

¿Recupera su dinero si no realiza una reclamación de seguro?

Cuando paga un seguro durante muchos años, puede comenzar a preguntarse por qué ha estado pagando tanto cuando nunca ha tenido un reclamo. Algunas personas incluso pueden sentir que deberían recuperar su dinero cuando no han tenido un reclamo, sin embargo, no es así como funcionan los seguros. Las compañías de seguros recogen su dinero y lo ponen a un lado para pagar cuando hay un reclamo.

Ejemplo de pagos de primas frente a reclamaciones

Imagine que paga $ 500 al año para asegurar su casa de $ 200,000. 10 años de pagar seguro y no ha hecho ningún reclamo. Eso es $ 500 por 10 años, y usted ha pagado $ 5,000 a la compañía de seguros. Comienzas a preguntarte por qué estás pagando mucho por nada. En el año 11, tienes un gran reclamo . La compañía de seguros le paga $ 50,000.

Si la compañía de seguros les devolviera a todos su dinero cuando no hubiera ningún reclamo, nunca crearían suficientes activos para pagar las reclamaciones. Incluso los $ 5,000 que les pagaste durante 10 años no cubren tu pérdida de $ 50,000. Una pérdida, y no se convierte en rentable para la compañía de seguros, pero afortunadamente porque el seguro se basa en extender el riesgo entre muchas personas, es el dinero acumulado de todas las personas que pagan primas de seguro que permite a la compañía de seguros acumular activos y cubrir reclamos cuando Ellos pasan.

¿Qué hace subir o bajar las tarifas de las compañías de seguros?

El seguro es un negocio, y aunque sería bueno que las compañías de seguros simplemente dejaran las tarifas al mismo nivel todo el tiempo, la realidad es que, como negocio, tienen la responsabilidad de ganar suficiente dinero para asegurarse de tener el dinero para cubrir. todas las posibles reclamaciones que sus asegurados pueden hacer.

Cuando una compañía de seguros calcula cuánto pagaron en reclamaciones al final del año, en comparación con cuánto cobraron en primas, deben revisar sus tarifas para seguir siendo rentables. Los cambios en la suscripción y los aumentos de tasas o, a veces, incluso disminuciones son el resultado de los resultados reales que tuvo la compañía de seguros en los años anteriores.

Agentes, agentes cautivos y corredores de seguros

Las personas de primera línea con las que se enfrenta cuando compra un seguro son los agentes y corredores que representan a la compañía de seguros. Ellos lo representarán ante la compañía de seguros y le explicarán las coberturas y productos que tienen disponibles.

Dependiendo de la compañía de seguros a la que compre, puede tratar con un agente cautivo o un representante de seguros que pueda representar a varias compañías de seguros.

¿Cuál es la diferencia entre un agente cautivo en un seguro y un corredor o agente independiente o no cautivo?

El agente cautivo es un representante de seguros que solo representa a una compañía de seguros. Están familiarizados con los productos u ofertas de esa compañía de seguros, pero no pueden hablar sobre las políticas de otras compañías de seguros, los precios o las ofertas de productos.

Un agente de seguros, agente independiente o no cautivo puede tratar con varias compañías de seguros en su nombre. Tendrán acceso a más de una compañía de seguros y deben estar familiarizados con la gama de productos ofrecidos por las diversas compañías que representan.

Cómo decidir qué cobertura de seguro necesita

Hay algunas preguntas clave que puede hacerse a sí mismo que pueden ayudarlo a decidir qué tipo de cobertura de seguro necesita.

• ¿Cuánto riesgo o pérdida financiera puede asumir usted mismo?
• ¿Tiene el dinero para cubrir sus costos o deudas si tiene un accidente o si su casa o automóvil es destruido?
• ¿Tiene los ahorros para cubrirlo si no puede trabajar debido a un accidente o enfermedad?
• ¿Puede pagar deducibles más altos para reducir los costos de su seguro?
• ¿Tiene necesidades o consideraciones especiales en su vida personal para las que le gustaría asegurarse de tener protección financiera?
• ¿Qué es lo que más te preocupa? Las pólizas de seguro se pueden adaptar a sus necesidades e identificar lo que más le preocupa proteger, lo que puede ayudarlo a reducir el tipo de seguro que necesita y reducir sus costos.

Elegir un seguro basado en su estilo de vida actual y su etapa de vida

El seguro que necesita variará dependiendo de dónde se encuentre en su vida, qué tipo de activos tiene y cuáles son sus objetivos y responsabilidades a largo plazo. Es por eso que es importante que se tome el tiempo para conversar con su representante sobre lo que desea obtener del seguro. Encontrar los productos de seguro adecuados forma una buena parte de una sólida estrategia financiera que lo protegerá y le ayudará a mantenerse financieramente independiente, incluso cuando tenga una pérdida financiera.